Skattemyndighetene har gode nyheter for pensjonister: Med en lavere minimumsfordeling (RMD) kan du nå beholde mer penger på en skatteutsatt pensjonskonto.
For første gang på 20 år har skattemyndighetene oppdatert sin aktuartabell, som spesifiserer hvor mange personer som er 72 år og eldre som må trekke seg fra pensjonskontoene sine. En ny tabell som forutsier lengre levetid brukes nå til å beregne årlige RMD-er for IRA, 401(k)s og andre pensjonskjøretøyer. Hvis du trenger hjelp til å planlegge RMD og oppfylle kravene til pensjonsinntekt, bør du vurdere å jobbe med en finansiell rådgiver.
Hva er RMDer og hvordan beregnes de?
En av hovedfordelene med pensjonskontoer er skattefordelene de tilbyr. Tradisjonelle IRA-er og 401(k)-er lar pensjonistsparere utsette å betale skatt til de tar ut penger fra kontoene sine. Disse midlene gjør det mulig å vokse raskere over tid. Du kan imidlertid bare utsette skatten så lenge. For å hindre deg i å sette inn penger på en pensjonskonto på ubestemt tid, krever skattemyndighetene at du tar ut et visst beløp hvert år etter at du har nådd en viss alder.
Tidligere, når du nådde en alder av 70,5, måtte du begynne å trekke deg fra din IRA eller arbeidsgiversponsede pensjonsplan. SECURE Act fra 2019 gjorde imidlertid betydelige endringer i oppstarten av RMD-er. Hvis du var 70,5 i 2019. Hvis du er 18, gjelder de tidligere reglene og du må hente din første RMD innen 1. april 2020. Men hvis du når 70,5 i 2020 eller senere. Du må nå oppnå din første RMD innen 1. april året etter at du fyller 72 år.
Personer med følgende kontoer er underlagt RMD-er:
- SEP IRA
- Tradisjonelle IRAer
- ENKLE IRA-er
- 403(b) planer
- 401(k) planer
- 457(b) planer
- Overskuddsdelingsplaner
- Andre innskuddsbaserte ordninger.
Det er viktig å huske at Roth IRA-er ikke er underlagt RMD-er.
Å beregne RMD er relativt enkelt. Begynn med å bestemme markedsverdien på din pensjonskonto per 31. desember i fjor. Deretter deler du denne verdien med distribusjonsperioden som tilsvarer alderen din på IRS Uniform Lifecycle Table.
For eksempel vil en 72 år gammel pensjonist med $500.000 i IRA dele $500.000 på distribusjonsperioden, som er 27.4. Derfor må hun trekke ut minst $18 248 fra IRA i 2022.
Hvorfor den nye RMD-formelen er bra for pensjonister
Med skattemyndighetene som øker gjennomsnittlig levealder fra 82,4 til 84,6, kan det hende at pensjonister må fordele formuen sin over flere år. Derfor vil RMD fra 2022 være lavere enn den forrige formelen som har vært på plass siden 2002.
Dette er gode nyheter for pensjonister eller alle som er berørt av RMD. Pensjonssparingene dine kan forbli på en IRA-, 401(k)- eller skattefordelte konto på grunn av de mindre uttakene som kreves hvert år. En mindre RMD reduserer skatteplikten din og kan sette deg i en lavere skatteklasse.
I henhold til den forrige ensartede levetidstabellen, ville en 72-åring med $500.000 i en 401(k) måtte ta ut $19.531 ($500.000/$25.6) det første året han tok RMD. Det er $1 283 mer i inntektsskatt enn minimumsuttakene som kreves i den reviderte formen.
I mellomtiden vil en 72-åring med $2 millioner på pensjonskontoen sin måtte ta ut $78,125 ved å bruke den gamle formelen ($2 million/$25.6). Den oppdaterte formelen resulterer imidlertid i en første RMD på bare $72,992 ($2 millioner / $27.4), noe som betyr at uttaket vil holde tilbake ytterligere $5,133 i påløpte skatter på pensjonskontoen din.
Bunnlinjen
For første gang siden 2002 har IRS oppdatert aktuartabellen som bestemmer beløpet en person i en viss alder må trekke seg fra sin IRA eller 401(k). Mens SECURE Act endret RMD-alderen fra 70,5 til 72, reduserer den oppdaterte Uniform Lifetime Table størrelsen på RMD, slik at du kan beholde mer av formuen din på en skattefordelt konto. Selvfølgelig er RMD bare minimumsbeløpet som må trekkes ut hvert år. Du kan absolutt ta mer ut av din IRA eller 401(k), men husk at jo større utbetaling, desto større skatteregning.
Tips for å ta ut pensjonsmidlene dine
En finansiell rådgiver kan være en pålitelig ressurs når du planlegger reduksjonsfasen. Det er ikke vanskelig å finne en kvalifisert finansiell rådgiver. SmartAssets gratisverktøy setter deg i kontakt med opptil tre finansielle rådgivere i ditt område, og du kan intervjue din rådgivermatch gratis for å bestemme hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang i dag.
Prognostisering av utgifter og utgiftsforhold er en viktig del av pensjonsplanleggingen. Forskere ved Boston Colleges Center for Retirement Research fant at den gjennomsnittlige pensjonistfamilien reduserer utgiftene med 1,5-1,6% årlig under pensjonering. Det betyr at husholdningenes forbruk av pensjonister i snitt faller med 0,75-0,80% per år og når tosifret 20 år etter at pensjonisttilværelsen starter. SmartAssets budsjettkalkulator kan hjelpe deg med å spore dine månedlige utgifter.
Lære mer:
