Zaradi naraščajočih obrestnih mer je pridobivanje najboljše hipotekarne obrestne mere pomembnejše kot kdaj koli prej. Vaša hipotekarna obrestna mera vpliva na vaša mesečna plačila in na skupni znesek, ki ga boste plačali v času trajanja posojila.
Obrestna mera vašega posojila je odvisna od številnih dejavnikov, vključno z vašim pologom, kreditno sposobnostjo, vrednostjo stanovanja, ki ga kupujete, rokom posojila in še več. Razčlenili bomo, kaj morate vedeti, da boste dosegli najnižje cene.
Kako doseči najboljšo obrestno mero za naslednjo hipoteko
Ko razmišljate o možnostih za naslednjo hipoteko, je najbolje, da ste čim bolj pripravljeni, da izpolnite vlogo za posojilo in dobite najnižje možne obrestne mere.
»Obstajajo trije stebri: vaša kreditna sposobnost, vaš dohodek (preveden v razmerje med dolgom in dohodkom) in vaše bogastvo,« pojasnjuje Josh Moffitt, predsednik hipoteke Silverton v Atlanti.
Sledite temu postopku v sedmih korakih, da dobite najboljšo ceno.
Izboljšajte svoj kreditni rezultat
Vodite evidence o zaposlitvi
prihranite pri depozitu
Spoznajte razmerje med dolgom in prihodkom
Izberite 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero
Primerjalna trgovina med več posojilodajalci
zagotovite svoje tarife
1. Izboljšajte svoj kreditni rezultat
Nižja kreditna ocena vam samodejno ne preprečuje, da bi dobili posojilo, vendar je lahko razlika med pridobitvijo najnižje možne obrestne mere in dražjimi pogoji posojila.
"Kreditne ocene so vedno pomemben dejavnik pri določanju tveganja," je dejala Valerie Saunders, podpredsednica Nacionalnega združenja hipotekarnih posrednikov (NAMB). »Posojilodajalci bodo rezultat uporabili kot merilo za določanje sposobnosti posameznika, da servisira svoje dolgove. Višji kot je rezultat, večja je verjetnost, da posojilojemalec ne bo zamudil."
Najboljše hipotekarne obrestne mere imajo posojilojemalci z najvišjimi kreditnimi ocenami, običajno 740 ali več. Na splošno je posojilodajalec najbolj prepričan v vašo sposobnost pravočasnega plačila, nižjo obrestno mero, ki jo ponuja.
Če želite izboljšati svoj rezultat, plačajte svoje račune pravočasno in poravnajte ali odpravite ta stanja na kreditni kartici. Če morate imeti dobroimetje, se prepričajte, da stanje ne presega 20% do 30% vašega razpoložljivega kreditnega limita. Preverite tudi svojo kreditno oceno in jo redno poročajte ter poiščite napake v poročilu. Če najdete kakršne koli napake, jih popravite, preden zaprosite za hipoteko.
2. Dobro uredite delovne evidence
Za posojilodajalce ste privlačnejši, če imate vsaj dve leti stalno službo in dohodek, še posebej pri istem delodajalcu. Bodite pripravljeni predložiti plačilne liste vsaj 30 dni pred vložitvijo hipotekarne vloge in W-2 za zadnji dve leti. Če prejemate bonuse ali provizije, morate tudi to dokazati.
Ali ste samozaposleni ali vaša plača prihaja iz več zaposlitev s krajšim delovnim časom, morda se bo težje kvalificirati, vendar ne nemogoče. Če ste samozaposleni, boste morda morali poleg davčne napovedi predložiti tudi poslovne dokumente, kot je izkaz dohodka, da izpolnite prijavo.
Kaj pa, če ste diplomant, ki šele začenja svojo kariero ali se po premoru vračate na trg dela? Če imate uradno ponudbo za zaposlitev, lahko posojilodajalci pogosto preverijo vašo službo, če ponudba odraža honorarje, ki jih boste plačali. Enako velja, če ste trenutno zaposleni, a boste kmalu dobili novo. Če pa vstopate v povsem novo panogo, lahko posojilodajalci vašo prijavo označijo. Zato imejte to v mislih, ko izvajate večje spremembe.
Vrzeli v vaši delovni zgodovini vas ne bodo nujno diskvalificirale, vendar je pomembno, kako dolge so te vrzeli. Na primer, če ste brezposelni razmeroma kratek čas zaradi bolezni, boste morda lahko zlahka razložili vrzel svojemu posojilodajalcu. Če pa ste brezposelni dlje časa (šest mesecev ali več), bo morda težko pridobiti dovoljenje.
3. Prihranite pri predplačilu
Če prihranite več, lahko znižate hipotekarno obrestno mero, še posebej, če imate dovolj denarja za predplačilo 20%. Seveda bodo posojilodajalci sprejeli nižje predplačila, vendar manj kot 20% običajno pomeni, da morate plačati zasebno hipotekarno zavarovanje, ki lahko znaša od 0,05% do 1% ali več prvotnega zneska posojila na leto. Prej ko odplačate hipoteko na manj kot 80% skupne vrednosti vašega doma, prej lahko izstopite iz hipotekarnega zavarovanja in znižate svoje mesečne račune.
