Hva du skal gjøre når CD-en modnes

Et innskuddsbevis (CD) kalles et "tidsinnskudd" fordi innskyteren godtar å holde det hos en finansinstitusjon i en bestemt tidsperiode. Slutten av denne faste perioden, enten seks måneder eller 60 måneder, kalles forfallsdato.

Ved forfall må innskyter bestemme hva som skal gjøres med CD-en. Hvis innskyter ikke gjør noe, vil banken sannsynligvis rulle over CD-en for samme løpetid, om enn med høyere eller lavere rente enn før. Den gode nyheten er at CD-sparere har et kort tidsvindu, kalt en utsettelsesperiode, før de må ta neste steg.

"Hvis du ikke er helt sikker på hva du skal gjøre med modne CD-fordeler og trenger mer tid til å bestemme deg, har CD-er vanligvis en frist på 10 dager fra CD-utløpsdatoen," sa Juli Erhart-Graves, Board Certified Financial Planner og Indianapolis Worley Erhart-Graves president.

Hva skjer når en CD modnes?

Det er ingen vanlige retningslinjer blant finansinstitusjoner om hva de skal gjøre når en CD utløper. Den utstedende banken kan varsle deg på forhånd om den kommende utløpsdatoen for CD.

Erhart-Graves sa at hvis du ikke har fortalt banken hva de skal gjøre med CD-en, kan de oppdatere den med samme frist som før. Så hvis du opprinnelig åpnet en CD med ett års løpetid, vil banken forlenge den med ett år til.

CDer vil også bli rullet over til gjeldende markedspriser. "De nye rentene satt av bankene kan være eller ikke være konkurransedyktige," sa Rich Arzaga, professor og grunnlegger av Insurance Whisperer i Monument, Colorado, og en styresertifisert finansiell planlegger.

Å la banken din fornye CD-en kan være praktisk, men det låser deg inn i en annen periode med en potensielt mindre konkurransedyktig avkastning.

Utsettelsesperiode: et veldig kort tidsvindu

Hver bank setter sin egen utsettelsesperiode for CD-er, og utsettelsesperioden kan variere avhengig av når CD-en utløper. Vanligvis varierer de fra 7 til 14 dager. For eksempel har Bank of America og Wells Fargo en 7-dagers utsettelsesperiode, mens Chase har en 10-dagers frist. Ally Bank og Capital One ga henholdsvis 9 og 10 dager. Barclays har en frist på 14 dager for nettbaserte CD-er.

Utsettelsesperioden gir CD-innehavere tid til å ta ut penger eller fornye CD-en. "I løpet av denne tiden kan du få pengene dine tatt fra CD-en uten straff," sa Arzaga.

Hvis du bestemmer deg for å innløse CD-en og ikke instruerer banken om å sende deg en sjekk, kan du bli utsatt for en uttaksstraff når fristen utløper. Forskuddsbetalte straffer for CD-er varierer mye. For eksempel, hos Ally Bank, krever tidlig avslutning fra en toårig CD 60 rentedager. Men i Popular Direct er straffen for to år med CD-er 270 dager med enkel rente.

Du vil ikke tape penger selv om du glemmer en utgått CD. Banker og kredittforeninger reserverer dem til en viss grad for deg, men retningslinjene deres er kanskje ikke til din smak. Hvis du for eksempel går glipp av utsettelsesperioden og banken din fornyer CD-en din, går du glipp av en mulighet til å reinvestere pengene dine i produkter med høyere avkastning.

Alternativer for modne CD-er

Utløpsdatoer på CD-er er knyttet til når de ble kjørt. For eksempel vil en ettårig CD utløpe om 12 måneder, og en femårig CD vil utløpe om 60 måneder.

Når bank-CDen utløper, har du flere alternativer:

• Sett den på en ny CD. Du kan ta pengene og den akkumulerte renten og åpne en helt ny CD til en annen kurs og løpetid. Du kan velge å åpne en CD uten straff, en CD med prisøkning, eller til og med sette pengene dine i et annet spareprodukt.
• La det oppdateres. Du kan oppdatere CD-en og legge til eller ta ut midler i samme periode hvis du ønsker det. Avhengig av rentemiljøet, kan avkastningen på din oppdaterte CD være høyere eller lavere enn den forrige APY.
• Løs den inn. Du kan samle inn hovedstol og renter og bruke den til å gjøre hva du vil, inkludert utgifter, nedbetaling av gjeld, investering i aksjer, aksjefond, Roth IRA og mer.

Hold deg oppdatert om CD-utløp

Før du kjøper en CD, vennligst bekreft utløpsdatoen med utstederen. Les den fine skriften, som tydelig skal angi vilkårene på CDen.

Før du kjøper en CD, spør finansinstitusjonen hvordan de angir utløpsdatoen og hvor lang fristen er.

Hvis du flytter eller endrer e-postadressen din i løpet av CD-perioden, vennligst oppdater kontaktinformasjonen din med finansinstitusjonen.

Finn ut om institusjonen som eier CD-en din tillater tidlig finansiering. Hvis dette er tilfelle, kan du skrive til banken og fortelle banken hva den skal gjøre når CD-en utløper uten å bekymre deg for å iverksette tiltak i fremtiden.

Når du kjøper en CD, hold oversikt over utløpsdatoen. "Noe så enkelt som å merke opp en kalender eller sette en forfallspåminnelse på telefonen din burde gjøre susen," sa Erhart-Graves.

Alternativer til glemsomme sparere

Hvis du er bekymret for å glemme CD-ens utløpsdato, er det best å sette pengene på en vanlig spare- eller pengemarkedskonto. Rentene stiger, og hvis du shopper rundt, vil du oppdage at bankene betaler konkurransedyktig avkastning på tradisjonelle sparekontoer.

Å slå på No Penalty CD er et annet alternativ. På den måten, hvis du glemmer CD-ens utløpstid, kan du ta ut sparepengene dine uten straff. Bare sjekk bankens vilkår og betingelser for å finne ut hva som skjer når din royaltyfrie CD-periode slutter.

Et annet alternativ er å ganske enkelt bruke pengene til å betale ned gjelden i stedet for å åpne en CD-konto. "Å betale ned gjeld med høyere rente enn CD-inntekt er en strålende idé," sa Arzaga.

Lære mer:

• American Express Centurion Black Card anmeldelse

• X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.

• Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.

• Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.

• AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon

• Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer