Quando si acquista un mutuo, può essere difficile sapere come fare un confronto reale. Alcuni istituti di credito pubblicizzano tariffe che sembrano molto migliori rispetto a quelle dei loro concorrenti e rivelano solo gli APR nelle clausole scritte in piccolo. Scopri il differenziale del tasso di interesse tra TAEG e TAEG in modo da poter diventare un mutuatario ipotecario esperto e possibilmente risparmiare denaro nel processo.
Cos'è un tasso di interesse?
I tassi di interesse associati a un mutuo riflettono il costo da pagare per prendere in prestito denaro. Con un mutuo a tasso fisso il tasso di interesse non cambia mai durante la vita del mutuo (ad esempio un mutuo trentennale ha una durata di 30 anni). I tassi dei mutui a tasso variabile (ARM) possono cambiare a intervalli specifici in base alle condizioni di mercato.
Quando si acquista un mutuo, può essere difficile sapere come fare un confronto reale. Alcuni istituti di credito pubblicizzano tariffe che sembrano molto migliori rispetto a quelle dei loro concorrenti e rivelano solo l'APR nelle clausole scritte in piccolo. Scopri il differenziale del tasso di interesse tra TAEG e TAEG in modo da poter diventare un mutuatario ipotecario esperto e possibilmente risparmiare denaro nel processo.
Come vengono calcolati i tassi di interesse?
I tassi di interesse associati a un mutuo riflettono il costo da pagare per prendere in prestito denaro. Con un mutuo a tasso fisso il tasso di interesse non cambia mai durante la vita del mutuo (ad esempio un mutuo trentennale ha una durata di 30 anni). I tassi dei mutui a tasso variabile (ARM) possono cambiare a intervalli specifici in base alle condizioni di mercato.
Cos'è l'APR?
TAEG sta per tasso di interesse annuo e rappresenta il costo del mutuo, compreso il tasso di interesse e alcune altre commissioni e costi di liquidazione.
L'APR non è lo stesso del tasso di interesse. Ad esempio, se devi pagare commissioni o crediti anticipati, tali commissioni saranno incluse nel TAEG.
Il Truth in Lending Act (TILA) richiede agli erogatori di mutui ipotecari di rivelare gli APR ai mutuatari. Tuttavia, è importante notare che gli istituti di credito potrebbero non includere tutte le commissioni nell'APR: non devono includere determinati costi, come il rapporto di credito, la valutazione e le spese di ispezione. Chiedi al tuo prestatore cosa è e cosa non è incluso nel TAEG quando confronti i preventivi in modo da sapere esattamente quanto costa ciascun prestito.
Come viene calcolato il TAEG?
Ci sono tre numeri principali coinvolti nella determinazione dell'APR: tasso di interesse, commissioni ed eventuali punti che scegli di pagare in anticipo. Puoi utilizzare il calcolatore APR di Bankrate per vedere in che modo diversi tassi di interesse e punti influiscono sul costo totale del tuo prestito.
Tasso differenziale tra TAEG e TAEG
Mentre il TAEG e i tassi di interesse forniscono un punto di riferimento per confrontare diversi prestiti, la differenza principale tra i tassi di interesse e i TAEG è che i TAEG includono molte delle altre commissioni che dovrai pagare per ottenere un mutuo. I tassi di interesse sono inferiori agli APR, motivo per cui vedrai spesso i loro annunci.
Ad esempio, consideriamo un mutuo a tasso fisso di 30 anni su una casa da $350.000, in cui l'acquirente versa un acconto di 20%. Il creditore pubblicizza un tasso di interesse di 5%, ma il mutuatario deve pagare una commissione di creazione di 1% e alcune altre commissioni, per un totale di $800. Questi costi aggiuntivi rendono il TAEG 5.111%.
Perché il TAEG è superiore al tasso di interesse?
Il TAEG di un prestito è superiore al tasso di interesse del prestito perché tiene conto di vari oneri finanziari. Il tasso di interesse del prestito descrive semplicemente il tasso di interesse sul saldo del prestito. L'APR tiene conto degli interessi, ma aggiunge anche le commissioni da pagare e alcune altre spese. Quando si aggiunge il costo aggiuntivo al costo degli interessi, il TAEG sarà superiore al tasso semplice.
Esempi di mutui ipotecari con tassi e TAEG diversi
Ecco alcuni esempi che confrontano tassi e TAEG diversi per un mutuo a tasso fisso da $300.000 per 30 anni:
| TASSO D'INTERESSE | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Punti sconto | 2 | 1 | 0 |
| Punti e commissioni | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Pagamento mensile | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Interamente pagato dopo 3 anni | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Interamente pagato dopo 10 anni | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Totale pagato dopo 30 anni | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Se prevedi di rimanere a casa tua per un periodo più breve e desideri acquistare uno sconto per ridurre il prezzo della casa, dovrai fare i conti per determinare il tuo punto di pareggio. Il calcolatore del punto ipotecario di Bankrate può aiutarti. In breve, è necessario rimanere a casa abbastanza a lungo da consentire un risparmio di tempo sufficiente a bilanciare questi costi iniziali aggiuntivi.
Linea di fondo
Il tasso di interesse del prestito misura l'importo degli interessi maturati sul saldo, mentre il TAEG rappresenta gli interessi e le altre spese da pagare. In definitiva, ciò significa che il TAEG può fornire un quadro più chiaro del costo del prestito, quindi dovresti guardare il TAEG del prestito quando confronti le varie offerte.
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