Her er hva du skal gjøre hvis du blir nektet et lån

Hvis du søkte om et personlig lån og søknaden ble avslått, er du ikke alene. Med stigende inflasjon og utsiktene til en resesjon, sliter mange amerikanere økonomisk og søker hjelp.

Personlig lånegjeld har økt med 24% siden 2021, men antallet låntakere er ned fra 2019. Ettersom personlige lån blir mer populære og folk samler opp mer personlig lånegjeld, sliter mange med å kvalifisere seg. Hvis ditt personlige lån blir avvist, er det et par ting du kan gjøre for å forbedre kredittscore og sjansene for å få et lån.

Krav til personlige lån

For å få et privatlån må du oppfylle visse krav. Når långivere bestemmer seg for om de skal tilby deg et lån og på hvilke vilkår, må de bestemme din kredittverdighet og sannsynligheten for at du vil være i stand til å betale tilbake lånet.

Noen av de viktigste faktorene som långivere vurderer når de vurderer personlige lånesøknader inkluderer:

Sikkerhet. Mens sikrede personlige lån er mindre vanlige, har de en tendens til å være lettere å få. Sikkerheten for et personlig lån kan være en hvilken som helst eiendel av verdi. Denne gjenstanden brukes ofte som sikkerhet når du betaler et lån spesifikt til din bolig eller bil. Garanterte lån kan være risikabelt fordi hvis du misligholder lånet ditt, kan du miste eiendelene dine.
Kredittscore og historie. Din kredittvurdering er den viktigste indikatoren på din kredittverdighet. Kredittscore varierer fra 300 til 850. Jo høyere poengsum du har, desto mer sannsynlig er det at du kvalifiserer for et kredittprodukt. Din kredittverdighet avhenger av kreditthistorikken din og påliteligheten til gjeldsnedbetalingene dine.

gjeld i forhold til inntekt. Gjeld-til-inntektsforholdet er prosentandelen av din månedlige inntekt som du bruker for å betale ned gjelden din. Långivere bruker DTI til å forutsi sannsynligheten for at du vil være i stand til å betale tilbake lånet. En DTI på 36% eller mindre anses som god, men noen långivere tillater DTIer så høye som 50%.
inntekt. Mange långivere krever at låntakere har en årlig minimumsinntekt. De fleste långivere krever minst bevis på inntekt når de søker, selv om de ikke har en minsteinntekt.

Som tabellen ovenfor viser, er det mer sannsynlig at personer med høyere kredittscore får den beste APR og maksimale lånebeløp fra utlåner. I utgangspunktet er det slik at jo høyere kredittvurdering du har, jo større er sjansene dine for å få et lån med de beste betingelsene.

Vedlagte filer

Hvis du er ute etter et privatlån, bør du utarbeide flere dokumenter før du søker. Først må du søke om lån. Hver långiver har en unik søknad og spesifikke krav kan variere. Vanligvis må du oppgi grunnleggende personlig og økonomisk informasjon, beløpet du ønsker å låne og årsaken til lånet. Du trenger også bevis på identitet, bevis på inntekt og bevis på adresse.

Årsaker til avslag på personlig lån

Det er flere grunner til at noen kan avslå lånesøknaden sin:

Dårlig kreditthistorikk: En dårlig kreditthistorikk kan varsle kreditorer om at du kanskje ikke er i stand til å betale gjelden din basert på tidligere transaksjoner. Din kredittpoengsum er ofte en god indikator på kreditthistorien din, men långivere ser også på din økonomiske historie for å fastslå kredittverdigheten din.

Høy gjeld-til-inntekt-forhold: Gjeld-til-inntekt-forholdet ditt, uttrykt i prosent, er forholdet mellom din månedlige inntekt og dine totale månedlige gjeldsbetalinger. Långivere bruker DTI for å finne ut hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake lånet. Hvis DTI er 50% eller mer, kan det hende du har for mye gjeld til at utlåner kan gi deg ny kreditt.
Ufullstendig søknad: Din avvisning av lån kan være så enkelt som manglende papirarbeid. Hvis du får avslag på et lån, dobbeltsjekk at du har fullført søknaden og levert alle nødvendige dokumenter.
Mangel på bevis på stabil inntekt: Konsistens er nøkkelen siden det hjelper långivere å forstå dine fremtidige jobbutsikter. Siden jobbene kan variere fra bransje til bransje, kan långivere gjennomgå selvangivelsen for en bedre forståelse.

Kreditt er ikke egnet til formålet: Långivere kan ha visse begrensninger på hva du kan og ikke kan gjøre med lånet ditt. Långiver kan kanskje tilby deg alternativ rådgivning som passer bedre til dine behov.
Långivere med ukontinuerlig ansettelseshistorie ønsker å se en jevn strøm av inntekt over tid. Hvis du er mellom jobber eller har en usikker ansettelseshistorie, kan dette indikere for långivere at du kanskje ikke er en pålitelig låntaker.

Hva om du blir avvist?

Hvis du søker om et personlig lån og får avslag, er det et par ting du kan gjøre for å øke sjansene dine neste gang.

Først bør du spørre utlåner hvorfor søknaden ble avslått. Equal Credit Opportunity Act pålegger långivere å opplyse om årsaken til å avslå lånesøknaden din hvis du spør innen 60 dager etter avgjørelsen. Dette kalles varsling om uønsket handling. Dette er nøkkelen til å handle og øke sjansene dine for å kvalifisere for ditt neste lån.

Hovedårsakene til avslag på søknader om personlige lån er dårlig kreditt, dårlig kreditthistorikk, ustabil inntekt og høye gjeld-til-inntektsforhold.

