Hur mycket lån har jag råd med? Du är sugen på att köpa bostad med bolån, men du är osäker på hur mycket du har råd med. Oroa dig inte, den här artikeln ger dig all information du behöver om överkomliga lån.
Hur mycket lån har jag råd med?
Att använda ett bolån för att köpa ett hem är i många fall den mest omfattande personliga investeringen de flesta gör. Beloppet du kan låna är strikt beroende av många faktorer, inte bara hur mycket finansinstitutet är villig att låna ut. Till att börja med måste du dock utvärdera inte bara din ekonomiska situation, utan även dina preferenser och prioriteringar.
Vanligtvis kan du betala av ditt bolån med 2 till 2,5 gånger din bruttoinkomst. Din totala månatliga bolånebetalning består av fyra komponenter: kapital, räntor, skatter och försäkring (kollektivt känt som PITI).
Din initiala ränta är den procentandel av din årliga bruttoinkomst som används för att betala ditt bolån och bör i allmänhet inte överstiga 28%. Så när du vet detta, hur mycket har du råd med?
Hur mycket bolån har du råd med?
Generellt sett kan de flesta potentiella husägare finansiera en bostad med ett bolån mellan två och två och en halv gånger sin bruttoårsinkomst. Därför, enligt denna formel, har alla som tjänar $200.000 per år bara råd med ett bolån på $300.000 till $350.000.
Det finns flera ytterligare faktorer som du måste tänka på när du bestämmer dig för att köpa en fastighet med bolån.
Faktorer att tänka på vid köp av bostad med bolån
Här är några faktorer att ta hänsyn till:
- Ha en bra uppfattning om vad din långivare tror att du har råd med (och hur du kom fram till den uppskattningen).
- Gör en personlig introspektion om vilken typ av hem du skulle vara villig att bo i om du planerar att bo i huset på lång sikt, och vilka andra typer av konsumtion du är villig eller inte villig att ge upp för att bo i ditt hem.
Men eftersom fastigheter traditionellt anses vara en säker långsiktig investering, kan lågkonjunkturer och andra katastrofer testa denna teori – och få blivande husägare att tänka två gånger.
Hur långivare bestämmer bolånevärden
Även om varje hypotekslångivare har sina egna överkomlighetskriterier, kommer din förmåga att köpa ett hus (och storleken och villkoren för lånet du kommer att erbjuda) alltid att i första hand bero på följande faktorer:
Sökandens bruttoinkomst
Detta är bara nivån på en potentiell bostadsköpares inkomst innan han betalar skatter och andra skyldigheter. Detta betraktas vanligtvis som deras grundlön plus eventuella bonusinkomster, som kan inkludera deltidsinkomst, inkomst av egenföretagare, socialförsäkringsförmåner, funktionshinder, underhållsbidrag och barnbidrag.
Andel front-end fordringsägare
Din bruttoinkomst spelar en viktig roll för att bestämma ditt front-end-förhållande. Front-end-förhållandet är också känt som förhållandet mellan inteckning och inkomst. Det är bara en procentandel av din totala årsinkomst som du kan använda för att betala ditt bolån varje månad.
Det totala beloppet som utgör din månatliga bolånebetalning består dock av fyra komponenter, kallade PITI: kapital, räntor, skatter och försäkring (fastighetsförsäkring och privat bolåneförsäkring, om ditt bolån kräver det).
Dessutom får det PITI-baserade front-end-förhållandet inte överstiga 28% av den totala inkomsten. Medan många långivare tillåter låntagare att överstiga 30%, tillåter vissa till och med låntagare att överstiga 40%.
Backend-förhållande
Back-end-kvoten är också känd som skuld-till-inkomstkvoten (DTI). Den beräknar den procentandel av din totala inkomst som behövs för att betala av skulden. Skulder som kreditkortsbetalningar, underhållsbidrag och andra utestående lån (bil, student, etc.)
Dessutom, om du betalar $2,000 per månad i skuldbetalningar och tjänar $4,000 per månad, är ditt förhållande 50% – hälften av din månadsinkomst går till att betala av skulder. En 50% skuld i förhållande till inkomst kommer inte att ge dig ditt drömhus. De flesta långivare rekommenderar att ditt DTI inte bör överstiga 43% av din bruttoinkomst. Så för att beräkna din maximala månatliga skuld baserat på detta förhållande, multiplicera din bruttoinkomst med 0,43 och dividera med 12.
Sökandens kreditvärdighet
Bolånegivare har utvecklat en metod för att fastställa risknivån för potentiella bostadsköpare. Formeln varierar, men bestäms i första hand med hjälp av den sökandes kreditvärdighet. Däremot kan sökande med lägre kreditpoäng betala högre räntor, även känd som årliga räntor (APR), på sina lån. Om du funderar på att köpa ett hus, håll ett öga på din kreditupplysning.
Så här beräknar du handpenningen på ditt bolån
En handpenning är ett belopp som en köpare kan betala ur sin egen ficka med kontanter eller likvida medel. I grund och botten kräver långivare en handpenning på minst 20% av köpeskillingen för bostaden, men många tillåter köpare att köpa till en mycket mindre andel.
Som sagt, ju mer pengar du kan spara och ju mindre pengar du behöver, desto bättre kommer banken att få det. Till exempel, om en potentiell bostadsköpare har råd att betala 10% för ett hus på $200.000, blir handpenningen $20.000, vilket innebär att husägaren måste finansiera $180.000.
Dessutom vill långivare, förutom lånebeloppet, veta hur många år bolånet kommer att ta. Som ett resultat har kortfristiga bolån högre månatliga betalningar, men kan vara billigare under lånets löptid. Som ett resultat måste bostadsköpare tillhandahålla en 20% handpenning för att slippa betala privat bolåneförsäkring.
Vad betyder "husfattigt"?
Hemfattigdom är en term som används för att beskriva någon som spenderar en betydande del av sin bruttoinkomst på bostadsägande.
Federal Housing Administration (FHA) Lånedefinition
Ett lån från Federal Housing Administration (FHA) är helt enkelt ett hypotekslån som är försäkrat av FHA och erbjuds av en bank eller annan godkänd långivare.
Vad är behörighetsindexet?
"Behörighetsindex är förhållandet mellan skuld och inkomst eller bostadskostnader i förhållande till inkomst.
Vad är ett bostadslån?
Ett bostadslån är ett lån som utfärdas av en bank, ett hypoteksbolag eller en annan finansiell institution för att köpa en primärbostad eller investeringsbostad.
