Du vet sikkert at kredittkortselskapet kan straffe deg for sen betaling. Men visste du at kortutstederen din også belønner ansvarlig kredittkortadferd?
Vi snakker ikke om å få bonusbelønninger eller fordeler – i stedet belønner kredittkortutstedere kortholdere for rettidige betalinger ved å øke kredittgrensen. Det er vanligvis automatisk, og du blir kanskje ikke varslet om det. Men så lenge alle andre faktorer forblir de samme, vil det forbedre kredittpoengsummen din. Dette betyr at du ikke bør begynne å bruke mer eller på annen måte endre betalingsvanene dine.
Her er alt du trenger å vite om automatisk å øke kredittgrensen din, pluss noen tips om hvordan du vet når du skal oppgradere til et bedre kort.
Hva er en kredittlinje?
"Kredittgrensen er det maksimale beløpet en kortutsteder kan låne ut til en kortholder etter godkjenning for kortet," sier Nathan Grant, senior kredittindustrianalytiker ved kredittkortvurderingssiden Credit Card Insider. Med andre ord, det er beløpet du kan tjene før du må betale saldoen. Det maksimale beløpet som kan lastes inn på kortet.
Kredittgrensen din har en betydelig innvirkning på kredittverdigheten din på grunn av det som kalles kredittutnyttelse. Dette er prosentandelen av den tilgjengelige saldoen du bruker til enhver tid, beregnet ved å dele den totale utestående saldoen med den totale kredittgrensen. "Jo høyere kredittgrensen din er, jo bedre kredittscore din," sier Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS og forfatter av Confessions of a Money Queen. For hvis kredittgrensen øker og saldoen forblir den samme, så synker prosentandelen av tilgjengelig kreditt du bruker, noe som kan ha en positiv effekt på kredittscore.
Hvorfor øker kredittgrensen automatisk?
Hvis du opplever at du får en kredittgrenseøkning uten å søke, bør du vite at dette er en vanlig situasjon som sannsynligvis vil hjelpe deg i stedet for å skade deg.
"Noen ganger tilbyr utstedere automatisk høyere kredittgrenser til kortholdere med god anseelse," sa Grant. Weaver bemerket at kredittkortselskaper gjerne øker kredittgrensene for folk som bruker kortene deres mye, men som likevel betaler i tide. Det er flere grunner til at kredittkortutstederen kan gi deg en høyning:
- Du betaler alltid i tide
- Du rapporterer om inntektsøkning
- Du har vært kortholder i lang tid.
Hver utsteder har ulike kriterier for når kredittgrensen skal økes automatisk. Men hvis det skjer med deg, bør du klappe deg selv på skulderen for å opprettholde en positiv betalingshistorikk. Med den nye kredittgrensen får du mer fleksibilitet når du bruker kredittkortet ditt, og å holde saldoen på tidligere nivåer kan også forbedre kredittvurderingen.
Trenger du å bruke mer penger?
Kredittgrensen din forteller deg hvor mye du kan bruke, ikke hvor mye du bør. «Bare fordi du har en høyere kredittgrense, betyr det ikke at du bør bruke mer. Du har mer kjøpekraft, men det betyr ikke at du bør ta på deg mer gjeld, sa Grant. Faktisk bør du fokusere på å holde saldoen lav, helst under 30% av kredittgrensen. Imidlertid la Weaver til at den høyere kredittgrensen "er en ressurs." Dette betyr at du kan bruke den til nødutgifter eller store engangskjøp du ønsker å betale tilbake i stedet for å ta opp et eget lån. Men i disse tilfellene er det bedre å ha et nødfond for hånden eller vente med store kjøp til du kan betale kontant i stedet for å ha en saldo på kortet ditt.
Generelt sett bør du imidlertid kunne betale kredittkortbelastningene dine med penger på bankkontoen din, sa Weaver. Dette betyr at du bør ha et budsjett og ikke bruke mer enn du har råd til i utsettelsesperioden. Når du begynner å ha en saldo, kan det påvirke kredittutnyttelsen negativt, og høye kredittkortaprs betyr at rentekostnadene også raskt kan øke.
Vil APR endres?
APR representerer den totale årlige kostnaden du må betale, inkludert renter og gebyrer, for å ha midler på kortet ditt. Mange kredittkortutstedere belaster en straff APR. Derfor, hvis du går glipp av en betaling, kan APR øke. Automatisk økning av kredittgrensen bør imidlertid ikke påvirke din årlige rentesats. "Utstedere endrer ikke sine årlige rentesatser basert på den faktoren," sa Grant og la merke til at hvis du vil ha en lavere rente, må du forhandle med utstederen din individuelt.
Kan jeg søke om høyere kredittgrense?
Selv om utstederen din ikke tilbyr en automatisk økende kredittgrense, kan det likevel være lurt å søke om en større kredittgrense hvis du har foretatt betalinger i tide eller inntekten har økt over tid. Prosessen for å søke om en høyere kredittgrense varierer fra utsteder. «Noen kort har en forespørselslink i nettkontoen din eller i selve appen. Andre kan kreve at du ringer kundeservice," sa Grant. Det skader aldri å prøve å få en høyere grense, og du kan se kredittscore øke hvis kredittkortselskapet godkjenner en økning.
Er du klar til å oppgradere kartet?
Automatisk økning av kredittgrensen er et tegn på konsekvent betalingsatferd. Hvis du holder gjelden lav mens du betaler i tide, har du kanskje lagt merke til at kredittpoengsummen din forbedres over tid. Dette betyr at du kan være klar til å bruke et bedre kredittkort hvis du starter med studentbevis eller en søker med dårlig kreditt. Weaver anbefaler en kredittscore på 700 som et godt mål før du søker om et belønningskort.
Hvis ditt nåværende kredittkort ikke passer din livsstil, er det nok et tegn på at det er på tide å søke om et nytt. "Når du begynner å bruke kredittkortet ditt oftere, vil du se hvilke belønninger som er på kredittkortet ditt," sa Weaver. Prøv å velge et belønningskredittkort som tilbyr belønninger i kategoriene du bruker mest. Hold også øye med andre bonuser og fordeler, og velg det kortet du bruker mest. Hvis du for eksempel planlegger en utenlandsreise, vil du kanskje ha et reisebelønningskort uten utenlandske transaksjonsgebyrer.
Det er ikke noe magisk øyeblikk når du søker om et nytt kort, men du kan kontinuerlig overvåke kredittscore og se tilgjengelige kredittkorttilbud. Hvis du ser at poengsummen din er over 700 og du finner ut at et kort er en bedre avtale, kan det være en god idé å søke. Husk, med mindre kortets årsavgift ikke lenger er verdt det, bør du holde det gamle kortet åpent selv etter å ha fått et nytt kort for å dra nytte av kontoens kreditthistorikk.
