Er livsforsikring verdt det?

Annonser

Livsforsikring kan være et verdifullt verktøy for å beskytte dine kjære mot økonomiske vanskeligheter i tilfelle du dør. Men å betale for noe du sannsynligvis ikke kommer til å bruke virker som bortkastet penger. Selv om forsikringen din ender opp med å betale en dødsfordel, kan premiene være dyre.

Så er livsforsikring verdt det? Slik avgjør du om det er riktig for deg.

Hvordan fungerer livsforsikring?

Når du kjøper livsforsikring, dannes det en kontrakt mellom deg og livsforsikringsselskapet. Du betaler vanlige premier i bytte mot en dødsstønad utbetalt til mottakeren (eller mottakerne) ved din død.

Denne dødsfordelen kan brukes til ethvert formål. Ofte vil disse midlene bidra til å betale for større utgifter som din kjære kan ha problemer med å betale mens du er borte, for eksempel: B. Begravelsesutgifter, boliglån, skolepenger og andre regninger.

Det er to hovedtyper av livsforsikring, hver med funksjoner som kan være fordelaktige i visse situasjoner. Når du skal avgjøre om livsforsikring er verdt det, bør du først vurdere hvilken type dekning som er mest fornuftig for deg.

Annonser

Term livsforsikring

Den første er livsforsikring. Som navnet antyder, er den utformet for å dekke deg i en bestemt periode der premiene og dødsfallsfordelene ikke vil endres. Løpetiden er vanligvis 5, 10, 15, 25 eller 30 år.

Du betaler premiene mens polisen er i kraft, og hvis du dør i denne perioden, vil mottakeren motta en dødsfallsstønad. Når terminen utløper, kan det hende du kan fornye forsikringen årlig deretter, men du vil betale en høyere sats hver gang du fornyer. Hvis du ikke fornyer, opphører dekningen uten betaling.

Livsforsikring kan være et godt alternativ når å miste inntekt kan sette familien din i økonomisk nød. I dette tilfellet fungerer livsforsikring som et sikkerhetsnett.

Tenk deg at du er i 30-årene, gift og har små barn. Du kan også ha et boliglån. Du kan få livsforsikring for å sikre at din ektefelle ikke vil lide økonomisk i tilfelle din utidige død. Når barna dine er eldre og gjelden din er nedbetalt, er det kanskje ikke så viktig for deg å kjøpe livsforsikring for det formålet.

Annonser

Term livsforsikring er vanligvis billigere enn andre typer livsforsikring.

Permanent livsforsikring

Permanent livsforsikring er akkurat hva det høres ut som. Disse retningslinjene utløper vanligvis ikke - så lenge du holder tritt med premiumbetalinger. Langsiktige livsforsikringer akkumulerer også vanligvis kontantverdi på toppen av skattefordelene. Vederlagsvalutaen kan trekkes tilbake eller lånes. (Betalingen eller lånesaldoen betyr at mottakerens dødsfall reduseres hvis du dør.)

Det finnes flere typer evigvarende livsforsikring, inkludert livsforsikring og universell livsforsikring.

Annonser

De nøyaktige reglene for evigvarende livsforsikring og dens kontantverdi avhenger delvis av typen kontrakt og den enkelte forsikringsgiver. Imidlertid er permanent livsforsikring dyrere enn livsforsikring.

Hvor mye koster livsforsikring?

Nedenfor er et eksempel på et livsforsikringstilbud basert på gjennomsnittlig høyde og vekt til en 30 år gammel mann med en dekning på $500.000. Som du kan se, koster en livsforsikring $4323 i året, mens en 30-årig livsforsikring bare koster $357 i året.

Den gjennomsnittlige kostnaden for livsforsikring varierer mye avhengig av helse og alder, kjønn, dødsfallsstønad, forsikringstype (dvs. varig eller permanent), etc.

For eksempel, ifølge vår forskning, er en 20-årig forsikring med dekning på $500 000 19% dyrere for en 30 år gammel mann enn en 30 år gammel kvinne.

Alderen du skriver inn polisen på kan også ha stor innvirkning på premiene dine. Å kjøpe livsforsikring ved 40 år i stedet for 30 kan øke livsforsikringsprisene dine med 36%. Å vente på å kjøpe til 50 øker kostnadene med så mye som 212%.

Fordeler og ulemper med livsforsikring

For å avgjøre om det er en god idé å kjøpe livsforsikring, må du veie fordeler og ulemper. I mange tilfeller er fordelene med livsforsikring langt større enn ulempene. Men livsforsikring er kanskje ikke for alle. Vær oppmerksom på følgende.

Fordeler med livsforsikring

Gi økonomisk sikkerhet til familiemedlemmer. Dette er hovedgrunnen til å kjøpe livsforsikring. Det gir deg trygghet at familien din ikke vil møte økonomiske vanskeligheter når du går bort.
Flere valg. Når du skal velge livsforsikring har du flere alternativer. Det er ofte mulig å finne en polise som passer familiens behov og budsjett.
Pengeverdi. Når du kjøper evigvarende livsforsikring, har den vanligvis en kontantverdikomponent som kan vokse over tid. Disse midlene kan du bruke hele livet.
Skatteinsentiver. Enhver økning i kontantverdi er en skattefordel. Mottakerne dine betaler heller ingen skatt på dødsfordelen. (Unntaket er når dødsfordelen går inn i et skattepliktig bo, som kan unngås med riktig planlegging.)

Ulemper med livsforsikring

Absorbere kostnader. Selv om du kan dra stor nytte av livsforsikring, er dette tilleggskostnader du må planlegge for. En ung familie kan finne det vanskelig å budsjettere for ekstra daglige utgifter.
Anskaffelseskostnadene øker med alderen. Jo lenger du venter med å kjøpe en polise, desto høyere kan premien bli. Hvis du er litt eldre og bare vurderer livsforsikring, vær forberedt på å betale mer enn du ville gjort på en polise du kjøpte for noen år siden.
Medisinsk historie kan øke livsforsikringsprisene. Visse risikofaktorer, som fedme, høyt blodtrykk eller røyking, øker ofte livsforsikringsprisene fordi du har kortere forventet levealder.