Personlige lån, hva er det og hvordan fungerer de?

Annonser

Kredittkort er ikke det eneste alternativet når det gjelder finansiering av et kjøp eller konsolidering av gjeld. Personlige lån er et populært alternativ på grunn av digitale produkter som forenkler søknader og godkjenninger.

Men før du signerer den stiplede linjen, må du sørge for at et personlig lån er riktig for deg. For å gjøre dette, må du forstå den indre funksjonen til dette utlånsverktøyet. Du vil ikke ende opp med et dyrt lån som du ikke forstår eller ikke kan betale tilbake.

Gå tilbake til et tiår, da forbrukerne hadde færre muligheter til å låne penger. De kan bruke kredittkort, som vanligvis betyr høye renter, eller søke om banklån, som er vanskelig å få uten kvalitetskreditt. Resesjonen i 2008 endret det.

Med så lite forbrukerkreditt gitt av banker, har en rekke fintech-startups (eller FinTechs) dukket opp for å gi personlige lån til forbrukere. Ved å bruke en rekke forsikringsdata og risikoprediksjonsalgoritmer har de skapt et marked som nå blomstrer.

Usikrede personlige lån nådde en all-time high på $138 milliarder i 2018, ifølge kredittscorende firma TransUnion, med mesteparten av veksten fra fintech-lån. Gjennomsnittlig lånestørrelse i 4. kvartal 2018: $8.402. Fintech-utlån sto for 38% av total aktivitet i 2018; bare 5% for fem år siden.

Annonser

Hvordan personlige lån fungerer

Personlige lån kommer i mange former og kan være sikret eller usikret. Garanterte personlige lån krever at du stiller sikkerhet eller eiendeler i tilfelle du ikke kan betale det du skylder. Hvis du misligholder, mottar utlåner eiendelen. Boliglån og billån er eksempler på gjeld sikret.

Et lån uten sikkerhet er den vanligste typen privatlån hvor du ikke trenger å stille noen sikkerhet. Hvis du ikke betaler tilbake pengene, kan ikke långiveren beslaglegge eiendelene dine. Det betyr ikke at det ikke er noen innvirkning. Hvis du misligholder et usikret personlig lån, kan det skade kredittvurderingen din og i noen tilfeller øke lånekostnadene betydelig. Långivere kan saksøke deg for å kreve inn utestående gjeld, renter og gebyrer.

Usikrede personlige lån brukes ofte til å finansiere store kjøp (som et bryllup eller ferie), betale ned kredittkortgjeld med høy rente eller konsolidere studielån.

Personlige lån utstedes i ett engangsbeløp og settes inn på bankkontoen din. I de fleste tilfeller må du betale tilbake lånet til fast rente innen en fastsatt tidsperiode. Tilbakebetalingstidene kan variere fra ett år til ti år og varierer fra långiver. For eksempel tilbyr nettlångiver SoFi personlige lån med løpetider fra 3 til 7 år. Goldmans rival, Marcus, tilbyr lån med løpetid på tre til seks år.

Annonser

Låntakere som er usikre på hvor mye penger de trenger, kan også søke om en personlig kredittgrense. Dette er en usikret rullerende kredittlinje med en forhåndsbestemt kredittgrense. (Det er veldig likt et kredittkort i denne forbindelse.) Renten på en rullerende kredittlinje er vanligvis variabel. H. Det varierer med den gjeldende renten i markedet. Du trenger kun å betale tilbake det du trekker fra lånet pluss renter. Ledninger brukes ofte til gjør-det-selv, overtrekksbeskyttelse eller nødsituasjoner.

Kredittvurderingen din avgjør lånekostnaden

Når du vurderer om et privatlån er fornuftig, må du vurdere kredittvurderingen din. Dette er et tall mellom 300 og 850 som representerer sannsynligheten for å betale ned gjelden din basert på din økonomiske historie og andre faktorer. De fleste långivere krever en kredittscore på 660 for personlige lån. Når kredittscore er lave, er rentene ofte for høye til å gjøre personlige lån til et levedyktig lånealternativ. Med en kredittscore på 800 og over kan du få de laveste lånerentene.

