Din revolverende kreditt kan være til nytte eller skade kredittpoengsummen din, det vil avhenge av hvordan du bruker den.
Revolverende kreditt er en praktisk og fleksibel måte å låne penger på. Men hva er egentlig en revolverende kreditt? Finn ut hvordan det fungerer og om revolverende kreditt passer best for din økonomiske plan.
Revolving Credit og dens definisjon
Et revolverende lån er en kredittlinje som du låner og betaler tilbake om og om igjen.
"Revolverende kreditt kan betraktes som en enkel måte å låne på," sa Michael Suri, et fakultetsmedlem i finansavdelingen ved University of Texas i Austin og administrerende direktør for Center for Analytics and Transformational Technologies. Du kan med andre ord låne opp til et forhåndsbestemt beløp når du trenger det, og deretter betale tilbake saldoen når du har midler. "Å betale tilbake lånet frigjør midler som kan lånes på nytt - derav begrepet 'revolverende'," la Sury til.
Roterende kreditt: Hvordan fungerer det?
Revolverende kreditt betyr at du låner mot en kredittlinje. Anta at utlåner gir deg en viss mengde kreditt, som du kan låne gjentatte ganger. Kredittgrensen du har lov til å bruke hver måned er din kredittgrense eller kredittgrense. Du står fritt til å bruke så mye eller så lite kreditt du vil på ethvert kjøp.
På slutten av hver faktureringssyklus vil du motta en faktura for saldoen. Hvis du ikke betaler hele beløpet, kan du rulle over saldoen til neste måned og betale renter på det beløpet. Du kan bruke mer kreditt når du betaler saldoen.
Roterende kreditt: Hva er typene?
Det er to hovedtyper av revolverende kreditt: sikret og usikret.
Sikkert rullerende kreditt er en kredittlinje sikret med sikkerhet. Dette kan være en eiendel som eiendom eller kontantinnskudd. Hvis du ikke klarer å tilbakebetale saldoen i henhold til vilkårene i kontrakten, kan kreditor beslaglegge eiendelen.
Usikret rullerende kreditt betyr at kredittlinjen ikke har noen sikkerhet. Denne typen er mer risikofylt for kreditorer og er derfor vanligvis forbundet med høyere renter.
Hva er et revolverende lån eksempel?
"Et klassisk eksempel på revolverende kreditt er et kredittkort," sa G. Brian Davis, spaltist for personlig økonomi og medgründer av Spark Rental, en utdanningsside for eiendomsinvestorer. «Saldoen stiger og faller etter hvert som forbrukeren betaler seg eller fyller på. Den månedlige betalingen svinger med saldoen." Et kredittkort er en usikret revolverende kreditt.
Et eksempel på et sikret revolverende lån er en boligkredittlinje. En HELOC fungerer omtrent som et kredittkort, bortsett fra at kredittgrensen er støttet av egenkapitalen din.
Revolverende kreditt og avdragskreditt
Et revolverende lån er forskjellig fra et tradisjonelt lån som nedbetales med jevne mellomrom. Disse avdragslånene er laget for å hjelpe deg med å låne penger til et bestemt formål – som å kjøpe en bil eller betale for college. I hovedsak låner du en stor sum penger og betaler den ned i månedlige avdrag til gjelden forsvinner.
Vurder forskjellen mellom et HELOC og et boliglån. "En HELOC er en roterende kredittlinje som huseiere kan trekke eller betale tilbake," sa Davis. Men et engangslån har et fast lånebeløp og en fast nedbetalingstid. "Det er et typisk avdragslån," sa han.
Revolverende kreditt er det beste alternativet når du vil ha fleksibiliteten til å bruke månedlig uten å angi et spesifikt formål på forhånd. Så lenge du betaler ned saldoen din i tide hver måned, kan du bruke på kredittkortet ditt for bonuspoeng og cashback.
Hvordan påvirker en roterende konto kredittpoengsummen din?
Hver gang du bruker på kreditt påvirker FICO-kredittscore, som er den rangeringen som oftest brukes av långivere. Hvordan du håndterer kreditten vil avgjøre om effekten er positiv eller negativ.
Betalingshistorikk
Kredittbyråer tar flere faktorer i betraktning når de beregner din FICO-kredittscore. Den største, 35% av poengsummen din, er betalingshistorikken din.
Restanser på et kredittkort eller annen roterende kredittkonto kan ha en dramatisk og varig innvirkning på poengsummen din. Men når du konsekvent betaler innen forfallsdatoen, bygger du en positiv betalingshistorikk som forbedrer poengsummen din over tid.
Seler
Beløpet du skylder er 30% av poengsummen din. Å være altfor avhengig av kreditten du får er et stort rødt flagg for långivere fordi du ikke ser ut til å ha nok penger til å holde tritt med utgiftene. Det siste du vil gjøre er å maksimere kredittgrensen.
