Så här beräknar du din bolånebetalning
Matematiken bakom bolånebetalningar är komplex, men bolånekalkylatorn gör den här matematiken enkel och snabb.
Ange först priset (om du köper) eller det aktuella värdet på ditt hem (om du refinansierar) bredvid fältet "Home Price" (hempris).
I avsnittet "Utbetalning" anger du ditt handpenningsbelopp (om du gör ett köp) eller ditt eget kapitalbelopp (om du gör en refinansiering). En handpenning är pengarna du betalar i förskott för ditt hem, medan bostadskapital är värdet på bostaden minus din skuld. Du kan ange ett belopp du anger eller en procentandel av köpeskillingen.
Därefter ser du "Lånetid." Välj en löptid – vanligtvis 30 år, men det kan vara 20, 15 eller 10 år – så kommer vår kalkylator att justera återbetalningsschemat.
Slutligen, i fältet "Räntesats" anger du den ränta du vill betala. Vår kalkylator har som standard den nuvarande genomsnittliga kursen, men du kan anpassa procentsatsen.
När du anger dessa siffror kommer de nya kapital- och räntebeloppen att visas till höger. Bankrates kalkylator kan också uppskatta fastighetsskatter, villaägarförsäkringar och villaägarföreningsavgifter. Du kan redigera eller till och med ignorera dessa belopp när du letar efter ett lån – dessa avgifter kan räknas in i dina spärrade betalningar, men kommer inte att påverka din kapitalbelopp och ränta när du utforskar dina alternativ.
Formel för betalning av bolån
Vill du veta vad dina månatliga bolånebetalningar är? För de som är intresserade av matematik, här är en formel som hjälper dig att manuellt beräkna betalningar för bolån:
Hur en bolånekalkylator kan hjälpa
- När du anger din bostadsbudget är det avgörande att bestämma din månatliga bostadsbetalning – det är förmodligen din största återkommande utgift. Om du funderar på att köpa ett lån eller refinansiera, kan du använda Bankrates bolånekalkylator för att uppskatta din bolånebetalning. För att studera olika scenarier, ändra bara detaljerna du anger i kalkylatorn. Kalkylatorn hjälper dig att bestämma:
- En kredittid som passar dig. Om din budget är satt kan ett 30-årigt bolån med fast ränta vara rätt val. Dessa lån har lägre månatliga betalningar, även om du betalar mer ränta under lånets löptid. Om du har lite rörelseutrymme i din budget, kommer ett 15-årigt bolån med fast ränta att minska den totala räntan du måste betala, men dina månatliga betalningar blir högre.
- När du spenderar mer än du har råd med. Bolånekalkylatorn beskriver hur mycket du kan betala varje månad, inklusive skatter och försäkringar.
- Hur mycket man ska släppa. 20% anses vara en standardinsättning, men krävs inte. Många låntagare betalar bara 3%.
Förstå dina bolånebetalningar
De flesta av dina bolånebetalningar inkluderar kapitalbelopp och ränta. Kapitalbelopp är det belopp du lånar och ränta är det belopp du betalar långivaren för att låna. Din långivare kan också ta ut ett extra belopp varje månad för att deponera, pengar som långivaren (eller tjänsteleverantören) vanligtvis betalar direkt till den lokala fastighetsskatteindrivaren och ditt försäkringsbolag.
Typiska avgifter som ingår i ett hypotekslån
- Huvudsaklig: Detta är beloppet du lånar från lånet.
- Ränta: Detta är den avgift som långivaren betalar dig för att låna ut pengar. Räntorna uttrycks som en årlig procentsats.
- Fastighetsskatt: Lokala myndigheter tar ut en årlig skatt på din fastighet. Om du har ett depositionskonto betalar du cirka 1/12 av din årliga skatteräkning varje månad.
- Husägareförsäkring: Din försäkring kan täcka skador och egendomsskador från brand, storm, stöld, fallna träd i ditt hem och andra faror. Du får en extra policy om du bor i en översvämningszon, och möjligen en tredje policy om du befinner dig i en orkangränd eller jordbävningszon. Precis som med fastighetsskatt betalar du en tolftedel av din årliga försäkringspremie varje månad, och din långivare eller tjänsteleverantör betalar premien när den förfaller.
- Bolåneförsäkring: Om din handpenning är mindre än 20% av köpeskillingen för ditt hem, kanske du vill skaffa en bolåneförsäkring, som också kommer att läggas till din månatliga betalning.
- Bestäm hur mycket hus du har råd med
Om du inte är säker på hur mycket av din inkomst du ska spendera på bostäder, följ den beprövade 28/36%-regeln. De flesta finansiella rådgivare är överens om att människor inte ska spendera mer än 28% av sin bruttoinkomst på bostäder (dvs. ditt bostadslån) och 36% av sin bruttoinkomst på skulder, inklusive bolån, kreditkort, studielån, sjukvårdsräkningar, etc. Här är ett exempel på hur det ser ut:
-
Jake tjänar $60 000 per år. Det är en brutto månadsinkomst på $5 000. $5 000 x 0,28 = $1 400 total månatlig bolånebetalning (PITI)
Joes totala månatliga hypotekslån – inklusive kapital, räntor, skatter och försäkringar – bör inte överstiga $1 400 per månad. Det maximala lånebeloppet är cirka $253,379. Du kan kvalificera dig för ett bolån med en skuld-till-inkomst (DTI)-kvot på upp till 50% för vissa lån, men du kanske inte har tillräckligt med utrymme i din budget för andra levnadskostnader, pension, akuta besparingar och frivilliga utgifter om du är Även långivare kommer inte att överväga dessa budgetposter när de förhandsgodkännande av ditt lån. Så det är upp till dig att ta hänsyn till dessa kostnader i din uppfattning om överkomliga bostäder. Att veta vad du har råd med kan hjälpa dig att ta nästa steg ekonomiskt klokt. Det sista du vill göra är att få ett 30-årigt bostadslån som är för dyrt för din budget, även om långivaren är villig att låna ut pengarna till dig. Kalkylatorn Bankrate How much House Can I Afford hjälper dig att beräkna dessa siffror.
Hur du sänker din månatliga bolånebetalning
Om de månatliga betalningarna du ser i vår kalkylator verkar lite utom räckhåll finns det några strategier du kan prova för att minska dina träffar. Använd några av dessa variabler:
- Välj ett längre lån. I längden betalar du mindre (men du betalar mer ränta under lånets löptid).
- Köp ett hus för mindre pengar. Lägre belåning innebär lägre månatliga bolånebetalningar.
- Undvik PMI. En handpenning på 20% eller mer (eller 20% eller mer eget kapital i fallet med en refi) får dig till Private Mortgage Insurance (PMI).
- Köp lägre priser. Var dock medveten om att vissa ultrabilliga priser kräver att du betalar för förbetalda poäng.
- Gör en större insättning. Detta är ett annat sätt att minska lånebeloppet.
Mortgage Calculator: Andra användningsområden
De flesta använder en bolånekalkylator för att uppskatta betalningar på ett nytt bolån, men den kan också användas för andra ändamål.
Här är några andra användningsområden:
Planera att betala av ditt bolån i förtid.
- Använd extrabetalningsfunktionen i Bankrate Mortgage Calculator för att lära dig hur du förkortar din löptid och sparar mer på lång sikt genom att betala extra pengar utöver ditt huvudlån. Du kan betala dessa extrakostnader månadsvis, årligen eller till och med en gång.
- För att beräkna besparingarna klickar du på länken Amortering/Betalningsplan och anger ett antaget belopp i en av betalningskategorierna (månadsvis, årligen eller engångsföreteelser), klicka sedan på Använd ytterligare betalningar för att se hur mycket räntebetalningar du kommer att sluta med och ditt nya betalningsdatum.
Bestäm om ARM är värt risken.
- Bolån med justerbar ränta eller ARMs lägre initiala räntor kan vara frestande. Medan ARM kan vara lämpliga för vissa låntagare, kan andra upptäcka att den lägre initiala räntan inte sänker deras månatliga betalningar så mycket som de trodde.
- För att se hur mycket du faktiskt sparat initialt, försök att ange ARM-räntan i en bolånekalkylator och behåll löptiden på 30 år. Dessa betalningar jämförs sedan med vad du skulle få om du angav din traditionella 30-åriga fastränta på bolåneräntan. Detta kan bekräfta ditt första hopp om fördelarna med ARM – eller ge dig en verklighetskontroll av om de potentiella fördelarna med ARM verkligen uppväger riskerna.
Ta reda på när du kan bli av med privata bolåneförsäkringar.
- Du kan använda en bolånekalkylator för att avgöra när du kommer att ha 20% av ditt eget kapital. Detta är den magiska siffran som kräver att långivare avstår från sina krav på personlig bolåneförsäkring. Om du köper ett hem med mindre än en handpenning på 20% måste du betala extra månadsvis utöver ditt vanliga bolån för att kompensera för långivarens risk. När du väl äger 20% elimineras denna avgift, vilket innebär mer pengar i fickan.
- Ange bara det ursprungliga beloppet och slutdatumet för ditt bolån och klicka på Visa amorteringsschema. Multiplicera sedan ditt ursprungliga bolånebelopp med 0,8 och jämför det med nästa siffra i kolumnen längst till höger i amorteringstabellen för att se när du når 20% eget kapital.
