Planerar du en ombyggnad eller försöker betala av hög ränta på kreditkortsskulder? Om du är en husägare kan du ha övervägt att finansiera dessa projekt genom ett bostadslån. Men i takt med att inflationen stiger, stiger också bostadsrättsräntorna. När bolåneräntorna och bostadsrätterna stiger bör du titta på trender för att avgöra om det är rätt tidpunkt att ansöka om ett lån.
Central uppsats
- Ett bostadslån är ett säkrat lån med din bostad som säkerhet.
- Räntorna är vanligtvis något högre än bolåneräntorna.
- Bolåneräntorna stiger snabbt när Federal Reserve höjer federal funds-räntan för att bekämpa inflationen.
Vad är ett bostadslån?
Bostadslån baseras på det egna kapitalet du har byggt upp i ditt hem. Eget kapital bestäms av det aktuella värdet på din bostad minus det belopp du är skyldig på bolånet. Dina tillgångar kan vara volatila och likvida eftersom fastighetsvärden beror på marknadsförhållanden såsom: B. Tillgängligt lager och utvecklingen i området.
Bostadslån använder det kapitalet som säkerhet för det belopp du vill låna. I allmänhet kan du inte låna alla dina tillgängliga tillgångar – 80% är standardtumregeln. 1 Bostadslån är säkrade eftersom de kommer med fysisk säkerhet och erbjuder mer attraktiva räntor än andra alternativ som kreditkort eller personliga lån.
Utöver det lånade beloppet kommer du även att bli skyldig att betala låneränta och avvecklingsavgifter som inkluderar låneförberedelse, uppläggnings- och inträdesavgifter. Vissa långivare erbjuder möjligheten att betala poäng eller förbetald ränta vid stängning. Detta kan minska dina totala återbetalningar men kommer att öka dina faktureringskostnader. Du kan välja hur många poäng (om några) du vill få från långivaren.
Hur kommer räntorna att förändras 2022?
Räntorna stiger – och det snabbt. Freddie Mac, en statlig myndighet som finansierar hypotekslångivare, spårar bolåneräntorna. Deras Prime Mortgage Market Survey (PMMS) spårar bolåneräntor på veckobasis.
Den 6 januari 2022 var den genomsnittliga räntan på ett 30-årigt bolån med fast ränta 3,22%. Inom en vecka hade förhållandet stigit till 3,45%. För att illustrera effekten av detta hopp, titta på de olika betalningsmetoderna – för ett $240 000 30-årigt bolån med fast ränta skulle en ränta på 3,22% innebära en månatlig betalning på $1 041. Att höja räntan till 3,45% skulle resultera i en betalning på $1,071.
Även om $30 kanske inte verkar så mycket, kommer skillnaden att bli större med tiden. Vid en ränta på 3,22% skulle bolånet tillfalla $134,597 i ränta. Vid en ränta på 3,45% skulle samma bolån samla $145,567 i ränta.
Räntorna ökar bara på ett år. Från och med maj 2022 når räntan en topp på 5,30% innan den sjunker något till 5,25%. Det där $240 000 inteckningen? Vid 5,25% är månadsavgiften $1,325 och räntan är $237,104.
Dessa ökningar är direkt relaterade till Feds åtgärder för att minska inflationen. I maj 2022 genomförde de den andra av två räntehöjningar i år, vilket förde styrräntan till 1%. 4 Minst två ytterligare räntehöjningar väntas i slutet av året. Eftersom långivare använder primeräntor som grund för att fastställa bolåneräntor, innebär denna höjning att låntagarnas räntor också kommer att stiga.
Hur påverkar Fed-räntor bolåneräntorna?
Fed sätter federal funds-räntan. Federal funds-räntan är den ränta som banker lånar ut till varandra i form av kortfristiga lån. Den federala fondens ränta påverkar inte bolåneräntorna direkt, men bankerna använder den som ett riktmärke för långivare - de använder den räntan och bygger sedan en marginal för avgifter och vinster. När federal funds räntan stiger, stiger bolåneräntorna vanligtvis också.
Hur påverkar bolåneräntan aktieintresset?
Även om regeringen inte specifikt spårar bostadsandelar, är de nära relaterade till bolåneräntorna. Eftersom ett bostadslån betraktas som en andra inteckning, om du inte betalar ditt lån och börjar utmäta, kommer intäkterna från försäljningen av ditt hem att gå till ditt primära inteckning först och sedan ditt bostadslån. Bostadslån har högre räntor för att skydda långivare från att förlora sin investering.
Bolåneräntorna förväntas stiga, och med dem även bostadsräntor, när Fed överväger ytterligare räntehöjningar. Även om det finns veckovisa nedgångar, trendar priserna stadigt högre.
Är bostadslån fortfarande överkomligt?
Prisvärda grejer är subjektivt. För att vara rättvis har bostadslån fortfarande mycket lägre räntor än andra typer av konsumentlån, till exempel bolån. B. Kreditkort. Som ett lån med fast ränta behöver du inte oroa dig för att räntorna stiger senare när du ansöker om ett bostadslån. Historiskt sett är 2022-taxorna kanske inte de billigaste vi har sett, men de är inte på något sätt de dyraste.
Kan räntan på mitt bostadslån ändras?
Nej När ditt lån är slutfört kommer din ränta att fastställas under ditt bostadslån. Däremot fungerar en hemkapitalkredit (HELOC) till en justerbar ränta. I tider av volatilitet är en fast ränta mycket bättre för ditt resultat.
Slutresultat
Bostadspriserna stiger – om du funderar på ett lån, vänta inte. Minst två ytterligare räntehöjningar väntas i år. Därför, ju tidigare du ställer in din ränta, desto bättre. Även om det kan vara smärtsamt med tanke på räntorna som har fördubblats från förra året, är även nuvarande räntor en stjäla jämfört med andra former av skulder. Om du behöver reparera ditt hem eller vill betala av din skuld med en högre ränta är det nu det perfekta tillfället att ta steget.
Läs mer:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
-
AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
-
