Med räntorna som stiger för att bromsa inflationen och rädslan för lågkonjunkturen eskalerar, kan du vara orolig för vad som kommer att hända om du inte betalar ditt bolån.
Andelen bolån som var 30 dagar eller mer förfallna men inte utmätta steg till 1,89% i juli 2022, enligt dataföretaget Black Knight. Även om räntorna är relativt låga, kommer den säkert att skjuta i höjden om vi glider in i en fullskalig lågkonjunktur.
Om du misslyckas med ditt bolån på grund av att inflationen överskrider din budget eller av andra skäl, skaffa hjälp direkt. Det första steget är att kontakta din kreditleverantör och förklara din situation. Många människor undviker detta steg av rädsla och skrämsel - och av goda skäl.
Att vidta konstruktiva åtgärder är viktigt för att undvika utestängning. Om du inte betalar ditt bolån är här sex sätt att komma ikapp.
Flathet
Bäst för dem som har tillfälliga svårigheter eller drabbas av inkomstbortfall
Tålamod ställer ditt bolån på is för nu. Betalningar kommer att avbrytas eller minskas under en viss tidsperiod, och du samtycker till att göra en engångsbetalning eller installationsbetalning efter att avstängningsperioden upphör. Under uppskovsperioden kommer register att återspegla att ditt bolån är aktuellt.
Matt Ribe, senior chef för lagstiftningsfrågor vid National Foundation for Credit Counseling (NFCC), sa att alternativet tenderar att vara bäst för "människor som står inför kortsiktiga ekonomiska problem eller inkomststörningar." "Det är bara ett sätt att stoppa betalningar utan att ses som brottsligt."
Detta alternativ innebär inte omfattande arbete av emissionsgarantier eller tjänsteleverantörer. Nackdelen är att du betalar mer ränta när du effektivt förlänger löptiden på ditt bolån.
Avbetalning eller engångsbelopp
Bäst för dig som är ekonomiskt på fötter och vill komma ikapp
Detta gör att husägare kan betala sena betalningar när deras ekonomiska situation förbättras – så länge tjänsteleverantören tillåter det. Med ett amorterat schema betalar du det vanliga betalningsbeloppet plus ett tilläggsbelopp för att täcka sena betalningar. Självklart måste tjänsteleverantören vara nöjd med att din ekonomiska situation har förbättrats tillräckligt för att klara det större månatliga åtagandet.
"Att förhandla med tjänsteleverantörer kan ibland vara svårt", bekräftade Ira Reingold, verkställande direktör för National Consumer Protection Association. Men enligt Rheingold kan bostadsrådgivare, inklusive de som är anslutna till NFCC, hjälpa dig att kommunicera med din tjänsteleverantör och förstå dina alternativ.
Detta kan vara ett alternativ för husägare som har löst sina ekonomiska problem och kan hantera större månatliga åtaganden. "Det kan fungera, men [du måste] förstå din ekonomi", varnar Rheingold.
Om du kan göra en engångsbetalning av bolån kommer servicetjänsten att uppdatera ditt konto och återställa ditt lån. Men avgifterna kan öka summan. "Du kan behöva mycket pengar," sa Rheingold.
Utmaningen är att samla in mycket pengar. Att låna är kanske inte en bra strategi när du återhämtar dig från ekonomiska problem.
Låneändring eller refinansiering
Bäst för personer som har pengar att återuppta betalningar men behöver hjälp att komma ikapp
Låneändring är nästan som refinansiering. Du får ett nytt lån med längre löptid eller lägre ränta. En låneändring gör att du slipper ytterligare en runda av stängningskostnader och potentiellt högre räntor när du refinansierar. Du kan se aktuella refinansieringsräntor här och använda Bankrates refinansieringskalkylator för att uppskatta kostnaden för refinansiering.
"Det ger dig kraft och finansierar nya nivåer av betalningar som du har råd med," sa Ribe.
Kreditbyråer måste vara säkra på att dina ekonomiska problem är över. "Du vill vara säker på att låntagaren har råd med beloppet," sa Wolfe.
I allmänhet måste du uppfylla vissa kriterier, såsom: B. Bevis på ekonomiska eller personliga svårigheter.
Vissa bolåneservicegivare ger ekonomiskt nödställda husägare grönt ljus att refinansiera. refi kräver en del arbete från försäkrings- och tjänsteleverantörer. Men tjänsteleverantören äger redan alla dina papper och "kan göra det mycket snabbt och billigt," sa Rheingold.
Samma bolån, lägre betalningar
Bäst för personer som bara behöver betala lite mindre för att komma ikapp
Ett annat sätt är att minska kostnaderna för att äga en bostad.
Fastighetsförsäkring: Köp billigare priser för din fastighetsförsäkring för att minska dina totala månatliga bostadskostnader.
Fastighetsskattlättnad: Ta reda på om du är kvalificerad för fastighetsskatteavdrag i ditt område, säger Rheingold. Speciellt för seniorer kan detta sänka dina månatliga bolånebetalningar.
Personal Mortgage Insurance (PMI): Kontakta din långivare för att se om du har tillräckligt med tillgångar för att bli av med Personal Mortgage Insurance (PMI). Om du är berättigad att ta bort den, kommer din månatliga betalning att minskas omedelbart.
Kom ihåg att PMI ibland kan användas för att rädda ditt hem om tjänsteleverantören hotar med utestängning. I det här fallet kan du lämna in ett PMI-delkrav. Istället för att betala din servicetjänsteman hela beloppet för din fordran för att undvika utestängning, betalar försäkringsbolaget servicemannen precis tillräckligt för att täcka dina missade betalningar. För att se om detta är möjligt, läs ditt PMI-policydokument noggrant eller konsultera en fastighetsadvokat.
Kapitalminskning
Det bästa alternativet om din långivare gör detta
Det är då serviceföretaget kan minska din lånebelopp baserat på emissionsgarantin och det aktuella värdet på ditt hem. Detta kan minska beloppet du är skyldig på lånet, och därmed minska dina månatliga betalningar. Många husägare vars ekonomi drabbades av finanskrisen 2008-2009 använde kapitalnedskärningar.
Både Fannie Mae och Freddie Mac tar kapitalnedskärningar, men inte alla tjänsteleverantörer gör det, så kolla med din långivare eller tjänsteleverantör, sa Wolf.
Statliga och lokala hjälpfonder
Bäst för de som kvalificerar sig
Nationellt tillhandahålls hjälp av det amerikanska departementet för bostäder och stadsutvecklings program Make It Affordable for Families och Homeowner Assistance Fund, en fond på $9,9 miljarder skapad av president Joe Biden, vars delstater och distrikt i Columbia bedriver verksamhet är reglerad.
Förutom statliga program erbjuder vissa områden en mängd resurser för kämpande husägare. Ett exempel är North Carolina, där tillgängliga resurser inkluderar en utestängningsförebyggande fond.
Financial Pathways des Housing director Phyllis Caldwell-George sa att husägare som har det svårt ekonomiskt kan få hjälp med att skapa en återbetalningsplan, eller låta NC Foreclosure Fund betala sina bolån i tre år medan husägaren omskolar sig och arbetar i ett nytt område. Hitta ett jobb. Piemonte, ett dotterbolag till NFCC.
Kontrollera din stat, län, stad och alla yrkesorganisationer, till exempel fackföreningar du kan vara med i, och se tillgängliga hjälpprogram.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
