Lønningslån er vanligvis små, kortsiktige lån, vanligvis rundt $500, forfaller neste lønningsdag. De markedsføres som nyttige broer mellom lønn. Kostnaden for et lønningslån oversetter imidlertid til ekstremt høye APR eller APRs, noe som gjør det vanskelig å komme seg ut av det.
Gjeldslette på lønningslån er imidlertid mulig. Lønningslånskonsolidering lar deg ta opp et nytt lån, vanligvis til en lavere rente, med månedlige tilbakebetalinger som kan betales tilbake over tid.
Hvorfor gjeldskonsolidering for lønningslån kan hjelpe
Når du får et lønningslån med høye gebyrer, kan vanskeligheten med å foreta betalinger føles overveldende. Dette er en spesielt vanskelig type gjeld å betale fordi låntakere kan bli fanget opp i en gjeldssyklus. Omtrent 12 millioner mennesker tar opp lønningslån hvert år, og mer enn 80 prosent av disse lånene konverteres til nye lån fordi låntakere ikke kan betale regningene i tide.
Imidlertid kan et gjeldskonsolideringslån hjelpe fordi det er enklere å administrere og lånekostnadene er betydelig lavere. Det finnes en rekke gjeldskonsolideringsavtaler tilgjengelig for låntakere med dårlig kreditt til 35.99% APR. For eksempel, et typisk to-ukers lønningslån som belaster $15 per $100 tilsvarer nesten 400% APR, ifølge Consumer Financial Protection Bureau.
Den kraftige renteøkningen gjør at du kan spare en formue ved å konvertere gjelden din til et nytt lån til en mye lavere rente.
Hvordan gjeldskonsolidering av lønningslån fungerer
Med et boliglån kan du låne til en lavere rente og bruke midlene til å betale ned høyrentegjelden din. Da betaler du ned på gjeldssaneringslånet over tid. Månedlige betalinger er enklere å administrere enn lønningslån. Det er fordi rentene på boliglån skal være mye lavere, og du betaler ned lånet over en lengre periode, vanligvis 12 til 84 måneder, ikke to uker.
Først må du finne en utlåner som tilbyr gjeldskonsolideringslån. Noen online långivere vil prekvalifisere og vil ikke skade kreditten din. De gjennomgår kredittrapporten din og anslår rentesatsen, tilbakebetalingstiden og den månedlige betalingen du kan være kvalifisert for. Før du søker, sørg for at du har råd til betalingen hver måned.
I motsetning til lønningslån rapporteres utbetalinger av gjeldskonsolidering til kredittbyråer. Dette betyr at å betale i tide kan hjelpe deg med å forbedre kredittscore over tid.
Fordeler med Payday Loan Consolidation
Hvis du trenger hjelp med lønningslånet ditt, kan et konsolideringslån hjelpe deg med å få økonomien tilbake på rett spor. Gjeldskonsolideringslån gir vanligvis:
Lavere gebyrer: Noen personlige lån kommer med et behandlingsgebyr, vanligvis rundt 1% til 5% av lånebeløpet, men du kan kanskje finne lån uten forhåndsgebyrer.
Fleksible tilbakebetalingsbetingelser: Nedbetalingsbetingelser for personlige lån varierer vanligvis fra 12 til 84 måneder. Lønningslån må vanligvis tilbakebetales på neste lønningsdag eller vanligvis innen to til fire uker.
Forutsigbare månedlige innbetalinger: Med et personlig lån betaler du månedlige inntil du betaler tilbake lånet. Når renten er fast, forblir betalingene vanligvis de samme gjennom hele låneperioden.
Nødvendig kredittsjekk: Långivere for gjeldskonsolidering ønsker å forsikre deg om at du har råd til de månedlige betalingene dine før du tar et lån. Dette kan virke som en ulempe, men det betyr at du er mindre sannsynlig å bli fanget i en gjeldssyklus. De sjekker vanligvis inntektskilden din, sjekker kredittrapporten din eller spør om kontantreserver. De kan være villige til å samarbeide med deg selv om kredittvurderingen din er lav. På den annen side sjekker vanligvis ikke lønningslångivere om du kan behandle lånet.
