Ofta kan språket som används på kreditupplysningar vara förvirrande för konsumenterna. Återföring är ett av de lite förvirrande termerna. Låt oss ta en närmare titt på kreditkortsavgifter och vad de betyder för din kreditupplysning och poäng.
Vad är kreditkortsavgifter?
En avskrivning är en skuld som har förblivit utestående under en tillräcklig tid (vanligtvis runt 180 dagar) och borgenären har gett upp försöken att återkräva den. Då räknas kontot som en tillgång på borgenärens balansräkning.
Om det anses oåterkalleligt kan det inte längre betraktas som en tillgång och "skrivs av". Även om det kan låta som att de förlåter dig din skuld, är det inte det. Avskrivningar är en ren redovisningsfunktion som endast gäller ett företags balansräkning, inte dess skuld. Du är fortfarande skyldig räkningar och de vill fortfarande att du ska betala.
Hur avgifter påverkar din kreditvärdighet
Med ett ord, inte bra. Till sin natur innebär en avskrivning att du inte har betalat dina räkningar.
Betalningshistorik är den mest inflytelserika faktorn i din FICO-poäng och står för 35% av din totala poäng. Avgifter debiteras vanligtvis efter cirka sex månaders utebliven betalning. Så för varje månad som kontot fortsätter att släpa, kommer din poäng att få ytterligare en träff. När debiteringen inträffar kommer din kreditpoäng att vara allvarligt skadad (näst efter konkurs). När du väl har kommit över 180 dagar kan omladdning göra mycket skada – även om du får bra resultat i första hand.
Behöver du fortfarande betala av avskrivna skulder?
Ja. När kontot har samlats in kommer din skuld sannolikt att föras vidare till en inkasserare. I det här fallet kommer din kreditupplysning att visa ett saldo på noll vid tidpunkten för debiteringen, eventuellt med märket "såld till" eller "överfört till" och namnet på inkassobyrån. De har också en ny rad som heter "Insamlingar" som visar det förfallna saldot, "Överfört från" eller "Sålt till" på kontot, och namnet på den inkasserande institutionen.
Låt oss vara raka: ett debetsaldo befriar dig inte från dina betalningsförpliktelser. Det kan förändra vad du måste betala, men det kommer inte att eliminera din skuld eller dina utgifter. Dessutom kan ränta fortfarande uppstå.
Så länge det finns ett belopp under avskrivningsposten kan du kontakta den ursprungliga borgenären för att ordna med betalningen. Men du kan behöva arbeta med samlaren när den väl har flyttat in i samlingen. Tänk också på att efter avskrivningen kommer skulden att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år från datumet för den ursprungliga eller första fallissemang, oavsett om du betalade tillbaka den eller inte.
Detsamma gäller inkasseringar, som anses vara en låneförlängning mellan dig och den ursprungliga borgenären och tas bort samtidigt efter sju år. Vissa potentiella långivare kommer att vara mer för avskrivningssymbolen - en bra anledning att hitta ett sätt att betala av din skuld. Oavsett vad kommer du fortfarande att vara skyldig pengar.
Du bör veta att både FICO 9 och VantageScore 3.0 ignorerar betalda samlingar i sina algoritmer. Du kan dock inte lita på detta eftersom många långivare fortfarande använder den gamla poängmodellen.
Kan jag fortfarande få ett kreditkort efter att ha betalat avgiften?
Du kan fortfarande få ett kreditkort efter att ha debiterats, men du kan få en högre ränta och dina alternativ kan vara begränsade beroende på din låga poäng.
Det finns ingen lag som kräver att borgenärer ger dig kredit. Varje långivare kommer att se på din situation ur sitt eget perspektiv och risktolerans. Vad de erbjuder dig – om något – är helt upp till dem.
Om allt annat misslyckas kan du ansöka om ett säkert kreditkort för att komma tillbaka till kreditkortsspelet. Dessa kort ser ut och fungerar som alla andra kreditkort, men de är lättare att få eftersom du sätter in kontanter i förväg som säkerhet. Om du måste gå den här vägen, se till att välja ett kort som kan rapporteras till kreditupplysningsföretagen så att dina ansträngningar för att förbättra din kreditvärdighet kommer att registreras.
Hur man återhämtar sig från kreditvärderingsskador
Som med allt som involverar kreditupplysningar och poäng, är det bästa sättet att återuppbygga din kredit att ha ett positivt resultat efter att du har gjort skada. Den första är att betala alla räkningar i tid varje gång. Jag rekommenderar starkt att du hittar ett sätt att betala tillbaka dina utgifter. Även om det går emot dig ett tag kommer framtida långivare att se att du har jobbat hårt för att få det rätt.
Övervaka även kreditkortsanvändningen för alla konton du öppnar och arbeta för att hålla din kreditkortsanvändning under 30%. Ju lägre du kan gå, desto bättre blir din poäng. Stäng inte gamla konton om du inte måste.
Slutresultat
Om möjligt bör du undvika autogiro och de uppbörd som uppstår. Om du behöver hjälp med att betala din kreditkortsräkning, kontakta gärna din fordringsägare och fråga om det svåra programmet. Även om detta vanligtvis är en kortsiktig lösning, kan det vara svaret som räddar dig från att bli debiterad i framtiden.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
