När du ska köpa ett bostadslån kan det vara svårt att veta hur man gör en riktig jämförelse mellan äpplen och äpplen. Vissa långivare annonserar priser som låter mycket bättre än sina konkurrenter och inkluderar endast APR i det finstilta. Lär dig skillnaden mellan APR och räntor så att du kan bli en kunnig hypotekslåntagare och potentiellt spara lite pengar i processen.
Vad är en ränta?
Räntan förknippad med ett bolån speglar den kostnad du måste betala för att låna pengarna. För bolån med fast ränta ändras inte räntan under lånets löptid (till exempel 30 år för ett 30-årigt bolån). Räntorna på ARM-lån (Adjustable Rate Mortgage) kan ändras med jämna mellanrum baserat på marknadsförhållanden.
Vad är APR?
APR står för Annual Interest Rate och representerar kostnaden för ditt bolån genom att inkludera räntan och några andra avgifter och avvecklingskostnader.
ÅOP är inte detsamma som din ränta. Om du till exempel måste betala registreringsavgifter eller krediter, ingår dessa avgifter i den effektiva räntan.
The Truth in Lending Act (TILA) kräver att hypotekslångivare avslöjar APR till låntagare. Det är dock viktigt att notera att långivare kanske inte inkluderar alla avgifter i den effektiva räntan – de behöver inte inkludera vissa kostnader, såsom kreditupplysning, värdering och inspektionsavgifter. När du jämför erbjudanden, fråga din långivare vad som ingår och inte ingår i din långivares APR, så att du kan se exakt hur mycket varje lån kostar.
Skillnaden mellan APR och ränta
Även om både APR och APR ger riktmärken som du kan använda för att jämföra olika lån, är den största skillnaden mellan APR och APR att APR inkluderar många andra avgifter du måste betala för att få ett bolån. Räntorna är lägre än APR, varför du ofta ser deras annonser.
Föreställ dig till exempel ett 30-årigt fasträntelån på ett hem på $350 000 med en köpare som betalar en handpenning på 20%. Långivaren annonserar en ränta på 5%, men låntagaren måste betala en avgift på 1% och några andra avgifter, totalt $800. Dessa extra kostnader representerar 5,111% av den effektiva räntan.
Hur beräknas räntan?
Räntan beror delvis på faktorer utanför din kontroll, såsom: B. Inflation, ebb och flod av den allmänna ekonomin och de lån du arbetar med. På grund av dessa faktorer förändras bolåneräntorna ständigt. Du kanske ser en ränta på 4,98% idag och 5,25% i morgon. Av denna anledning kan ett bolåneräntelås vara ett värdefullt verktyg.
Du har dock mycket att säga till om när det kommer till räntor, eftersom långivare håller ett öga på din ekonomi – din kredithistorik, din skuld till inkomst (DTI), din handpenningsplan och resten av din liv – ställ in Ställ in din ränta. En enkel regel gäller för bolåneräntor: Ju högre kreditvärdighet, desto lägre ränta.
Hur beräknas APR?
Att bestämma din APR involverar tre mått: ränta, avgifter och allt du vill betala i förväg. Du kan använda APR-kalkylatorn för att se hur olika avgifter och poäng påverkar din totala lånekostnad.
Exempel på hypotekslån med olika räntor och ränta
Följande exempel jämför olika räntor och APR för ett $300 000, 30-årigt bolån med fast ränta:
| RÄNTA | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Rabattpoäng | 2 | 1 | 0 |
| Poäng och avgifter | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Månadsbetalning | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Fullt betalt efter 3 år | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Fullt betalt efter 10 år | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Totalt betalat efter 30 år | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Läs mer:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
-
AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
-