Ingen vendinger: Når du har betalt ned alle pengene dine, er du ferdig. Kontoen din vil bli stengt og lånet vil bli merket som nedbetalt. Trenger du mer penger, må du søke om nytt lån.
Ulemper med Payday Loan Consolidation
Lønningstilgivelse kan høres bra ut. Men før du søker om et nytt privatlån, bør du vurdere følgende:
Du kan fortsatt misligholde tilbakebetalingene dine. Mens du planlegger å foreta hver betaling i tide, kan arbeidsledighet eller andre hindringer sette økonomien din i klem. Tapte eller forsinkede betalinger kan påvirke kredittvurderingen din, og kredittkonsolideringslån kan sende kontoen din til mottakeren. Prøv å forberede deg på en økonomisk krise ved å investere så mye av sparepengene som mulig i et nødfond.
Det kan hende du ikke kvalifiserer for lave renter. Rentene på personlige lån varierer vanligvis fra 4% til 36%, avhengig av kredittvurderingen din. Mange långivere på nett er villige til å jobbe med folk med lavere kreditt, selv om renten din kan være høyere. Imidlertid er de fortsatt mindre enn kostnadene for lønningslån, som har en årlig rente på rundt 400% eller mer. Hvis du er medlem av en kredittforening, kan du også se etter alternative lønningslån. Dette er små kortsiktige lån med rimelige renter.
Gjeldskonsolideringsalternativer til lønningslån
Hvis gjeldskonsolidering med lønningslån ikke høres ut som det passer for din situasjon, bør du vurdere disse alternativene.
Forleng nedbetalingstiden
Noen stater krever at lønningslångivere utvider tilbakebetalingene dine utover neste lønnsslipp. Dette kan hjelpe fordi betalingene dine blir mindre og du har mer tid til å samle inn penger.
Spør lønningsutlåner om det er et alternativ, om det kan forhindre en negativ kredittrapport, og om du må betale et gebyr.
Skriv inn en gjeldshåndteringsplan
Som en del av gjeldsstyringsplanen din vil du samarbeide med en kredittrådgiver for å forhandle frem bedre lånevilkår med kreditorene dine. Når du godtar å foreta månedlige innbetalinger, foreta månedlige innbetalinger til utlåner. Til gjengjeld betaler organisasjonen sine kreditorer.
Det er viktig å samarbeide med et anerkjent kredittrådgivningsbyrå, så undersøk alternativene dine før du registrerer deg for en plan. Å registrere seg i DMP vil ikke direkte påvirke kredittpoengsummen din, men det kan hende du må stenge alle kontoer som er inkludert i planen. Dette kan forbedre kredittutnyttelsen din betraktelig og senke kredittscore, noe som gjør gjeldskonsolideringslån mer lønnsomme.
I tillegg krever lånerådgivere et månedlig DMP-gebyr, og du kan finne et gjeldskonsolideringslån et billigere alternativ for å bli kvitt de irriterende gjeldssaldoene.
Innlevering av kapittel 7 konkurs
Kapittel 7-konkurs er en juridisk prosess som kan hjelpe enkelte personer med å betale deler av eller hele gjelden sin. Du må følge en streng prosess og noen av eiendelene dine kan bli solgt for å betale ned noe av gjelden din.
Dette trinnet er vanligvis en siste utvei fordi det har alvorlige konsekvenser. Kredittscore vil lide, og det kan være vanskelig å kvalifisere for kreditt i flere år etter konkurs.
Hvis mulig, prøv å få et gjeldskonsolideringslån, selv om det kommer med en høyere rente, for å minimere den varige innvirkningen av konkurs på kredittscore og generelle økonomiske helse. Rådfør deg også med en advokat før du bestemmer deg for dette alternativet.
Bunnlinjen
Hvis du sliter med å eliminere saldoen på lønningslån, kan et gjeldskonsolideringslån hjelpe. Prisene deres er mye lavere, og du kan til og med bli godkjent med ufullkommen kreditt.
Hvis gjeldskonsolidering for lønningslån virker upraktisk, bør du vurdere å bruke alternativer som rollovers, DMP-er og kapittel 7-konkurs for å rette opp situasjonen. Bare sørg for at du går gjennom tallene for å sikre at formen for lindring du er ute etter gir økonomisk mening.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
