Konkurs är vanligtvis en sista utväg eftersom det kommer med risker och nackdelar. För att minimera risken finns det lagar som skyddar dig samtidigt som borgenärerna kan betala en del av skulden.
Att ansöka om konkurs betyder inte att du måste ge upp allt du äger. Konkurs är en process utformad för att få människor och företag på fötter igen. Icke desto mindre mäts och värderas alla tillgångar och kan användas för att betala ned en del av den utestående skulden.
Vad borgenärer har råd med i konkurs
I en kapitel 7-konkurs kan alla icke-befriade tillgångar användas för att betala av dina fordringsägare. Dessa inkluderar:
fordon
nation
hus
förvaltningsfastighet
sparkonto
andra värdesaker som konst eller smycken
Du kan behålla ett visst belopp på grund av federal och statlig konkursimmunitet.
Vad kommer du att behålla om du ansöker om konkurs
Lagen är till för att skydda din egendom under konkurs och kallas en konkursimmunitet; undantagen varierar dock beroende på process och status.
Vanliga federala konkursundantag listas nedan. Gifta par som ansöker gemensamt kan fördubbla bidraget, med alla belopp som visas för ärenden som lämnats in efter den 1 april 2022. Från och med den 31 mars 2025 kommer dessa siffror att justeras igen.
Fastighetsbefrielse
Din primära bostad kan vara undantagen när du ansöker om konkurs om nettoförmögenheten för din primära bostad är under undantagsgränsen. Under ett federalt undantag kan du skydda upp till $27 900 i tillgångar i ditt hem.
Hembygdsundantag kan gälla för din primära bostad och kvalificera sig enligt följande:
Hus eller annan lägenhet
Privat egendom som används som bostad
Undantag för fordon
Eftersom ditt fordon är en tillgång kan borgenärer gå efter det om du ansöker om konkurs. Ditt fordon kan dock anses vara undantaget beroende på vilken typ av konkurs du ansöker om, om du äger, leasar eller finansierar fordonet och dess värde. Enligt den federala lagen om konkursimmunitet kan du förlåta vissa fordonstillgångar upp till $4,450.
Om ditt nettovärde överskrider gränsen kan flera saker hända:
Förvaltaren kan sälja ditt fordon, betala dig förlåtelsebeloppet och använda resten för att betala borgenärer
Långivare kan ta tillbaka bilen om du inte betalar
Du kan lämna tillbaka ditt fordon, vilket befriar dig från billånsansvar efter konkurs
Undantag för personliga tillhörigheter och bohag
Förutom fastigheter och ditt fordon kan personlig egendom också kvalificera sig för konkursimmunitet. Här är några vanliga federala undantag för personlig egendom:
$1,870 i smycken
Handverktyg $2,800
$14 875 totalt ($700 per artikel) för hushållsartiklar och möbler, apparater, kläder, djur, böcker, växter eller musikinstrument
Upplupen ränta, utdelning eller lånevärde på livförsäkringsavtal $13,400
Professionellt ordinerade hjälpmedel
Lön, förmåner och dispens för pensionskonton
Det finns några undantag för att skydda pengar du får som en förmån, stöd eller pensionsplan, inklusive:
Underhåll, stöd eller underhåll som ditt stöd rimligen kräver
Livförsäkringsförmånerna du behöver stödja
Alla socialförsäkringsförmåner, arbetslöshetsförmåner, veteranförmåner, förmåner och invaliditets- eller sjukförmåner
I de flesta fall kan du behålla den totala inkomsten på ditt pensionskonto på $1,512,350
Skadeåterställning undantag
Undantag för återhämtning av personskador inkluderar:
$27,900 för återhämtning av personskador, exklusive smärta och lidande eller skada på egendom
Ersättning för bortfall av framtida inkomst som krävs för att upprätthålla
Betala för den felaktiga döden av någon du litar på för att få hjälp
Ersättning till brottsoffer
Undantag med jokertecken
Undantag med jokertecken kan användas för alla typer av egendom. Skattebefrielsen är $1,475 plus $13,950 för den skattebefriade oanvända delen av din egendom.
Federala och statliga undantag
Vissa stater har sina egna undantag som skiljer sig från det federala undantaget. I vissa stater kan du välja att använda statlig eller federal konkursimmunitet:
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- District of Columbia
- hawaii
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New Hampshire
- New Jersey
- New Mexico
- New York
- Oregon
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Texas
- Vermont
- Washington
- Wisconsin
Om din delstat inte har sina egna lagar kommer du att omfattas av federala regler.
Skillnaden mellan kapitel 7 och kapitel 13 konkurs
De vanligaste konkursalternativen är kapitel 7-konkurs och kapitel 13-konkurs, var och en med för- och nackdelar, och typen av konkurs kan påverka de tillgångar som undanhålls eller tas från dig.
Kapitel 7 konkurs tillåter dig att lagligt betala eller sluta betala större delen av den skuld du är skyldig vid tidpunkten för ansökan. Endast vissa skulder efterskänks och du måste klara ett behovstest för att kvalificera dig.
Du kan förlora en del icke-befriad egendom på detta sätt - särskilt allt som inte är din primära bostad. Om du överlåtit egendom innan du ansökte om konkurs, kan överlåtelsen återkallas. Din skuld kommer att bli helt efterskänkt, och kapitel 7 är det enklaste alternativet att få när du inte har råd med en betalningsplan.
Kapitel 13 konkurs tillåter dig att ingå en betalningsplan för att betala av dina skulder inom tre till fem år. År 2021 förlängdes programmet till sju år efter att president Biden antog Bankruptcy Assistance Extension Act. Kapitel 13-processen skyddar din egendom och förhindrar löneinnehållning. Till skillnad från kapitel 7 kommer din skuld inte att efterskänkas. Istället betalar du av din utestående skuld genom en månatlig betalningsplan som bestäms av din disponibla inkomst.
Vad du bör veta innan du ansöker om konkurs
Som ett resultat av din konkursansökan kommer din kredit att lida i 10 år i fallet med kapitel 7-konkurs och 7 år i fallet med kapitel 13-konkurs.
Även om du inte är skyldig enligt lag att anlita en advokat för konkurs, kan det vara i ditt bästa intresse att göra det. Du kan till och med hitta gratis juridisk rådgivning.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
