Quando rifinanziare il mutuo

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Come molti proprietari di case, la rata mensile del mutuo può essere la spesa più grande nell'elenco dei tuoi impegni finanziari. Anche in caso di tassi in aumento potete comunque ridurre le vostre rate ponendovi una domanda importante: devo rifinanziare la mia ipoteca?

Devo rifinanziare il mio mutuo?
Con i tassi di interesse in aumento, questo potrebbe non essere il momento ideale per molti mutuatari per rifinanziarsi.

Tuttavia, i calcoli non sono così semplici come confrontare il tasso di interesse impostato quando ti è stato approvato il mutuo con quello a cui potresti avere diritto in questo momento. Prendendo in considerazione questi tre fattori, Bill Packer, vicepresidente esecutivo e direttore operativo dell'istituto di credito ipotecario American Financial Resources, raccomanda:

[su_quote]The after-tax monthly savings (new payment compared to old payment after any tax-favored treatment); 2.) the amount of time that I intend to be in the home; and 3.) the cost to obtain the new mortgage. Once you know these three things, you can then calculate your return and see if it is positive — Bill Packerexecutive vice president and chief operating officer of mortgage lender American Financial Resources[/su_quote]

Quando è una buona idea rifinanziare il mutuo

In generale, il rifinanziamento è una buona decisione se ti fa risparmiare denaro, crea risorse e ripaga il tuo mutuo più velocemente. È meglio se puoi ridurre i tassi di interesse dalla metà ai tre quarti e pianificare di rimanere a casa abbastanza a lungo da recuperare i costi di transazione.

Motivi del rifinanziamento

Tassi di interesse più bassi: i tassi di interesse e il rifinanziamento regolare possono offrirti tassi più bassi se i tassi di interesse sono diminuiti da quando hai ottenuto il mutuo per la prima volta.

Consolidare il debito ad alto interesse: è possibile utilizzare il rifinanziamento in contanti per sfruttare il patrimonio netto della propria casa e saldare o estinguere debiti ad alto interesse come i saldi delle carte di credito.

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Elimina l'assicurazione ipotecaria privata: se la tua casa aumenta di valore, puoi rifinanziarla per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI).

Allora quando il rifinanziamento è una cattiva idea? Se hai intenzione di trasferirti nel prossimo futuro, il rifinanziamento potrebbe non essere saggio perché avrai poco tempo per recuperare i costi.

Tuttavia, la questione su quando rifinanziare non riguarda solo i tassi di interesse o il programma. Questo per garantire che il tuo rating di credito sia sufficientemente buono da qualificarti per il prestito di rifinanziamento corretto. Le tariffe e i termini migliori si applicano a quelli con i rating di credito più elevati, quindi controlla il tuo rapporto di credito per comprendere appieno il tuo profilo di rischio. Se disponi di un saldo elevato sulla tua carta di credito o hai recentemente mancato un pagamento, potresti sembrare un mutuatario più rischioso.

Per ulteriori informazioni, consultare la guida di Bankrate sui migliori e peggiori motivi per rifinanziare.

Quanto posso risparmiare rifinanziando?

L'importo che puoi risparmiare con il rifinanziamento dipende da fattori tra cui i costi di chiusura e di solito è compreso tra 2% e 5% del prestito principale. Ad esempio, se prendi in prestito $250.000 e il costo di chiusura è 4%, alla liquidazione dovrai pagare $10.000.

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Invece di richiedere tutti i fondi in anticipo, molti istituti di credito ti consentono di inserire il costo di chiusura nel tuo saldo principale e di finanziarlo come parte del prestito. Tuttavia, tieni presente che l’aggiunta di questi costi al prestito non farà altro che aumentare l’importo totale degli interessi maturati, che finiranno per costarti di più.

Non ottieni i vantaggi del rifinanziamento finché non raggiungi il pareggio e risparmi più di quanto spendi sui costi iniziali.

Non ottieni i vantaggi del rifinanziamento finché non raggiungi il pareggio e risparmi più di quanto spendi sui costi iniziali. Per determinare il punto di pareggio del rifinanziamento, dividi i costi di chiusura per l'importo che risparmi ogni mese per i nuovi pagamenti.

