Stängningskostnader förknippade med refinansiering av bolån är vanligtvis 2% till 5% av ditt lånebelopp. Dessa avgifter kan dock inkluderas i ditt nya lån utan refinansiering av avvecklingskostnaden. Med refinansiering utan stängningskostnad undviker du inte stängningskostnaderna helt – istället finansierar du dessa kostnader som en del av lånet. Om du planerar att stanna hemma under en kortare tid kan du överväga att refinansiera utan transaktionsavgifter. Här är fakta som hjälper dig att bestämma.
Vad är refinansiering utan avräkningskostnad?
Refinansiering utan stängningskostnader är en refinansiering där du kan få ett lån utan att betala stängningskostnader i förväg. Istället kan du låna dem ett lån eller betala en högre ränta för samma kapitalbelopp.
I en typisk refinansiering betalar låntagaren en engångsavgift vid stängning för att täcka kostnader som värderingsavgifter, titelsökning, titelförsäkring och ansökningsavgifter.
Hur fungerar ingen avvecklingskostnad refinansiering?
Det finns inga stängningskostnader att refinansiera utan stängningskostnader, men det finns avvägningar. Detta inkluderar att ta ut högre räntor, vilket kan kosta mer under bolånets livslängd. Refinansiering utan stängningskostnader kan också inkludera avgifter i finansieringen så att avgifter inte debiteras i förskott, utan sprids ut över lånets löptid.
Gemensamma stängningskostnader för refinansiering
Avslutande kostnader är vanligtvis 2% till 5% av lånebeloppet. Men de varierar beroende på stat. Enligt ClosingCorp kommer den nationella genomsnittliga kostnaden för att refinansiera ett enfamiljshus 2021 vara $2.375. Förutom ansökningsavgifter som vissa långivare tar ut och andra inte, inkluderar vanliga stängningsavgifter:
Värderingsavgift: En värderingsavgift tas ut när en professionell värderingsman inspekterar ett hem för att fastställa dess värde innan en långivare ger ett bolåneerbjudande. Det sträcker sig vanligtvis från $300 till $450 eller mer.
Kreditkontroll: Långivare tar ofta ut en avgift för att samla in din kreditupplysning för att avgöra om du är en berättigad låntagare. Det kan kosta $25 eller mer per låntagare.
Avräkningsavgift: Vissa långivare tar ut en låneavgift, vanligtvis runt 1% av det lånade beloppet.
Titelsökning: Såvida du inte köper ett nytt hem, kommer långivare att söka i titelposter för hemtitlar för att säkerställa att det inte finns några problem med titel eller kvarstad. Detta kan kosta runt $450.
Inteckningsförsäkring: De flesta FHA-lån inkluderar en förskottspremie för inteckningsförsäkring. Vanligtvis 1.75% av lånebeloppet. Om du gör en FHA Simplified Refinance för att konvertera ett FHA-lån till ett annat, är avgiften 0,1%.
VA-finansieringsavgift: När du refinansierar ditt VA-lån måste du betala tillbaka en procentandel av det nya lånet till Department of Veterans Affairs. Om detta är ditt första VA-lån betalar du en finansieringsavgift på 2,3%. Om du använder en refinansiering från ett VA-lån till ett annat i ett Interest Reduced Refinance Loan (IRRRL) eller VA Streamline är finansieringsavgiften 0,5%.
För- och nackdelar med refinansiering utan avvecklingskostnader
Fördelar
- Inget kontantförskott krävs
- Du kan spara pengar om du är hemma en kort period
- Tidigare break-even-punkt, bra för återförsäljare
- Gör att du kan använda dina besparingar till andra projekt, till exempel renoveringar
Nackdelar
- Det kan kosta mer om du är hemma under långa perioder
- Du kan behöva betala för bolåneförsäkring
- Har vanligtvis en högre månadsbetalning
- Oftast högre räntor
När ska man välja ett lån utan slutkostnad
Det är viktigt att förstå hur länge du planerar att stanna på fastigheten och hur mycket din break-even-punkt kan påverka dina potentiella transaktionskostnader.
- När det är vettigt: Om du planerar att flytta inom ett år och det kommer att ta två till tre år att få tillbaka dina transaktionskostnader, så kan du, även om du betalar lite mer, fortfarande tjäna nettobesparingar på din låneränta medan du flyttar in .
- När det inte är vettigt: Om du planerar att stanna i fastigheten i decennier och du kommer att få tillbaka dina förhandsstängningskostnader inom två eller tre år, är det inte meningsfullt att stänga gratis eftersom du kommer att betala mer i det långa loppet.
"Den extra räntan på lånet har ökat över tiden", säger Greg McBride, finansanalytiker på Bankrate. ”Och ju längre du har lånet, desto högre blir kostnaden. Om du har lånet under de närmaste decennierna kan du behöva betala några stängningsavgifter."
Om du vill att ditt lån ska inkludera stängningskostnader i refinansieringsbeloppet, måste du se till att din totala betalning (kapitalbelopp och ränta) är mindre än det belopp du betalade för stängningskostnader i förväg. detta är inte alltid fallet.
Att införliva dina transaktionskostnader i ett nytt bolån påverkar också ditt lån till värde (LTV), sa McBride. Detta kan minska ditt hemkapital till den punkt där du nu måste betala privat hypoteksförsäkring (PMI) på månadsbasis
Andra sätt att minska refinansieringskostnaderna
Att få ett bolån utan avslutande kostnader är inte det enda sättet att minska förskottslånekostnaderna. Här är några andra sätt att minska de egna kostnaderna:
- Kontrollera om du är kvalificerad för en dispens: Vissa långivare avstår från värderingsavgifter för befintliga kunder eller låntagare med betydande eget kapital.
- Ansökningsavgiftsrabatt: Om du ansöker hos en bank du redan har ett konto hos, fråga dem om de tar ut en ansökningsavgift. Många långivare erbjuder sådana tilläggstjänster till befintliga kunder.
- Shoppa runt: Det här är förmodligen det viktigaste du kan göra. Få offerter från flera hypotekslångivare och se till att du jämför alla olika villkor – inte bara räntor, utan stängningskostnader och andra avgifter. Arbeta med en långivare för att få det bästa priset.
Är ingen avvecklingskostnad refinansiering rätt för dig?
Refinansiering utan avslutande kostnader kan vara ett bra alternativ för någon som inte planerar att stanna hemma på några år. Om du planerar att stanna hemma på lång sikt kan refinansiering utan avslutande kostnader kosta mer över tiden.
Läs mer:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
-
AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
-
