Hvordan fungerer sikrede lån?

Hvis du ønsker å låne penger, har du sannsynligvis begynt å utforske alternativer som kan fungere for deg. Kreditt er et populært valg for mange forbrukere, og det kommer i to former - sikret og usikret. Men forskjellen mellom de to er ikke alltid klar.

Kort sagt, sikrede lån krever sikkerhet, mens usikrede lån ikke gjør det. Du vil også oppdage at sikrede lån er lettere å kvalifisere for og ofte har lavere rente fordi de utgjør mindre risiko for utlåner.

Likevel er de kanskje ikke det beste alternativet for deg, og hvis du ikke klarer å betale tilbake det du lånte, kan det få alvorlige konsekvenser for kredittscore og økonomi.

Hva er et sikret lån og hvordan fungerer det?

Lån med sikkerhet er gjeldsprodukter beskyttet av sikkerhet. Dette betyr at når du søker om et sikret lån, vil långiveren ønske å vite hvilke eiendeler du har tenkt å bruke for å sikre lånet. Långiver vil da legge pant i eiendelen inntil lånet er tilbakebetalt i sin helhet. Hvis du misligholder lånet ditt, kan långiveren samle inn og selge sikkerheter for å dekke tapet.

Før du tar opp et sikret lån, er det viktig å vite nøyaktig hva dine forpliktelser og tap er.

Sikrede lån vs usikrede lån

Noen lån, for eksempel B. personlige lån, kan være usikret eller sikret, avhengig av utlåner. Hvis du ikke kvalifiserer for et usikret alternativ eller leter etter lavest mulig rente, sjekk for å se om långiveren tilbyr et sikret alternativ for lånet du er interessert i.

Det er flere faktorer å vurdere når du skal velge mellom lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet. Her er noen av de viktigste forskjellene mellom de to, sammen med fordeler og ulemper ved hvert lån du bør vurdere.

Typer sikrede lån

Långivere vil vite at når du tar pengene dine, har de innflytelse. Hvis de panter sikkerheten din, vet de at det verste tilfellet er at de kan eie eiendelene du bruker som sikkerhet. Dette garanterer ikke at du betaler tilbake lånet, men det får långivere til å føle seg tryggere og långivere mer insentiv til å betale tilbake.

Typer sikrede lån inkluderer:

• Boliglån: Med et boliglån gir du boligen eller eiendommen din som sikkerhet for å kjøpe den boligen. Dersom du ikke betaler, kan boligen din bli gjenstand for tvangsutlegg.
• Home Equity Line of Credit: En Home Equity Line of Credit (HELOC) lar deg få egenkapital i en kredittkortlignende kredittlinje. Med en HELOC kan du også sette huset ditt som sikkerhet.
• Billån: Når du tar opp et lån for å kjøpe en bil eller et annet kjøretøy, brukes kjøretøyet ditt som sikkerhet. Hvis du ikke betaler i sin helhet og i tide, kan kjøretøyet ditt bli beslaglagt.
• Byggelandlån: Byggelandlån brukes til å finansiere kjøp av en eiendom. Denne typen lån bruker staten selv som sikkerhet.
• Bedriftskreditt: Bedriftskreditt kan brukes til å kjøpe utstyr, betale lønn eller investere i forretningsprosjekter. Når du får et bedriftslån kan du bruke mange ting som sikkerhet. For eksempel kan inventar, utstyr eller din eiendom eller bygning brukes til å få et bedriftslån.

Hvilke typer sikkerheter brukes for å sikre et lån?

Et sikret lån er ofte den beste måten – og ofte den eneste måten – å få store pengesummer på. Nesten alt kan godtas som sikkerhet så lenge loven tillater det. Långivere foretrekker eiendeler som er enkle å samle inn og enkle å konvertere til kontanter. Måten du bruker det som sikkerhet kan avhenge av om lånet ditt er til personlig eller forretningsmessig bruk. Eksempler på sikkerhet er:

• Eiendom, inkludert eiendeler i hjemmet ditt.
• Kontantkontoer (pensjoneringskontoer kvalifiserer vanligvis ikke).
• Bil eller annet kjøretøy.
• Maskiner og verktøy.
• Investere.
• Forsikring.
• Verdisaker og samleobjekter.

