Bør du fortsette å finansiere pensjonen din etter pensjonering? Ideen kan virke motintuitiv, men for pensjonister som fortsatt jobber deltid, kan å sette opp en IRA sikre at de har nok penger til å nyte pensjonisttilværelsen langt inn i fremtiden. Her er hva du bør vite om å bidra til en IRA når du trekker deg.
Kan du bidra til din IRA etter pensjonering?
Ja, du kan bidra til en IRA i pensjonisttilværelsen, men du må ha litt "inntekt" for å gjøre det. Arbeidsinntekt kommer i form av lønn, lønn, tips eller bonuser, så du trenger nok i det minste en slags deltidsjobb. Inntekt fra utbytte, renter eller trygd mv. teller ikke som arbeidsinntekt.
Hvis du er pensjonist og din ektefelle har inntekt, kan han eller hun bidra til sin egen IRA og kan også gi såkalte ektefellebidrag til din IRA.
Bidrag til tradisjonelle IRAer ble forbudt i mer enn 70 ½ år før SECURE Act ble vedtatt i 2019, men dette er ikke lenger et problem. Nå, uansett alder, kan du bidra til en tradisjonell eller Roth IRA.
"Å ha noe for fremtiden er sjelden en dårlig ting hvis det ikke skader din nåværende livsstil," sier Ai Ai, en styresertifisert finansiell planlegger i Cocoa, FL og forfatter av "Wealth Choices: Choosing Your Way." sa Lynn Davis. En rikere fremtid. ”
IRA-bidragsgrenser etter pensjonering
IRA-bidragsgrensen er den samme ved pensjonering som for resten av livet. For de under 50 år kan du bidra med opptil 100% av inntekten din, eller $6000 (2022), avhengig av hva som er lavere. De 50 år og eldre kan bidra med ytterligere $1 000 som et innhentingsbidrag, for totalt $7 000.
La oss si at du tjener $3000 på et år som jobber deltid. Dine IRA-bidrag er begrenset til $3000 fordi det er inntekten din. Grensene er de samme enten du bidrar til en tradisjonell IRA eller en Roth IRA.
Fordel
Sparevekst - Hvis du bidrar til en IRA i pensjonisttilværelsen, vil du få sparevekst og kan bidra til å betale for ting som omsorg ved livets slutt eller andre helsekostnader.
Skattefordeler – Å bidra til en tradisjonell IRA kan gi deg en umiddelbar skattekutt, noe som kan bidra til å redusere gjeldende skatteregning. Du kan også dra nytte av skattefordel vekst på investeringer du har i en IRA. Roth IRA-bidrag er ikke umiddelbart fradragsberettiget, men uttak er til syvende og sist skattefrie så lenge du har kontoen i minst 5 år.
Investeringsfleksibilitet - Sammenlignet med typiske bedriftspensjonsordninger som en 401(k), har du mer fleksibilitet i hvilke typer investeringer du kan ha i en IRA.
Ulempe
MINDRE Å LEVE – Hvis du trekker deg, vil du sannsynligvis leve på en jevn inntekt. Hvis du bidrar til en IRA, vil du ha mindre penger å leve for i dag.
Potensielle risikoer – Typer investeringer som vanligvis holdes i IRA-er, for eksempel B. Individuelle aksjer eller aksjefond er kanskje ikke egnet for de som allerede er pensjonerte. Aksjer er volatile, så ikke invester IRA-bidragene dine i aksjemarkedet hvis du tror du trenger pengene de neste 5 årene for å få endene til å møtes.
Mindre likviditet – Det kan også være vanskeligere å raskt få tilgang til midler som holdes i en IRA hvis du trenger midlene umiddelbart. Før midler overføres, må du selge investeringen og vente på at transaksjonen skal gjøres opp. Du vil være bedre å sette donasjonen din i et pengemarkedsfond som du raskt kan få tilgang til.
Det gir ikke mening å investere i en IRA i pensjonisttilværelse hvis du ikke har råd til det. Men hvis du har råd til det, er det fordeler med å sette mer penger på en skatteutsatt konto, spesielt hvis du har et langt liv.
"Det er bedre å spare mer til pensjonisttilværelsen, slik at du har mer sparing i pensjonering," sa Ken Hevert, leder for digitale produkter og kundeopplevelse i Fidelity Investments.
Ross og den tradisjonelle IRA
Om du bidrar med en Roth eller en tradisjonell IRA avhenger av skattesituasjonen din. Hevert foretrekker Roth fordi det ikke er noen obligatoriske minimumsutdelinger eller RMD-er, slik at midler kan fortsette å vokse gjennom pensjonering og brukes eller overlates til arvinger etter pensjonering.
Hvis du bidrar til en tradisjonell IRA på før skatt-basis, vil du få fordelen av et fradrag før skatt. Men noen rådgivere ser ikke poenget med denne strategien fordi fordelene er midlertidige.
"Hvis du prøver å spare noen få dollar i skatt og fortsatt jobber, kan det være fordelaktig å bidra til en tradisjonell IRA," sier Richard E. Reyes, en styresertifisert finansiell planlegger med Wealth & Business Planning Group. Maitland, Florida. "Men jeg synes egentlig ikke det er attraktivt fordi når du begynner å ta utdelinger, kommer det til å bli skattlagt."
Hvis du har en ENKEL IRA eller SEP IRA, men trekker deg fra den jobben, kan du fortsatt åpne en IRA gjennom et investeringsselskap som Vanguard eller Fidelity. Les Bankrates megleranmeldelser for å finne den rette megleren for deg.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
