Jezik, uporabljen v poročilih o kreditih, lahko potrošnike pogosto zmede. Preobrat je eden tistih nekoliko zmedenih izrazov. Oglejmo si podrobneje provizije za kreditne kartice in kaj pomenijo za vaše kreditno poročilo in oceno.
Kakšni so stroški kreditne kartice?
Odpis je dolg, ki je ostal neporavnan dovolj dolgo (običajno okoli 180 dni) in upnik ni več poskušal izterjati. Takrat se račun šteje kot sredstvo v bilanci stanja upnika.
Če se šteje za neizterljivo, se ne more več šteti za sredstvo in se »odpiše«. Čeprav se morda sliši, kot da vam odpustijo dolg, ni tako. Amortizacija je izključno računovodska funkcija, ki velja le za bilanco stanja podjetja, ne pa za njegov dolg. Še vedno dolgujete račune in še vedno želijo, da plačate.
Kako stroški vplivajo na vašo kreditno oceno
Z eno besedo, ni dobro. Odpis po svoji naravi pomeni, da niste plačali svojih računov.
Zgodovina plačil je najvplivnejši dejavnik pri vaši oceni FICO, saj predstavlja 35% vaše skupne ocene. Provizije se običajno zaračunajo po približno šestih mesecih neplačila. Torej, za vsak mesec, ko račun še naprej zaostaja, bo vaš rezultat dobil nov zadetek. Do trenutka, ko pride do bremenitve, bo vaša kreditna ocena resno poškodovana (po bankrotu). Ko pretečete 180 dni, lahko ponovno polnjenje povzroči veliko škode – tudi če že na začetku dosegate dobre rezultate.
Ali morate še vedno odplačati odpisane dolgove?
Da. Ko bo račun izterjan, bo vaš dolg verjetno prenesen na izterjevalca. V tem primeru bo vaše kreditno poročilo v času bremenitve pokazalo stanje nič, po možnosti z oznako »prodano« ali »preneseno na« in imenom agencije za izterjavo. Imajo tudi novo vrstico, imenovano »Zbirke«, ki prikazuje zapadlo stanje, »Preneseno iz« ali »Prodano« na računu in ime zbirateljske ustanove.
Bodimo odkriti: debetno stanje vas ne razbremeni plačilnih obveznosti. Morda bo spremenilo, kaj morate plačati, vendar ne bo odpravilo vašega dolga ali stroškov. Poleg tega lahko še vedno nastanejo obresti.
Dokler je pod postavko odpisa določen znesek, se lahko obrnete na prvotnega upnika, da se dogovorite za plačilo. Vendar boste morda morali sodelovati z zbiralnikom, ko ga premaknete v zbirko. Zavedajte se tudi, da bo po odpisu dolg ostal v vašem kreditnem poročilu sedem let od datuma prvotnega ali prvega neplačila, ne glede na to, ali ste ga odplačali ali ne.
Enako velja za izterjave, ki se štejejo za podaljšanje posojila med vami in prvotnim upnikom in se po sedmih letih istočasno odstranijo. Nekateri potencialni posojilodajalci bodo bolj naklonjeni simbolu odpisa – dober razlog, da poiščete način za poplačilo dolga. Ne glede na vse, boste še vedno dolžni denar.
Vedeti morate, da tako FICO 9 kot VantageScore 3.0 v svojih algoritmih prezreta plačane zbirke. Vendar se na to ne morete zanesti, saj veliko posojilodajalcev še vedno uporablja stari model točkovanja.
Ali lahko še vedno dobim kreditno kartico po plačilu pristojbine?
Morda boste še vedno prejeli kreditno kartico, potem ko vam jo bomo zaračunali, vendar boste morda prejeli višjo obrestno mero in vaše možnosti so lahko omejene glede na vašo nizko oceno.
Ni zakona, ki bi od upnikov zahteval, da vam dajo kredit. Vsak posojilodajalec bo na vašo situacijo gledal s svojega zornega kota in dopuščal tveganje. Kaj vam bodo ponudili – če sploh kaj – je v celoti odvisno od njih.
Če vse drugo odpove, lahko zaprosite za zavarovano kreditno kartico, da se vrnete v igro s kreditnimi karticami. Te kartice izgledajo in delujejo kot katera koli druga kreditna kartica, vendar jih je lažje dobiti, ker kot varščino položite gotovino vnaprej. Če morate iti po tej poti, se prepričajte, da ste izbrali kartico, ki jo je mogoče prijaviti kreditnim uradom, da bodo vaša prizadevanja za izboljšanje kreditne sposobnosti zabeležena.
Kako obnoviti škodo na kreditni oceni
Kot pri vsem, kar vključuje kreditna poročila in ocene, je najboljši način za obnovitev vaše kreditne sposobnosti imeti pozitivno evidenco, potem ko ste naredili nekaj škode. Prvi je plačilo vseh računov vsakič pravočasno. Močno priporočam, da poiščete način za poplačilo vseh svojih stroškov. Tudi če bo nekaj časa v nasprotju z vami, bodo bodoči posojilodajalci videli, da ste trdo delali, da bi to naredili prav.
Prav tako spremljajte uporabo kreditne kartice za vse račune, ki jih odprete, in si prizadevajte, da bo uporaba vaše kreditne kartice pod 30%. Nižje kot se lahko spustite, boljši bo vaš rezultat. Ne zapirajte starih računov, razen če morate.
Končni rezultat
Če je mogoče, se izogibajte neposrednim obremenitvam in posledičnim izterjavam. Če potrebujete pomoč pri plačilu računa za kreditno kartico, se obrnite na svojega upnika in povprašajte o programu za težave. Čeprav je to običajno kratkoročna rešitev, je morda rešitev, ki vas reši pred zaračunavanjem v prihodnosti.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