4. Spoznajte razmerje med dolgom in prihodkom
Vaše razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) primerja vaš dolg z denarjem, ki ga zaslužite. Natančneje, primerja vaša skupna mesečna plačila dolga z vašim skupnim mesečnim dohodkom.
Na splošno velja, da nižje kot je vaše razmerje DTI, bolj ste privlačni za posojilodajalce. Nizek DTI pomeni, da lahko plačate nova posojila, ne da bi bankrotirali. Višji kot je vaš DTI, več dohodka imate za odplačilo posojila, zaradi česar se je težje zadolžiti.
Priljubljeno pravilo za posojilodajalce je, da se izogibajo hipotekam, ki zahtevajo več kot 28% vašega mesečnega bruto dohodka. Vaš skupni DTI bi moral ostati pod 36%.
Torej, če zaslužite $5.000 na mesec, ne želite, da vaša hipotekarna plačila znašajo največ $5.000 * 0,28 = $1.400, in se želite prepričati, da bodo vaša hipotekarna plačila in druga plačila dolga ostala pod $5.000 * 0,36 = $1.800.
Najvišji DTI je 45% za tradicionalna posojila in 43% za posojila FHA. Vendar pa lahko obstajajo nekatere izjeme, če izpolnjujete določene zahteve, kot je B. Znatni prihranki.
5. Razmislite o 15-letni hipoteki s fiksno obrestno mero
Medtem ko je 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero običajna, če menite, da ste našli dolgoročen dom in imate dober denarni tok, razmislite o 15-letni hipoteki s fiksno obrestno mero, da hitreje odplačate svoj dom. Pri refinanciranju trenutne hipoteke imate tudi možnost 15-letnega roka. Trenutna referenčna obrestna mera za 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero je 4,870%, glede na nacionalno raziskavo posojilodajalcev Bankrate.
6. Primerjalna trgovina med več posojilodajalci
Ko iščete najboljšo hipotekarno obrestno mero, celo refinanciranje, opravite potrebno raziskavo, da zagotovite, da boste našli najboljšo hipotekarno obrestno mero za vašo situacijo. Ne sprejmite prve ponujene cene – vredno je poskusiti. Po neki študiji so posojilojemalci prejeli le eno dodatno ponudbo obrestne mere in v povprečju prihranili $1500, prejeli pa so jih pet in prihranili v povprečju $3000.
Poglejte dlje od svoje banke ali kreditne unije, pogovorite se z več posojilodajalci in raziščite možnosti na spletu.
"Kupujte in primerjajte na podlagi bonitetnih ocen, ki jih dobite," je dejal Sanders. »Običajno ne kupite avtomobila brez predhodne testne vožnje. Izkoristite svoje posojilo za testno vožnjo, preden nadaljujete z nakupom.«
7. Zaklenite svoje tarife
Postopek zapiranja včasih traja tedne in cene lahko v tem času nihajo. Ko podpišete pogodbo o nakupu stanovanja in dobite posojilo, prosite posojilodajalca, da določi vašo obrestno mero. Včasih je za to storitev treba plačati, vendar se običajno splača, zlasti v okolju naraščajočih obrestnih mer.
Naslednji korak
Ko najdete najboljše ponudbe in obrestne mere za posojila ter zaprosite za posojilo, ste korak bližje naslednji hipoteki. Tukaj je pregled, kaj lahko pričakujete:
V treh dneh po prijavi boste prejeli oceno posojila, ki vključuje podrobnosti o hipoteki. To vključuje seznam stroškov blagajne, vendar so to trenutne ocene, ne pa trdne številke. Če imate vprašanja o tem, kaj je vključeno v vašo bonitetno oceno, lahko svojega posojilodajalca prosite za pojasnilo na tej točki.
Oddelek vašega posojilodajalca za zavarovanje bo pregledal vašo vlogo in ugotovil, ali bo vaša hipoteka odobrena. V tem času boste morda morali predložiti dodatne dokumente ali odgovoriti na vprašanja. Zato bodite pripravljeni in reagirajte. Poskrbite za svoje finance in tudi delajte – ne najemajte novih posojil, ne opravljajte velikih nakupov in ne menjajte službe, če se temu lahko izognete.
Če je vaša hipoteka odobrena, ste blizu zaprtja. Če je vaše posojilo zavrnjeno, je pomembno ugotoviti, kateri dejavniki so vplivali na odločitev. Na splošno lahko vedno zaprosite za novo hipoteko pri drugem posojilodajalcu, vendar je pametno počakati nekaj časa, preden poškodujete svojo kreditno sposobnost.
Ko se približujete datumu zaključka, boste prejeli zaključno razkritje s končnimi pogoji posojila, vključno z vašo obrestno mero in zaključnimi stroški. Če ste določili nizko ceno, se prepričajte, da se cena na tem dokumentu ujema s ceno, ki ste jo prvotno ponudili. Upoštevajte, da zaklepanje cen običajno traja le določeno časovno obdobje. Zato je najbolje sodelovati s svojim posojilodajalcem, da se izognete zamudam v postopku zapiranja.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
