Å administrere flere gjeldskontoer samtidig kan være vanskelig, men du kan gjøre opp for det med et gjeldskonsolideringslån. De er lett tilgjengelige fra tradisjonelle banker, kredittforeninger og online långivere, og de kommer i to former: sikrede lån og usikrede lån.
Både sikrede og usikrede gjeldskonsolideringslån kan hjelpe deg med å forkorte nedbetalingstiden med måneder eller år. Du kan også spare mye renter ved å få et gjeldskonsolideringslån med en mer konkurransedyktig rente og bruke det til å eliminere din eksisterende gjeldssaldo.
Hvordan gjeldskonsolideringslån fungerer
Et gjeldskonsolideringslån er et personlig lån som brukes til å konvertere flere gjeldssaldoer til et nytt låneprodukt. Siden renten er fast, får du vanligvis løpetider fra 1 til 10 år og faste månedlige betalinger.
Ideelt sett bør renten på et gjeldskonsolideringslån være lavere enn det du trenger for å maksimere kostnadsbesparelser. Men hvis du kvalifiserer for mindre enn det totale beløpet du skylder på kredittkortet og lånet ditt, bør du bruke låneprovenyet til å betale ned gjelden med den høyeste renten.
Her er et eksempel på hvordan et gjeldskonsolideringslån kan spare deg for mye kredittkortrenter:
1: $1500 saldo og 17% APR
2: $2000 saldo og 15% APR
3: $2500 saldo og 12% APR
4: $3000 saldo og 21% APR
La oss nå anta at du betaler ned disse saldoene innen 24 måneder. Du vil bruke $1,629 i renter. Men hvis du tar opp et $9 000 24-måneders personlig lån til 8% APR, vil rentekostnaden din falle til $573.25.
Du kan bruke en personlig lånekalkulator og kalkulator for tilbakebetaling av kredittkort for å beregne potensielle rentebesparelser på et gjeldskonsolideringslån.
Hvordan bruke sikrede lån for gjeldskonsolidering
Sikrede lån er støttet av sikkerhet, noe som gjør låntakeren mer risikabel. Avhengig av din økonomiske situasjon, kan de være verdt det. Du kan bruke hvilken som helst av disse sikrede låneproduktene for gjeldskonsolidering.
Garantert personlig lån
Det er som et tradisjonelt lån, som kan være lettere å få hvis du ikke har perfekt kreditt. Likevel er det noen ulemper å vurdere. Hvis du misligholder lånet ditt, kan du få høye renter og risikere å miste sikkerheten.
Home Equity Loan eller Home Equity Line of Credit (HELOC)
Både boliglån og HELOC-er lar deg konvertere en del av boligkapitalen din, eller forskjellen mellom boligens verdi og det du for øyeblikket skylder, til kontanter.
Når du får et egenkapitallån, får du hele lånet i ett engangsbeløp og betaler det tilbake i månedlige avdrag fordi renten er fast. Et HELOC fungerer som et kredittkort som du kan ta ut penger fra ved behov. Du betaler bare tilbake det du har lånt fra HELOC, og renten er variabel.
Både boliglån og HELOC-er er ideelle for gjeldskonsolidering fordi de tilbyr mer konkurransedyktige renter enn personlige lån. Dessuten, hvis boligen din har mye egenkapital, kan du bli godkjent for en stor sum penger. Den største ulempen er å miste hjemmet ditt til foreclosure hvis du misligholder lånet, da disse produktene fungerer som et andre boliglån.
Hvordan bruke et usikret gjeldskonsolideringslån
I motsetning til sikrede lån er det ingen sikkerhetskrav som skal godkjennes. Det finnes to typer usikrede gjeldskonsolideringslån og kredittkortalternativer.
Usikret personlig lån
Dette låneproduktet lar deg konsolidere gjeld for å forenkle nedbetalingsprosessen. Du får en fast rente og mer håndterbare månedlige betalinger. De fleste lån er gode på raske godkjenninger og finansieringstider. Det kan imidlertid påløpe et behandlingsgebyr ved opptak av lån. Det kan også være en forskuddsbetaling for å betale tilbake lånet før tid.
Peer-to-peer utlån
I motsetning til personlige lån, er de usikrede lån fra detaljinvestorer til forbrukere som oppfyller deres utlånskriterier. Selv om du ikke har perfekt kreditt, kan du kvalifisere for et lån med rask finansiering. På minussiden, hvis du har dårlig kreditt, kan lånekostnadene dine være høyere enn hvis du tok opp et egenkapitallån. Noen P2P-lån har også kortere tilbakebetalingstid.
Kredittkortoverføring
Du får en introduksjonsperiode med lav eller ingen rente – vanligvis opptil 18 måneder. Å betale ned kredittkortgjelden din med høy rente og betale den ned i dette vinduet vil spare deg for massevis av renter.
Hvordan få et gjeldskonsolideringslån
Du kan søke om et gjeldskonsolideringslån gjennom en tradisjonell bank, kredittforening eller utlåner på nett. Ideelt sett bør kredittpoengsummen din være på midten av 600-tallet og et gjeld-til-inntektsforhold (DTI) på ikke mer enn 45% for best sjanse for å få et lån med en konkurransedyktig rente. En lavere kredittvurdering fører ikke automatisk til avslag, men du må forvente høyere lånekostnader og mindre gunstige kredittbetingelser.
Husk at hver utlåner har unike kvalifikasjonskrav, så det er best å gjøre noen undersøkelser før du søker for å sikre at utlåneren du vurderer passer godt.
Bunnlinjen
Gjeldskonsolideringslån gjør det enklere å administrere flere gjeldskontoer, du kan betale ned saldoen raskere og spare mye på renter. Før du søker, evaluer sikrede og usikrede lån for å avgjøre hvilket alternativ som er best. Det er også viktig å shoppe rundt, prekvalifisere uten å skade kredittscore, og se på tallene for å finne ut om gjeldskonsolidering er fornuftig, eller om du bør vente til kredittpoengsummen din eller din generelle økonomiske situasjon forbedres.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
