È facile lasciarsi trasportare dall'entusiasmo per un potenziale acquisto di una casa, ma prima di iniziare a cercare, devi concentrarti sul budget per l'acquisto della casa.
Quanto mutuo puoi permetterti ogni mese? Qual è il prezzo per questo pagamento? Queste sono le domande fondamentali a cui devi rispondere.
Conoscere questi numeri può aiutarti a stabilire aspettative realistiche e gestibili e a mantenere la ricerca del tuo appartamento sulla buona strada. Ecco come identificarli.
Cosa puoi permetterti?
Innanzitutto, devi avere una buona conoscenza delle tue finanze, in particolare del reddito totale che guadagni ogni mese e dei rimborsi mensili di eventuali debiti che hai (prestiti studenteschi, prestiti auto, ecc.).
In generale, secondo Freddie Mac, da 25% a 28% del tuo reddito mensile vanno a pagare il mutuo. Puoi inserire questi numeri (più l'acconto stimato) in un calcolatore dell'accessibilità del mutuo per suddividere i pagamenti mensili che puoi permetterti e il prezzo della casa che desideri.
Tieni presente che questa è solo una stima approssimativa. Dovresti anche considerare la coerenza del reddito. Se il tuo reddito è volatile o imprevedibile, potresti voler ridurre i pagamenti mensili per alleviare lo stress finanziario.
Mutuo che puoi permetterti vs mutuo che puoi permetterti Mutuo a cui sei idoneo
Sebbene i passaggi precedenti possano darti una buona idea di ciò che puoi permetterti, l'importo che ottieni potrebbe non corrispondere a quello a cui l'istituto di credito ipotecario ritiene che tu abbia diritto quando fai domanda.
Gli erogatori di mutui ipotecari determinano l'importo del prestito e il pagamento mensile in base a diversi fattori, tra cui:
Valutazione del credito: Il tuo rating creditizio influisce notevolmente sul tasso di interesse, che gioca un ruolo importante nei pagamenti mensili e negli oneri finanziari a lungo termine. Un punteggio di credito più elevato di solito significa tassi di interesse più bassi (e pagamenti mensili inferiori). Secondo Fannie Mae, i tassi più bassi sono generalmente riservati ai mutuatari con 740 punti o superiori.
Rapporto debito/reddito: Gli erogatori di mutui ipotecari esaminano anche il rapporto debito-reddito (DTI), che ti dice quanto del tuo reddito mensile è coperto dal tuo debito. Più basso è il tuo DTI, più puoi pagare. Secondo Fannie Mae, gli istituti di credito generalmente vogliono che il tuo debito totale, compresi i pagamenti del mutuo proposto, non sia superiore a 36% del tuo stipendio (anche se in alcuni casi potresti qualificarti per un massimo di 50% DTI).
Il tuo patrimonio netto e i tuoi risparmi: Anche l'importo risparmiato in banca e qualsiasi IRA, 401 (k), azioni, obbligazioni e altri investimenti possono influire sul prestito. Se hai più contanti, il rischio è inferiore e ciò potrebbe influire sulla quantità di prestatori di denaro disposti a prestarti.
Durata del prestito: I prestiti a lungo termine hanno pagamenti mensili più bassi perché distribuiscono il saldo su un periodo di tempo più lungo. Ad esempio, al tasso di interesse medio odierno di 5.23%, un mutuo trentennale di $300.000 con un acconto di 10% costerebbe circa $1.487 al mese per un prestito di 30 anni. Nel frattempo, gli stessi $300.000 costerebbero $2.048 in 15 anni, con un aumento di quasi $600 al mese (sulla base di un tasso medio su 15 anni di 4.38%).
Tipo di prestito: Importante è anche la tipologia di prestito che si ottiene. Ad esempio, i prestiti FHA hanno un limite massimo di prestito che non è possibile superare. Il limite del prestito statale per FHA quest'anno è $420.680, secondo il Dipartimento statunitense per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano. I prestiti tradizionali sono più alti (fino a $647.200 nella maggior parte dei mercati), mentre i mutui jumbo offrono limiti ancora maggiori.
Tipo di interesse: Che si scelga un prestito a tasso fisso o variabile, anche questo gioca un ruolo importante. I prestiti a tasso variabile in genere iniziano con un tasso di interesse più basso sul prestito ma aumentano nel tempo. Un prestito a tasso fisso inizia con un tasso di interesse più elevato ma rimane lo stesso per tutta la durata del prestito.
Quando richiedi un mutuo, il tuo prestatore ti fornisce una stima del prestito, che include l'importo del prestito, il tasso di interesse, i pagamenti mensili e il costo totale del prestito. Le quotazioni dei prestiti possono variare notevolmente da un prestatore all’altro, quindi dovresti cercare quotazioni da diverse società per assicurarti di ottenere l’offerta migliore.
Quali altre spese potrebbe aggiungere un mutuo?
Sebbene il capitale e gli interessi costituiscano la maggior parte della rata mensile del mutuo, altre commissioni possono aggiungersi al pagamento totale.
- Assicurazione ipotecaria privata (PMI): se l'acconto è inferiore a 20% del prezzo di acquisto, il tuo erogatore di mutui ipotecari tradizionali potrebbe richiederti di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata, un tipo di assicurazione ipotecaria che aiuta a proteggere il prestito se il proprietario della casa smette di effettuare i pagamenti dell'agenzia. polizza assicurativa e i pagamenti mensili delle famiglie. Sebbene di solito sia possibile rimuoverlo una volta raggiunto il capitale netto 20%, inizialmente i pagamenti del mutuo saliranno alle stelle.
- Tasse sulla proprietà: è prassi comune raggruppare le tasse sulla proprietà con i pagamenti mensili del mutuo. Questi pagamenti di solito vanno in deposito a garanzia e vengono rilasciati automaticamente alla scadenza della fattura. Anche se le tasse sulla proprietà non vengono aggregate, si tratta comunque di nuovi costi che devono essere fatturati su base mensile.
Come qualificarsi per un mutuo più grande
Se non sei idoneo per il mutuo necessario per acquistare la casa dei tuoi sogni, ci sono modi per migliorare la tua idoneità.
Innanzitutto, lavora per migliorare il tuo punteggio di credito. Se ti qualifichi per il prezzo più basso, puoi acquistare nella fascia di prezzo più alta.
Esempio: supponiamo che la rata del mutuo più alta che ti puoi permettere sia $1.500. Ad un tasso di interesse di 5%, il budget per l'acquisto della casa è di circa $280.000. Se ti qualifichi per il tasso di interesse 3%, riceverai un prestito di $356.000, quasi $70.000 in più.
Puoi anche aumentare il tuo reddito lavorando part-time o facendo straordinari. Quando riduci il debito, sei anche più in grado di ottenere un prestito più grande. Maggiore è il reddito che puoi ottenere ogni mese, più i finanziatori saranno disposti a prestarti.
