I costi di chiusura associati al rifinanziamento del mutuo sono in genere compresi tra 2% e 5% dell'importo del prestito. Tuttavia, queste commissioni possono essere incorporate nel nuovo prestito senza alcun rifinanziamento dei costi di liquidazione. Con il rifinanziamento senza costi di chiusura non si evitano del tutto i costi di chiusura, ma li si finanzia come parte del prestito. Se prevedi di rimanere a casa per un periodo di tempo più breve, potresti prendere in considerazione il rifinanziamento senza commissioni di transazione. Ecco i fatti per aiutarti a decidere.
Che cos'è il rifinanziamento senza costi di liquidazione?
Il rifinanziamento senza costi di chiusura è un rifinanziamento in cui è possibile ottenere un prestito senza pagare in anticipo i costi di chiusura. Invece, puoi concedere loro un prestito o pagare un tasso di interesse più elevato per lo stesso saldo del capitale.
In un tipico rifinanziamento, il mutuatario paga una commissione una tantum alla chiusura per coprire costi quali commissioni di valutazione, ricerca del titolo, assicurazione del titolo e spese di richiesta.
Come funziona il rifinanziamento senza costi di liquidazione?
Non ci sono costi di chiusura per rifinanziare senza costi di chiusura, ma ci sono dei compromessi. Ciò include l’addebito di tassi di interesse più elevati, che possono costare di più per tutta la durata del mutuo. Il rifinanziamento senza costi di chiusura può anche includere commissioni nel finanziamento in modo che le commissioni non vengano addebitate in anticipo, ma distribuite lungo tutta la durata del prestito.
Costi di chiusura comuni per il rifinanziamento
I costi di chiusura sono generalmente compresi tra 2% e 5% dell'importo del prestito. Tuttavia, variano a seconda dello stato. Secondo ClosingCorp, il costo medio nazionale di rifinanziamento di una casa unifamiliare nel 2021 sarà di $2.375. Oltre alle commissioni di iscrizione addebitate da alcuni istituti di credito e da altri no, le commissioni di chiusura comuni includono:
Commissione di valutazione: una commissione di valutazione viene addebitata quando un perito professionista ispeziona una casa per determinarne il valore prima che un prestatore faccia un'offerta di mutuo. Di solito varia da $300 a $450 o più.
Controllo del credito: gli istituti di credito spesso addebitano una commissione per raccogliere il tuo rapporto di credito per determinare se sei un mutuatario idoneo. Può costare $25 o più per mutuatario.
Commissione di liquidazione: alcuni istituti di credito addebitano una commissione sul prestito, solitamente intorno a 1% dell'importo preso in prestito.
Ricerca del titolo: a meno che tu non stia acquistando una nuova casa, gli istituti di credito cercheranno nei registri dei titoli i titoli della casa per assicurarsi che non ci siano problemi di titolo o privilegio. Questo può costare circa $450.
Assicurazione ipotecaria: la maggior parte dei prestiti FHA include un premio assicurativo ipotecario anticipato. Di solito 1.75% dell'importo del prestito. Se stai effettuando un rifinanziamento semplificato FHA per convertire un prestito FHA in un altro, la commissione è di 0,1%.
Commissione di finanziamento VA: quando rifinanziate il vostro prestito VA, dovete rimborsare una percentuale del nuovo prestito al Department of Veterans Affairs. Se questo è il tuo primo prestito VA, pagherai una commissione di finanziamento di 2,3%. Se si utilizza un rifinanziamento da un prestito VA a un altro in un prestito di rifinanziamento a interesse ridotto (IRRRL) o VA Streamline, la commissione di finanziamento è 0,5%.
Pro e contro del rifinanziamento senza costi di liquidazione
Professionisti
- Non è richiesto alcun anticipo in contanti
- Puoi risparmiare denaro se rimani a casa per un breve periodo di tempo
- Punto di pareggio anticipato, ottimo per i concessionari
- Ti consente di utilizzare i tuoi risparmi per altri progetti, come le ristrutturazioni
Contro
- Potrebbe costare di più se rimani a casa per lunghi periodi di tempo
- Potrebbe essere necessario pagare un'assicurazione ipotecaria
- Di solito ha una rata mensile più alta
- Tassi di interesse solitamente più alti
Quando scegliere un mutuo senza spese di chiusura
È importante capire per quanto tempo prevedi di rimanere presso la struttura e quanto il tuo punto di pareggio potrebbe influire sui potenziali costi di transazione.
- Quando ha senso: se prevedi di trasferirti entro un anno e ci vorranno due o tre anni per recuperare i costi di transazione, anche se paghi un po' di più, puoi comunque guadagnare un risparmio netto sugli interessi del prestito mentre ti trasferisci .
- Quando non ha senso: se prevedi di rimanere nella proprietà per decenni e recupererai i costi iniziali di chiusura in due o tre anni, chiudere gratuitamente non ha senso perché pagherai di più in la lunga corsa.
"L'interesse extra sul prestito è aumentato nel tempo", ha affermato Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate. “E più a lungo hai il prestito, maggiore è il costo. Se otterrai il prestito nei prossimi decenni, potresti dover pagare alcune commissioni di chiusura”.
Se desideri che il tuo prestito includa i costi di chiusura nell'importo di rifinanziamento, devi assicurarti che il pagamento totale (capitale e interessi) sia inferiore all'importo pagato in anticipo per i costi di chiusura. non è sempre così.
Incorporare i costi di transazione in un nuovo mutuo influisce anche sul valore del prestito (LTV), ha affermato McBride. Ciò potrebbe ridurre il tuo patrimonio immobiliare al punto in cui ora dovrai pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) su base mensile.
Altri modi per ridurre i costi di rifinanziamento
Ottenere un mutuo senza costi di chiusura non è l'unico modo per ridurre i costi iniziali del mutuo. Ecco alcuni altri modi per ridurre i costi vivi:
- Controlla se sei idoneo per una deroga: alcuni istituti di credito rinunciano alle commissioni di valutazione per i clienti esistenti o per i mutuatari con un sostanziale patrimonio immobiliare.
- Sconto sulla tassa di iscrizione: se stai facendo domanda presso una banca con cui hai già un conto, chiedi loro se addebitano una tassa di iscrizione. Molti istituti di credito offrono tali servizi aggiuntivi ai clienti esistenti.
- Guardarsi intorno: questa è probabilmente la cosa più importante che puoi fare. Ottieni preventivi da più istituti di credito ipotecario e assicurati di confrontare tutti i diversi termini, non solo i tassi di interesse, ma i costi di chiusura e altre commissioni. Collabora con un finanziatore per ottenere il prezzo migliore.
Il rifinanziamento dei costi di liquidazione non è adatto a te?
Il rifinanziamento senza costi di chiusura può essere una buona opzione per chi non ha intenzione di restare a casa per alcuni anni. Se prevedi di rimanere a casa a lungo termine, il rifinanziamento senza costi di chiusura potrebbe costare di più nel tempo.
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