Mange faktorer tas i betraktning når du skal avgjøre din kredittverdighet. Noen faktorer er viktigere enn andre. For eksempel er 35% FICO-poengsummen (poengsummen brukt av 90% av långivere i landet) basert på betalingshistorikken din. (Se flere FICO-fakta her.) Långivere vil sørge for at du kan låne ut på en ansvarlig måte og vil se på din tidligere oppførsel for å forstå ditt fremtidige ansvar. Store forsinkelser eller tapte betalinger er et stort rødt flagg. For å opprettholde en høy poengsum på denne delen, vennligst foreta alle betalinger i tide.

Annonser

Den andre er mengden utestående kredittkortgjeld i forhold til kredittgrensen din. Dette står for 30% av kredittpoengsummen din og er kjent i bransjen som kredittutnyttelse. Den vil sjekke hvor mye kreditt du har og hvor mye kreditt som er tilgjengelig. Jo lavere forhold, jo bedre. (For mer informasjon, se 60-sekunders veiledningen for bruk av kreditt.) Lengden på kreditthistorikken din, typen kreditt du har og antall nye kredittsøknader du nylig har fylt ut er andre faktorer som bestemmer kreditten din . kredittscore.

I tillegg til kredittpoengsummen din, ser långivere på inntekten din, sysselsettingshistorikken, kontanter og total gjeld. De vil vite at du har råd til å betale tilbake lånet. Jo høyere inntekt og formue, og jo lavere annen gjeld, jo bedre syn.

God kreditt er viktig når du søker om privatlån. Det avgjør ikke bare om du blir godkjent, men også hvor mye renter du betaler i løpet av lånets levetid. I følge ValuePenguin kan låntakere med en kredittscore mellom 720 og 850 forvente 10,3% til 12,5% av sine personlige lån. Dette øker til 13,5% til 15,5% for låntakere med en kredittscore på 680 til 719, og til 17,8% til 19,9% for låntakere i intervallet 640 til 679. Låntakere under 640 ville koste seg for mye til å bli godkjent. Rentene på dette nivået varierer fra 28.5% til 32%.

Det er et kompromiss

Et privatlån kan være en attraktiv måte å finansiere et stort kjøp på eller komme seg ut av kredittkort eller annen høyrente gjeld. Vilkårene er fleksible slik at du kan opprette månedlige betalinger som passer til budsjettet ditt. Jo lengre løpetid, jo lavere månedlig betaling.

Men det er et kompromiss. Du betaler renter lenger. Dessuten, jo lengre lånetid, jo høyere rente på et privatlån.

Ta SoFis personlige lån som eksempel. For et $30 000 lån betaler låntakeren med høyest kredittvurdering 5 99% på det treårige lånet. Renten på et syv-års lån hoppet til 9,97%. Hos Citizens Financial Group er den treårige lånerenten 6.79% og den syvårige lånerenten er 9.06%. Hos LightStream, som eies av SunTrust Bank, starter treårige lån på 444%. Rentebetalinger forventes å være 5.19% over syv år.

I tillegg til renten, krever noen långivere et låneoppstartsgebyr, som representerer kostnadene ved å behandle søknaden din. Dette gjør det dyrere å låne. Gode nyheter: Stiftelsesgebyrer begynner å forsvinne, spesielt på digitale plattformer. Online långivere som ikke belaster låntakere for lån inkluderer SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs og Earnest. Alle disse krever en minimum kredittvurdering på 660. Når du handler for et personlig lån, sammenlign APR eller APR. Det inkluderer renter og gebyrer, og gir deg et fullstendig bilde av hvor mye du skal betale.

Hvis du har god kreditt, er et personlig lån et levedyktig alternativ for å finansiere et større kjøp eller gjeldskonsolidering. Hvis du har dårlig kreditt, kan det være verdt å betale en høyere rente hvis det betyr at du kan komme deg ut av gjeld med høyere rente. Før du tar spranget, gjør regnestykket. Vurder priser, gebyrer og vilkår. Hvis du ender opp med å betale tusenvis av dollar for å konsolidere gjelden din, er ikke dette det beste alternativet for deg.

Lære mer:

Annonser