När du tar ett lån kan du behöva betala tillbaka mer än bara kapitalbeloppet och räntan. Vissa långivare tar också ut administrationsavgifter för att täcka kostnaden för att hantera lånet, vilket kan öka ditt lån med hundratals dollar. Hur mycket du betalar beror på din kreditvärdighet och din allmänna ekonomiska situation.
Du kan också välja ett lån utan avgifter, men det betyder inte att du sparar på din totala lånekostnad. Så du bör göra din research, jämföra lån med och utan administrationsavgifter och använda siffrorna för att avgöra vilket alternativ som är bäst för din ekonomiska situation.
Vad är en uppläggningsavgift?
En låneuppläggningsavgift är en initial avgift som din långivare tar ut för att behandla en ny låneansökan. Långivare använder dessa avgifter för att kompensera för kostnaderna för underwriting och screening av nya låntagare. När det gäller bolån kallas uppläggningsavgifter ibland för poäng. Många privatlångivare tar inte ut några behandlingsavgifter, men om de gör det kan dessa avgifter variera från 1% till 8% av lånebeloppet, beroende på din kreditvärdighet och låneperiod.
Hur bestäms låneavgifter?
Remissavgiften är en procentandel av det ursprungliga lånebeloppet för den tjänst som kvalificerar dig för ett privatlån. Om du inte kan undvika låneavgifter kan du vanligtvis betala tillbaka dem på ett av två sätt: genom att lägga till avgifterna till ditt lånesaldo eller dra av dem från de medel du får.
Hur mycket du betalar beror på följande faktorer:
- din trovärdighet
- din förmögenhet
- din skuld
- din totala inkomst
Greg McBride, chefsanalytiker på Bankrate, sa att avdrag för källskatt från lånebeloppet kan vara det enda sättet för vissa människor att ha råd med ett privatlån. ”Många låntagare föredrar att tjäna pengar på låneintäkterna helt enkelt för att de ändå kan ha ont om pengar”, sa han.
Alla lån har inte avgifter, men anta inte att dessa alltid är billigare alternativ. När du överväger ett gratis privatlån, var noga med att ta hänsyn till lånets övriga avgifter. Långivare behöver fortfarande tjäna pengar, så de kan försöka få tillbaka sina pengar med högre räntor eller straffavgifter för förtidsbetalning. I vissa fall kan den totala kostnaden för ett lån med avgift fortfarande vara lägre.
Bör du överväga att ta ett lån om det finns avgifter?
För långivare som tar ut en avgift är denna avgift en obligatorisk låneavgift – även om du kan förhandla fram en lägre ränta. En uppläggningsavgift är dock inte alltid en avgörande faktor. Till exempel kan låneavgifter innebära lägre totala räntor, eftersom långivare utan låneavgifter kan höja räntorna för att kompensera för skillnaden.
Låneavgiften är bara en liten del av din totala lånekostnad. Till exempel:
- Din kreditvärdighet: Den största faktorn som påverkar låneräntorna är förmodligen din kreditvärdighet. Personer med god kreditvärdighet (670 och högre) har större chans att få lägre räntor än de med dålig kreditvärdighet.
- Lånetyp: Med ett lån med rörlig ränta kan din ränta ändras över tid baserat på marknadsräntorna. Ett lån med fast ränta är motsatsen, vilket innebär att ditt betalningsbelopp aldrig ändras.
- Din plats: Bolåneräntorna varierar beroende på var du bor.
Därför behöver du fastställa den totala kostnaden för att avgöra om handläggningsavgifter gör lånet dyrare.
Emellertid dras vanligtvis administrationsavgifter av från dina låneintäkter, vilket innebär att du kanske inte får hela lånebeloppet. Ändå kan fördelarna med att ta ett avgiftsbaserat lån vida överväga själva avgiften.
Hur jämför man lån och avgifter?
Att jämföra lån med avgifter hjälper dig att spara pengar över tid och säkerställa att du får den bästa affären.
1. Begär flera offerter
Precis som med alla lån är det viktigt att jämföra priser för att se till att du får en bra ränta. Kolla in de bästa räntorna för privatlån och hitta en långivare som kan hjälpa dig med dina behov. Fråga din långivare om de tar ut en administrationsavgift och granska de fullständiga villkoren för ditt lån för att undvika dolda avgifter.
2. Håll koll på den effektiva räntan
Den effektiva räntan (eller APR) för ditt lån baseras på räntan, men tar även hänsyn till andra kostnader, inklusive låneavgifter. Lägg inte till handläggningsavgifter till den effektiva räntan när du beräknar den totala kostnaden för att återbetala lånet. Om du gör det kan din beräknade kostnad bli högre än vad du faktiskt betalar.
Låt oss till exempel säga att du jämför privatlån från två långivare. Båda erbjuder 5%-ränta och en femårig återbetalningsperiod. Det första låneerbjudandet har dock en avgift på 3%, medan det andra låneerbjudandet har en avgift på 5%. Räntan på båda lånen kommer att förbli densamma, men den effektiva räntan för det första lånet kommer att vara betydligt lägre än den effektiva räntan för det andra lånet.
3. Tänk på lånetiden
Generellt sett gäller att ju kortare lånetiden är, desto lägre är räntan. Kortare lån har dock vanligtvis högre månatliga återbetalningar. Om du betalar administrationsavgifter utöver höga månatliga betalningar kan du vara mer benägen att välja ett lån utan administration för att hålla nere kostnaderna.
Hur sparar man på uppläggningsavgifter?
Lån kommer ofta med avgifter för att hjälpa långivare att tjäna pengar, samtidigt som de ger låntagare incitament som lägre räntor och andra avgifter som kan inkluderas. Ett av de bästa sätten att spara på avgifter är att få en offert från en långivare som aldrig inkluderar det i lånet. Kreditföreningar har vanligtvis ett medlemskrav för att gå med, men de erbjuder vanligtvis inte heller avgifter för låneuppläggning.
Slutresultat
Alla lån har ränta och avgifter förknippade med dem, så det är viktigt att ta hänsyn till alla kostnader när du lånar. Avgifter för låneuppläggning kan öka ditt lån med hundratals eller till och med tusentals dollar om du inte är försiktig. Det betyder dock inte att du automatiskt ska avböja lån som tar ut denna avgift, eftersom de totalt sett kan vara billigare än lånealternativ som erbjuds av långivare som inte tar ut någon avgift.
Om du är intresserad av privatlån, se till att du gör din research och hittar en långivare som kan erbjuda dig de bästa räntorna. Genom att läsa det finstilta och veta rätt frågor att ställa till ditt lån kan du tryggt välja ett lån inom din budget.
Läs mer:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
-
AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
-
