Ofte kan språket som brukes på kredittrapporter være forvirrende for forbrukere. Reversering er et av de litt forvirrende begrepene. La oss se nærmere på kredittkortgebyrer og hva de betyr for kredittrapporten og poengsummen din.
Hva er kredittkortbelastninger?
En avskrivning er en gjeld som har vært utestående i en tilstrekkelig periode (vanligvis rundt 180 dager) og kreditor har gitt opp å prøve å inndrive den. På det tidspunktet teller kontoen som en eiendel på kreditors balanse.
Hvis den anses som uopprettelig, kan den ikke lenger betraktes som en eiendel og blir "avskrevet". Selv om det kan høres ut som om de tilgir deg gjelden din, er det ikke det. Avskrivninger er en ren regnskapsfunksjon som kun gjelder for et selskaps balanse, ikke dets gjeld. Du skylder fortsatt regninger og de vil fortsatt at du skal betale.
Hvordan gebyrer påvirker kredittpoengsummen din
Med et ord, ikke bra. Etter sin natur betyr en avskrivning at du ikke har betalt regningene dine.
Betalingshistorikk er den mest innflytelsesrike faktoren i FICO-poengsummen din, og står for 35% av den totale poengsummen din. Gebyrer belastes vanligvis etter omtrent seks måneders manglende betaling. Så for hver måned som kontoen fortsetter å ligge, vil poengsummen din få enda et treff. Innen belastningen skjer, vil kredittpoengene din være alvorlig skadet (bare etter konkurs). Når du har passert 180 dager, kan opplading gjøre mye skade - selv om du får gode resultater i utgangspunktet.
Trenger du fortsatt å betale ned gjeld som er avskrevet?
Ja. Når kontoen er samlet inn, vil gjelden din sannsynligvis bli overført til en inkassator. I dette tilfellet vil kredittrapporten din vise en nullsaldo på tidspunktet for belastningen, muligens med et "solgt til" eller "overført til"-merke og navnet på inkassobyrået. De har også en ny rad kalt "Innsamlinger" som viser forfalt saldo, "Overført fra" eller "Solgt til" på kontoen, og navnet på innsamlingsinstitusjonen.
La oss være klare: en debetsaldo fritar deg ikke for betalingsforpliktelsene dine. Det kan endre hva du må betale, men det vil ikke eliminere gjeld eller utgifter. Dessuten kan det fortsatt påløpe renter.
Så lenge det er et beløp under avskrivningsposten, kan du kontakte den opprinnelige kreditor for å avtale betaling. Men du må kanskje jobbe med samleren når den er flyttet inn i samlingen. Vær også oppmerksom på at etter avskrivning vil gjelden stå på kredittrapporten din i syv år fra datoen for den opprinnelige eller første misligholdelsen, uavhengig av om du har tilbakebetalt den eller ikke.
Det samme gjelder inkasso, som anses som en låneforlengelse mellom deg og den opprinnelige kreditor og fjernes samtidig etter syv år. Noen potensielle långivere vil være mer for avskrivningssymbolet – en god grunn til å finne en måte å betale ned gjelden på. Uansett hva, vil du fortsatt skylde penger.
Du bør vite at både FICO 9 og VantageScore 3.0 ignorerer betalte samlinger i sine algoritmer. Du kan imidlertid ikke stole på dette siden mange långivere fortsatt bruker den gamle scoringsmodellen.
Kan jeg fortsatt få et kredittkort etter å ha betalt gebyret?
Du kan fortsatt få et kredittkort etter å ha blitt belastet, men du kan få en høyere rente og alternativene dine kan være begrenset avhengig av din lave poengsum.
Det er ingen lov som krever at kreditorer gir deg kreditt. Hver långiver vil se på situasjonen din fra sitt eget perspektiv og risikotoleranse. Hva de tilbyr deg – om noe – er helt opp til dem.
Hvis alt annet mislykkes, kan du søke om et sikret kredittkort for å komme tilbake til kredittkortspillet. Disse kortene ser ut og fungerer som alle andre kredittkort, men de er lettere å få fordi du setter inn kontanter på forhånd som sikkerhet. Hvis du må gå denne veien, sørg for å velge et kort som kan rapporteres til kredittbyråene, slik at innsatsen din for å forbedre kredittscore vil bli registrert.
Hvordan komme seg etter skade på kredittscore
Som med alt som involverer kredittrapporter og score, er det å ha en positiv rekord etter at du har gjort noe skade den beste måten å gjenoppbygge kreditten din. Den første er å betale alle regninger i tide hver gang. Jeg anbefaler på det sterkeste at du finner en måte å betale tilbake noen av utgiftene dine på. Selv om det går mot deg en stund, vil fremtidige långivere se at du har jobbet hardt for å få det til.
Overvåk også kredittkortbruken for alle kontoer du åpner og arbeid for å holde kredittkortbruken din under 30%. Jo lavere du kan gå, desto bedre blir poengsummen din. Ikke lukk gamle kontoer med mindre du må.
Endelig resultat
Hvis det er mulig, bør du unngå avtalegiro og de resulterende innkrevingene. Hvis du trenger hjelp til å betale kredittkortregningen, kan du gjerne kontakte kreditor og spørre om vanskelighetsprogrammet. Selv om dette vanligvis er en kortsiktig løsning, kan det være svaret som sparer deg fra å bli belastet i fremtiden.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