Hvordan søker jeg om et lån med sikkerhet?

Når du får et sikret lån, før du søker, gjør følgende:

• Sjekk kreditten din Før du søker om lån, bør du sjekke kredittrapporten din. Hvorvidt du er godkjent for et lån eller ikke, avhenger sterkt av kreditthistorikken din, og selv om kredittkravene for sikrede lån kanskje ikke er like strenge som for usikrede lån, er det fortsatt viktig å vite om kreditthistorikken din kvalifiserer. Du kan se alle kredittrapportene dine gratis hver 12. måned (eller ukentlig til og med 31. desember 2022) på AnnualCreditReport.com.
• Sjekk verdien av eiendelene dine: Verdien av eiendelene du vil bruke som sikkerhet avgjør ofte hvor mye du kan låne med et sikret lån. Så gjør en vurdering eller se på den estimerte videresalgsverdien før du leter etter en utlåner.
• Bla gjennom ulike långivere: Ved å surfe kan du sammenligne långiveres priser og gebyrer. Mange långivere tilbyr prekvalifisering som lar deg se hva du kvalifiserer for uten å påvirke kredittscore. Det er vanligvis best å prekvalifisere med minst tre lån.
• Søk om lån hos de mest konkurransedyktige långivere: Når du søker til en utlåner på nett, kan hele prosessen vanligvis gjøres på nett. Hvis du søker til en bank eller kredittforening, må du kanskje besøke det fysiske stedet.

Hva skjer hvis du misligholder det sikrede lånet ditt?

Etter flere utestående betalinger på et sikret lån, kan utlåner ta tilbake eiendelene som ble brukt til å sikre lånet. I mange stater er det ikke nødvendig med lån for å varsle deg om overtakelse. For å gjøre vondt verre, er det ikke slutten på ting å slutte. Hvis salgsprisen på den gjenvunne eiendelen ikke er tilstrekkelig til å dekke lånebeløpet ditt, er du ansvarlig for differansen.

For eksempel, hvis du skylder $20.000 når du slutter å betale båtlånet, og båten blir beslaglagt og solgt for $15.000, skylder du lånet $5.000 og eventuelle utestående gebyrer. Uttak vil forbli på kredittrapporten din i syv år.

Hvis du går glipp av et boliglån, boliglån eller betaling av bedriftslån, har långivere en lengre prosess for å få pengene tilbake. I omtrent halvparten av USAs delstater må långivere gå rettens vei for å utelukke. På den andre halvparten må långiver gi deg forhåndsvarsel om foreclosure. I alle fall, når du vet at du ikke vil kunne betale tilbake, er det en god idé å ringe utlåner med en gang for å se om du kan forhandle deg frem til en låneendring som vil bevare hjemmet eller bedriften din.

Neste steg

Hvis du er interessert i et sikret lån, sjekk først kreditthistorikken din slik at du vet hvor du står og om du kvalifiserer for de mest konkurransedyktige prisene. Undersøk deretter anerkjente långivere og prekvalifiser deg for å se renteavtaler uten å påvirke kredittscore.

Etter at lånet er godkjent, send inn en formell søknad. Det er også ideelt å gå gjennom budsjettet ditt før lånet kommer inn for å sikre at du ikke misligholder lånet og potensielt mister sikkerheten.

Mens sikrede lån har mer risiko enn usikrede lån, kan de være nyttige verktøy så lenge du holder tritt med dine månedlige betalinger.

Lære mer:

• American Express Centurion Black Card anmeldelse

• X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.

• Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.

• Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.

• AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon

• Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer