Prestiti personali, cos'è e come funzionano?

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Le carte di credito non sono l'unica opzione quando si tratta di finanziare un acquisto o consolidare il debito. I prestiti personali sono un’opzione popolare grazie ai prodotti digitali che semplificano le richieste e le approvazioni.

Ma prima di firmare la linea tratteggiata, devi assicurarti che il prestito personale sia adatto a te. Per fare ciò, è necessario comprendere il funzionamento interno di questo strumento di prestito. Non vuoi ritrovarti con un prestito costoso che non capisci o che non puoi rimborsare.

Ritorniamo a un decennio in cui i consumatori avevano meno opportunità di prendere in prestito denaro. Possono utilizzare una carta di credito, il che di solito comporta tassi di interesse elevati, o richiedere un prestito bancario, difficile da ottenere senza un credito di qualità. La recessione del 2008 ha cambiato la situazione.

Con così poco credito al consumo fornito dalle banche, sono emerse numerose startup fintech (o FinTech) per fornire prestiti personali ai consumatori. Utilizzando una varietà di dati di sottoscrizione e algoritmi di previsione del rischio, hanno creato un mercato che ora è fiorente.

Secondo la società di credit scoring TransUnion, i prestiti personali non garantiti hanno raggiunto il massimo storico di $138 miliardi nel 2018, con la maggior parte della crescita proveniente dai prestiti fintech. Entità media del prestito nel quarto trimestre del 2018: $8.402. I prestiti fintech hanno rappresentato 38% dell’attività totale nel 2018; solo 5% cinque anni fa.

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Come funzionano i prestiti personali

I prestiti personali sono disponibili in molte forme e possono essere garantiti o non garantiti. I prestiti personali garantiti richiedono che tu fornisca garanzie o beni nel caso in cui non puoi pagare ciò che devi. In caso di inadempienza, il creditore riceve il bene. I mutui ipotecari e i prestiti per l’auto sono esempi di debito garantito.

Un prestito non garantito è il tipo più comune di prestito personale in cui non è necessario fornire alcuna garanzia. Se non restituisci i soldi, il creditore non può pignorare i tuoi beni. Ciò non significa che non ci sia alcun impatto. L'inadempienza su un prestito personale non garantito può danneggiare il tuo punteggio di credito e, in alcuni casi, aumentare significativamente il costo del prestito. I finanziatori possono farti causa per riscuotere debiti, interessi e commissioni in sospeso.

I prestiti personali non garantiti vengono spesso utilizzati per finanziare acquisti di grandi dimensioni (come un matrimonio o una vacanza), saldare il debito della carta di credito con interessi elevati o consolidare i prestiti studenteschi.

I prestiti personali vengono emessi in un'unica soluzione e depositati sul tuo conto bancario. Nella maggior parte dei casi, è necessario rimborsare il prestito a tasso fisso entro un determinato periodo di tempo. I periodi di rimborso possono variare da un anno a dieci anni e variare a seconda del prestatore. Ad esempio, l’istituto di credito online SoFi offre prestiti personali con durate che vanno dai 3 ai 7 anni. Il rivale di Goldman, Marcus, offre prestiti con durata da tre a sei anni.

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I mutuatari che non sono sicuri della quantità di denaro di cui hanno bisogno possono anche richiedere una linea di credito personale. Si tratta di una linea di credito rotativa non garantita con una linea di credito predeterminata. (A questo proposito è molto simile a una carta di credito.) Il tasso di interesse su una linea di credito rotativa è solitamente variabile. H. Varia in base al tasso di interesse prevalente sul mercato. Devi solo restituire l'importo prelevato dal prestito più gli interessi. I cavi vengono spesso utilizzati per il fai-da-te, per la protezione da scoperto o per le emergenze.

Il tuo rating creditizio determina il costo del prestito

Quando si valuta se un prestito personale ha senso, è necessario considerare la propria solvibilità. Si tratta di un numero compreso tra 300 e 850 che rappresenta la probabilità di ripagare il debito in base alla storia finanziaria e ad altri fattori. La maggior parte degli istituti di credito richiede un punteggio di credito pari a 660 per i prestiti personali. Quando i punteggi di credito sono bassi, i tassi di interesse sono spesso troppo alti per rendere i prestiti personali un’opzione di prestito praticabile. Con un punteggio di credito pari o superiore a 800, puoi ottenere i tassi di interesse sul prestito più bassi.

Per determinare la tua solvibilità vengono presi in considerazione molti fattori. Alcuni fattori sono più importanti di altri. Ad esempio, il punteggio FICO 35% (il punteggio utilizzato da 90% degli istituti di credito nel paese) si basa sulla cronologia dei pagamenti. (Vedi ulteriori fatti FICO qui.) I finanziatori vogliono assicurarsi che tu possa prestare in modo responsabile e esamineranno il tuo comportamento passato per comprendere la tua responsabilità futura. Ritardi enormi o mancati pagamenti sono un grande campanello d’allarme. Per mantenere un punteggio elevato in questa sezione, effettua tutti i pagamenti in tempo.

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Il secondo è l'importo del debito residuo della carta di credito rispetto al limite di credito. Questo rappresenta 30% del tuo punteggio di credito ed è noto nel settore come utilizzo del credito. Controllerà quanto credito hai e quanto credito è disponibile. Più basso è il rapporto, meglio è. (Per ulteriori informazioni, consulta la guida di 60 secondi all'utilizzo del credito.) La durata della tua storia creditizia, il tipo di credito di cui disponi e il numero di nuove richieste di credito che hai compilato di recente sono altri fattori che determinano il tuo credito. . punteggio di credito.

Oltre al tuo punteggio di credito, gli istituti di credito esaminano il tuo reddito, la tua storia lavorativa, la liquidità e il debito totale. Vogliono sapere che puoi permetterti di ripagare il prestito. Maggiore è il tuo reddito e il tuo patrimonio e minori sono gli altri debiti, migliore sarà la tua visione.

Un buon credito è importante quando si richiede un prestito personale. Determina non solo se sarai approvato, ma anche quanti interessi pagherai per tutta la durata del prestito. Secondo ValuePenguin, i mutuatari con un punteggio di credito compreso tra 720 e 850 possono aspettarsi da 10,3% a 12,5% dei loro prestiti personali. Questo aumenta da 13,5% a 15,5% per i mutuatari con un punteggio di credito compreso tra 680 e 719 e da 17,8% a 19,9% per i mutuatari nell'intervallo da 640 a 679. I mutuatari inferiori a 640 costerebbero troppo per essere approvati. I tassi di interesse a questo livello vanno da 28,5% a 32%.

C'è un compromesso

Un prestito personale può essere un modo interessante per finanziare un acquisto importante o per uscire da una carta di credito o da altri debiti ad alto interesse. I termini sono flessibili in modo da poter creare pagamenti mensili adatti al tuo budget. Più lungo è il termine, minore sarà la rata mensile.

Ma c'è un compromesso. Paghi gli interessi più a lungo. Inoltre, maggiore è la durata del prestito, maggiore sarà il tasso di interesse su un prestito personale.

Prendiamo ad esempio il prestito personale di SoFi. Per un prestito di $30.000, il mutuatario con il rating di credito più alto paga 5.99% sul prestito triennale. Il tasso di interesse su un prestito di sette anni è balzato a 9,97%. Presso Citizens Financial Group, il tasso del prestito a tre anni è 6.79% e il tasso del prestito a sette anni è 9.06%. Presso LightStream, di proprietà di SunTrust Bank, i prestiti triennali partono da 4.44%. Si prevede che il pagamento degli interessi ammonterà a 5.19% in sette anni.

Oltre al tasso di interesse, alcuni istituti di credito addebitano una commissione per la concessione del prestito, che rappresenta il costo di elaborazione della richiesta. Ciò rende i prestiti più costosi. Buone notizie: le spese di fondazione stanno iniziando a scomparire, soprattutto sulle piattaforme digitali. Gli istituti di credito online che non addebitano ai mutuatari i prestiti includono SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs e Earnest. Tutti questi richiedono un rating di credito minimo di 660. Quando acquisti un prestito personale, confronta APR o APR. Include tassi di interesse e commissioni, offrendoti un quadro completo di quanto pagherai.

Se disponi di un buon credito, un prestito personale è una valida opzione per finanziare un acquisto importante o un consolidamento debiti. Se hai uno scarso credito, potrebbe valere la pena pagare un tasso di interesse più elevato se ciò significa che puoi uscire dal debito con interessi più elevati. Prima di fare il salto, fai i conti. Considera tariffe, commissioni e termini. Se finisci per pagare migliaia di dollari per consolidare il tuo debito, questa non è l'opzione migliore per te.

Saperne di più:

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