Supponendo che il rifinanziamento ti faccia risparmiare $150 al mese, il costo per chiudere un nuovo prestito è $4.000:

Quindi se chiudi un nuovo prestito oggi, raggiungerai ufficialmente il pareggio tra due anni e poco più di due mesi. Se vivi per altri cinque anni, i risparmi aumentano davvero: $9.000 in totale.

Puoi utilizzare il calcolatore di pareggio di rifinanziamento di Bankrate per scoprire quanto tempo ci vorrà per recuperare i costi di rifinanziamento del mutuo. Se pensi di poter vendere la casa prima di raggiungere il pareggio, il rifinanziamento potrebbe non valere la pena.

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Esempio di rifinanziamento ipotecario

Supponiamo che tu acquisti un mutuo trentennale di $320.000 a un tasso fisso di 6.23%. Il tuo pagamento mensile è $1.966. Pagherai circa $707.901 per tutta la durata di questo prestito, inclusi $387.901 di interessi.

Supponiamo ora di aver pagato $86.551 in capitale e $257.499 di interessi dopo 15 anni di prestito e di voler rifinanziare i rimanenti $233.449 in capitale con un nuovo prestito a tasso fisso di 15 anni di 5.11% .

Il nuovo prestito ridurrà la tua ipoteca mensile a $1.859 al mese, aggiungendo $107 extra al tuo budget mensile. Durante la durata del prestito pagherai $334.756, di cui $101.307 di interessi. Aggiungi $344.050 in capitale e gli interessi pagati sul mutuo precedente e il costo totale sarà $678.806.

	MUTUO CORRENTE	RIFINANZA
Pagamento mensile	$1,966	$1,859
Tasso d'interesse	6.23%	5.11%
Pagamenti totali	$707,901	$678,806
Risparmio	$0	$29,095

Quanto tempo ci vuole per rifinanziare un mutuo?

Il rifinanziamento di un mutuo non avviene da un giorno all'altro. Anche in questo caso si applica lo stesso lavoro della prima ipoteca – verifica del reddito, controllo del credito e dei debiti, valutazione della proprietà, sottoscrizione e chiusura. Secondo ICE Mortgage Technology, ad aprile 2022, il completamento del rifinanziamento medio ha richiesto 48 giorni, ovvero circa un mese e mezzo.

Alcuni istituti di credito possono concludere le trattative più rapidamente grazie a processi online automatizzati. Quando esamini le opzioni di rifinanziamento, chiedi a ciascun prestatore qual è il tempo medio di chiusura e il costo di chiusura stimato che dovrai pagare.

Vale la pena rifinanziarsi?

Se libera denaro nel budget mensile o riduce il costo complessivo del prestito, il rifinanziamento vale il lavoro e il denaro.

Tuttavia, non esiste un modo giusto per farlo: esistono diversi modi per rifinanziare il mutuo. Forse vuoi passare da un mutuo a tasso variabile a un prestito a tasso fisso con un tasso mensile fisso, oppure abbreviare la durata del prestito da 30 a 15 anni e risparmiare un sacco di interessi. Puoi anche passare facilmente da un mutuo di 30 anni a un altro mutuo di 30 anni con un tasso di interesse più basso.

Inoltre, il rifinanziamento offre un modo per uscire dal PMI dopo aver accumulato una partecipazione azionaria 20% nella propria casa.

Molti proprietari di case optano per un rifinanziamento regolare a tasso fisso per abbassare i tassi di interesse e fornire loro un periodo di rimborso confortevole. Alcune persone vogliono pagare una tariffa mensile inferiore per liberare fondi per altre spese, come il viaggio. B. Tasse scolastiche o prestito auto.

Mentre le opzioni di rata e durata possono aiutarti a risparmiare denaro, il pagamento del rifinanziamento può aiutarti a prendere in prestito più denaro. Con questo approccio, il nuovo prestito consente di prelevare fondi aggiuntivi che possono essere utilizzati per altre attività finanziarie, come () o grandi progetti di ristrutturazione.

Ci sono pro e contro nel pagare un rifinanziamento, quindi devi pensare attentamente a cosa vuoi fare con i soldi per determinare se dovresti aumentare l'entità del tuo mutuo per la casa. Assumendo più debiti, finisci per rendere il rimborso del mutuo più difficile e potenzialmente più costoso.

Saperne di più:

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