For å finne kredittutnyttelsen din (et mål på hvor mye kreditt du bruker), del den totale utestående saldoen din med den totale kreditten som er tilgjengelig for deg.
For eksempel, hvis din totale kredittgrense er $3000 og saldoen din er $1000, er kredittutnyttelsesgraden din omtrent 33%. Jo lavere utnyttelse, jo høyere poengsum. Et mål på mindre enn 10% er ideelt.
Husk at selv om du betaler ned saldoen din hver måned, kan kredittutnyttelsesgraden din være høy. Dette er fordi saldoen din vanligvis rapporteres til kredittbyrået samme dag som du fullfører kontoutskriften, som er forskjellig fra forfallsdatoen du kan få tilbakebetalt. Så det er best å unngå høye saldoer, selv om du planlegger å betale dem innen noen få uker.
Kreditthistorikk og nyere kredittvurderinger
Kreditorer ønsker å se en langsiktig stabil historie med ansvarlig bruk av kreditt, og det er grunnen til at kreditthistorikken din står for 15% av FICO-poengsummen din. Jo eldre kredittkontoen din, inkludert kredittkort og andre typer revolverende kreditt, jo bedre.
Samtidig vil det å åpne for mange kontoer i løpet av kort tid ikke bare senke den gjennomsnittlige låneperioden, det vil også signalisere til långivere at du kan ha sårt behov for mer kreditt. Derfor står nye lån for 10% av FICO-poengsummen din.
Hvis du søker om rullerende kreditt og får avslag, bør du vurdere faktorene som førte til avslaget og arbeide for å forbedre disse faktorene før du søker på nytt. Eller se etter produkter som har større sjanse til å få godkjenning.
kredittportefølje
De siste 10% av kredittpoengsummen din avhenger av kredittporteføljen din. Långivere vil gjerne se at du har erfaring med å håndtere ulike typer gjeld, inkludert en god blanding av avdragslån og rullerende kreditt.
Så hvis du har begrenset kreditterfaring - kanskje du bare har studielån i tidlig voksen alder - kan det være fordelaktig å diversifisere med en roterende kredittkonto som et kredittkort.
Fordeler og ulemper med rullerende kreditt
Mens revolverende kreditt kan være nyttig i noen tilfeller, er det ulemper ved å bruke den. Her er fordelene og ulempene med rullerende kreditt:
Fordel
Veldig komfortabel. Muligheten til å låne penger når det trengs for nesten alle gebyrer er mye mer fleksibel enn å ta opp et engangslån og deretter betale det ned på en fast tidsplan.
Dette fungerer. Å bruke en rullerende kredittlinje som et kredittkort kan forbedre kredittpoengene så lenge du betaler i tide. "Å bygge kreditt og en god balanse er en fin måte å opprettholde eller forbedre kredittscore på," sa Sury.
Ulemper
Det er dyrt. Rentene på rullerende kredittlinjer er generelt høyere enn på avdragslån. Dette gjelder spesielt hvis kredittgrensen er usikret.
Det er begrenset. Vanligvis har en kredittramme en mindre kredittramme enn et avdragslån. Så hvis du trenger å låne mye penger, kan den roterende kredittgrensen ikke kuttes.
Hvordan administrere revolverende kreditt
En rullerende kreditt kan hjelpe deg med å administrere utgifter til neste lønnsslipp kommer. I tillegg er det å bruke et belønningskredittkort for kjøp du uansett trenger å gjøre en fin måte å holde penger i lommen. Bare sørg for at du får det riktig.
Hold balansen lav. Med et kredittkort eller en annen type kredittgrense kan du bruke opptil 100% av kredittgrensen som er gitt deg. Men det betyr ikke at du bør. Når du maksimerer kredittgrensen din, går kredittvurderingen ned. Hvis du ikke kan betale saldoen din, er et annet alternativ å øke kredittgrensen. Poenget er imidlertid ikke å legge til mer gjeld til den nye høyere grensen.
Betal i tide hver måned. De fleste utstedere krever gebyrer for sen betaling, og noen utstedere vil øke din årlige rentesats for fremtidige kjøp som en straff. Det kan være straffer for sene betalinger på minst 60 dager, og forsinket betaling kan føre til et potensielt alvorlig fall i kredittpoengene. Å holde styr på regningene dine er det mest effektive du kan gjøre for å opprettholde en god kredittscore.
Unngå å søke om for mange sykliske studiepoeng. Før du søker om kredittkort eller annen type lån, sørg for at du har en god kredittvurdering for å unngå avslag. Hvis godkjent, distribuer fremtidige søknader for å unngå å skade kredittscore.
Revolverende kreditt kan ha en positiv eller negativ effekt på kredittpoengsummen din, avhengig av hvordan den brukes. Hvis du er en ansvarlig utlåner og betaler regningene dine i tide, bør du kunne bruke kreditten din til din fordel samtidig som du bygger god kreditt.
Lære mer:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
-
AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
-