Sjekk og bygg kredittpoengsummen din

For å øke sjansene dine for å få et personlig lån, er det første du kan gjøre å bygge kredittscore. Hvis du vil se kredittpoengene din uten en hard kredittsjekk, bruk en myk kredittforespørsel, som lar deg se kredittscore og kreditthistorikk uten å påvirke kredittscore. Når du ser på rapporten, sørg for at det ikke er noen feil. Hvis du har betalt i tide og ikke har feil saldo, sjekk om betalingen er merket i tide.

Når du kjenner kredittscore og har sjekket kredittrapporten din, er det flere ting du kan gjøre for å bygge opp kredittscore. Betal ned all gjeld i tide og hold kredittkortsaldoene lave for å unngå å legge til ytterligere gjeld. Du kan også være en autorisert bruker av en annens konto. Det kan hjelpe hvis personen har en bedre betalingshistorikk og lavere bruk.

Betal annen gjeld

Långivere ser vanligvis etter DTI-er under 36%, selv om noen vil tillate søkere med DTI-er så høye som 50%. Hvis en høy gjeld i forhold til inntekt påvirker din evne til å låne, må du prøve å betale ned gjeldende gjeld før du søker om et nytt lån.

En måte er å stramme inn budsjettet og redusere det månedlige kredittkortforbruket. Det er også en god idé å diskutere gjeldskonsolidering med en finansiell rådgiver. Gjeldskonsolideringslån kan hjelpe deg med å redusere dine månedlige betalinger ved å samle gjelden din i ett lån. Ideelt sett vil renten på dette nye lånet være lavere enn det du betalte før sammenslåingen.

Finn måter å øke inntekten på

Høyere inntekt kan bidra til å senke DTI og gjøre deg mer attraktiv for långivere. Å finne måter å supplere inntekten på kan øke sjansene dine for å få lån. Vurder å be om lønning på jobben, se etter en annen jobb eller finne en deltidsjobb. Legg til eventuell husholdningsinntekt til heltidsjobben din når du søker om lånet på nytt.

Sammenlign personlige lån

Ulike långivere har ulike krav, priser, vilkår og gebyrer. Undersøk lån og sammenlign renter før du søker på et bestemt lån. Hvilket lån som passer best for deg avhenger av din spesifikke økonomiske situasjon og behov. Det er en god idé å forhåndskvalifisere med noen lån for å se nøyaktig hva du kvalifiserer for før du søker. Du kan få personlige lån fra online långivere, banker og kredittforeninger. Hvert alternativ henvender seg til personer med forskjellige inntekter, kredittscore og personlige livsplaner.

Forbered deg og prekvalifiser din neste søknad

Prøv å prekvalifisere med noen långivere. Selv om forhåndsgodkjenning ikke er en garantert godkjenning, betyr det å få forhåndsgodkjenning at du har oppfylt de første kravene. Mange långivere lar deg prekvalifisere uten å påvirke kredittscore eller pådra deg noen forpliktelser. Forhåndsgodkjenning kan imidlertid nektes dersom visse omstendigheter endres, for eksempel B. din inntekt eller kredittvurdering.

Når du er klar til å søke på nytt, sørg for at postene dine er oppdatert for å gjenspeile alt det harde arbeidet og endringene du har gjort. Hvis du fortsatt ikke er sikker på om du kvalifiserer, kan du prøve å finne en medunderskriver. Dette alternativet er ikke bare for folk som ikke kvalifiserer – det kan også gi folk et ekstra insentiv til å få en lavere pris. Medunderskriveren er imidlertid ansvarlig for eventuelle tapte betalinger.

Når du skal søke om lån igjen etter å ha fått avslag

Hver gang du søker om et lån eller en annen type kreditt, vil lånesøknaden dukke opp som en låneforespørsel på kredittrapporten din, noe som reduserer kredittscore. Derfor er det lurt å vente en stund før du søker på nytt. Du bør vente minst 30 dager før du søker på nytt. Eksperter anbefaler imidlertid å vente seks måneder for den beste kvalifiseringen.

Mens du venter med å søke på nytt, bør du jobbe for å finne årsaken til at du ble nektet kreditt. Betal ned all gjeld, prøv å forbedre kredittscore, maksimer inntekten din så mye som mulig, og se etter lån med løsere kvalifikasjonskrav. Hvis du betaler ned annen gjeld i løpet av denne perioden, sørg for at du får en oppdatert kredittrapport før du sender inn en ny lånesøknad.

Endelig resultat

Selv om det å bli avvist for et lån kan føles som et stort slag, spesielt hvis du trenger rask tilgang til kontanter, er det mye du kan gjøre for å rette opp situasjonen og forbedre sjansene dine for å kvalifisere deg ved neste søknad.

Hvis du trenger raske penger og kan håndtere høyere renter, kan du låne ut til låntakere med dårlig kreditt som krever mildere. Vær imidlertid oppmerksom på at etter å ha blitt avvist, må du vente minst en måned før du søker om lån på nytt, og du bør kun søke om lån hvis du er sikker på at du vil være i stand til å betale dine månedlige avdrag sammen med renter og gebyrer. Du kan også prøve å søke på nytt om et mindre lånebeløp. Jo lavere lånebeløp, jo større er sannsynligheten for godkjenning.

Den beste måten å forbedre sjansene dine for å få et personlig lån på er å redusere gjelden din og forbedre kredittvurderingen og gjeld-til-inntektsforholdet.

Så lær mer:

• American Express Centurion Black Card anmeldelse
• X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
• Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
• Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
• AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
• Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer