Hur mycket bolån har jag råd med?

Annonser

Det är lätt att ryckas med av spänningen vid ett potentiellt bostadsköp – men innan du börjar leta måste du först fokusera på din bostadsköpsbudget.

Hur mycket bolån har du råd med varje månad? Vad är priset för denna betalning? Det här är de grundläggande frågorna du måste svara på.

Att känna till dessa siffror kan hjälpa dig att ställa realistiska, hanterbara förväntningar och hålla din lägenhetssökning på rätt spår. Så här identifierar du dem.

Vad har du råd med?

Först måste du ha ett bra grepp om din ekonomi, särskilt den totala inkomsten du tar in varje månad och de månatliga återbetalningarna av eventuella skulder du är skyldig (studielån, billån, etc.).

Annonser

I allmänhet, enligt Freddie Mac, går 25% till 28% av din månadsinkomst till att betala bolånet. Du kan ange dessa siffror (plus din beräknade handpenning) i en kalkylator för överkomliga bolån för att dela upp de månatliga betalningarna du har råd med och det bostadspris du vill ha.

Observera att detta endast är en grov uppskattning. Du bör också överväga inkomstkonsekvens. Om din inkomst är volatil eller oförutsägbar, kanske du vill sänka dina månatliga betalningar för att lindra ekonomisk stress.

Bolån du har råd med vs inteckning du har råd med Bolån du är kvalificerad för

Även om stegen ovan kan ge dig en god uppfattning om vad du har råd med, kanske beloppet du får inte stämmer överens med vad hypotekslångivaren tycker att du har rätt till när du ansöker.

Hypotekslångivare bestämmer ditt lånebelopp och månatliga betalning baserat på flera faktorer, inklusive:

Annonser

Kreditvärdighet: Din kreditvärdighet påverkar i hög grad din ränta, vilket spelar stor roll för dina månatliga betalningar och långsiktiga lånekostnader. En högre kreditpoäng innebär vanligtvis lägre räntor (och lägre månatliga betalningar). De lägsta räntorna är vanligtvis reserverade för låntagare på 740 poäng eller högre, enligt Fannie Mae.

Skuld i förhållande till inkomst: Hypotekslångivare tittar också på din skuld-till-inkomstkvot (DTI), som talar om för dig hur mycket av din månadsinkomst som täcks av din skuld. Ju lägre DTI du har, desto mer kan du betala. Enligt Fannie Mae vill långivare i allmänhet att din totala skuld, inklusive dina föreslagna bolånebetalningar, inte ska vara mer än 36% av din lön (även om du i vissa fall kan kvalificera dig för upp till 50% DTI).

Ditt nettovärde och besparingar: Det belopp du sparar på banken och eventuella IRA, 401(k), aktier, obligationer och andra investeringar kan också påverka ditt lån. Om du har mer pengar är din risk lägre och det kan påverka hur mycket pengar långivare är villiga att låna ut till dig.

Lånetid: Långfristiga lån har lägre månatliga betalningar eftersom de sprider saldot över en längre tidsperiod. Till exempel, med dagens genomsnittliga ränta på 5,23%, skulle ett 30-årigt $300,000-lån med en handpenning på 10% kosta cirka $1,487 per månad för ett 30-årigt lån. Samtidigt skulle samma $300.000 kosta $2.048 under 15 år — en ökning med nästan $600 per månad (baserat på en 15-årig genomsnittlig ränta på 4.38%).

Annonser

Typ av lån: Vilken typ av lån du får är också viktig. Till exempel har FHA-lån en maximal lånegräns som du inte kan överskrida. Den statliga lånegränsen för FHA i år är $420,680, enligt US Department of Housing and Urban Development. Traditionella lån är högre (upp till $647,200 på de flesta marknader), medan jumbolån erbjuder ännu större gränser.

Typ av intresse: Oavsett om du väljer ett lån med fast eller rörlig ränta så spelar det också en viktig roll. Lån med justerbar ränta börjar vanligtvis med en lägre ränta på lånet men ökar med tiden. Ett lån med fast ränta börjar med en högre ränta men förblir oförändrat under lånets löptid.

När du ansöker om ett bolån ger din långivare dig en låneuppskattning, som inkluderar ditt lånebelopp, ränta, månatliga betalningar och total lånekostnad. Lånepriser kan variera kraftigt från en långivare till en annan, så du bör söka offerter från flera olika företag för att säkerställa att du får det bästa erbjudandet.

Vilka andra avgifter kan ett bolån lägga till?

Medan kapitalbelopp och ränta utgör huvuddelen av din månatliga bolånebetalning, kan andra avgifter lägga till din totala betalning.

Private Mortgage Insurance (PMI): Om din handpenning är mindre än 20% av köpeskillingen, kan din traditionella hypotekslångivare kräva att du köper en privat bolåneförsäkring – en typ av bolåneförsäkring som hjälper till att skydda lånet om husägaren slutar göra betalningsbyråns försäkring och deras månatliga hushållsbetalningar. Även om du vanligtvis kan ta bort det när du når 20% eget kapital, kommer dina bolånebetalningar fortfarande att skjuta i höjden initialt.
Fastighetsskatter: Det är vanligt att man kombinerar fastighetsskatter med månatliga bolånebetalningar. Dessa betalningar går vanligtvis till deposition och släpps automatiskt när fakturan förfaller. Även om dina fastighetsskatter inte är aggregerade är det fortfarande nya kostnader som måste faktureras månadsvis.

Hur man kvalificerar sig för ett större bolån

Om du inte kvalificerar dig för det bolån du behöver för att köpa ditt drömhus, finns det sätt att förbättra din behörighet.

Arbeta först med att förbättra din kreditvärdighet. Om du kvalificerar dig för det lägre priset kan du köpa i den högre prisklassen.

Exempel: Låt oss säga att den högsta bolånebetalningen du har råd med är $1 500. Vid en ränta på 5% är din husköpsbudget cirka $280 000. Om du kvalificerar dig för 3%-räntan får du ett lån på $356,000—nästan $70,000 mer.

Du kan också öka din inkomst genom att arbeta deltid eller övertid. När du minskar din skuld kan du också bättre få ett större lån. Ju mer inkomst du kan frigöra varje månad, desto mer villiga långivare är att låna ut dig.

Läs mer:

Annonser