Ne Kadar İpotek Ödeyebilirim? İpotekli bir ev satın almak için can atıyorsunuz, ancak ne kadara yetebileceğinizden emin değilsiniz. Endişelenmeyin, bu makale size ipoteğin karşılanabilirliği hakkında ihtiyacınız olan tüm bilgileri verecektir.
Ne Kadar İpotek Ödeyebilirim?
Çoğu durumda, ev satın almak için ipotek kullanmak çoğu insanın yaptığı en kapsamlı kişisel yatırımdır. Ödünç alabileceğiniz miktar, sadece finans kurumunun ne kadar borç vermeye istekli olduğuna değil, pek çok faktöre kesinlikle bağlıdır. Ancak başlangıçta sadece maddi durumunuzu değil, tercihlerinizi ve önceliklerinizi de değerlendirmeniz gerekiyor.
Tipik olarak, ipoteğinizi brüt gelirinizin 2 ila 2,5 katı kadar ödeyebilirsiniz. Toplam aylık ipotek ödemeniz dört bileşenden oluşur: anapara, faiz, vergiler ve sigorta (topluca PITI olarak bilinir).
Başlangıç oranınız, ipoteğinizi ödemek için kullanılan brüt yıllık gelirinizin yüzdesidir ve genellikle 28%'yi aşmamalıdır. Peki, bunu bilerek, ne kadarını karşılayabilirsin?
Ne kadar ipotek ödeyebilirsiniz?
Genel olarak, potansiyel ev sahiplerinin çoğu, bir evi, yıllık brüt gelirlerinin iki ila iki buçuk katı arasında bir ipotek ile finanse edebilir. Dolayısıyla bu formüle göre yılda $200.000 kazanan herkes yalnızca $300.000 ila $350.000 tutarında ipotek alabiliyor.
İpotekli bir mülk satın almaya karar verirken dikkate almanız gereken birkaç ek faktör vardır.
Konut kredisi ile ev alırken dikkat edilmesi gerekenler
Göz önünde bulundurulması gereken bazı faktörler şunlardır:
- Borç vereninizin neye yetebileceğinizi düşündüğü (ve bu tahmine nasıl ulaştığınız) hakkında iyi bir fikre sahip olun.
- Uzun vadede evde yaşamayı planlıyorsanız ne tür bir evde yaşamak isteyeceğiniz ve evinizde yaşamak için başka hangi tüketim türlerinden vazgeçmek isteyip istemediğiniz konusunda kişisel iç gözlem yapın.
Ancak gayrimenkul geleneksel olarak uzun vadeli güvenli bir yatırım olarak kabul edildiğinden, durgunluklar ve diğer felaketler bu teoriyi test edebilir ve potansiyel ev sahiplerinin iki kez düşünmesine neden olabilir.
Borç verenler ipotek değerlerini nasıl belirler?
Her ipotek kredisi veren kurumun kendi karşılanabilirlik kriterleri olmasına rağmen, ev satın alma yeteneğiniz (ve sunacağınız kredinin boyutu ve koşulları) her zaman öncelikle aşağıdaki faktörlere bağlı olacaktır:
Başvuru sahibinin brüt geliri
Bu, potansiyel ev alıcısının vergi ve diğer yükümlülükleri ödemeden önceki gelirinin düzeyidir. Bu genellikle temel maaş artı yarı zamanlı gelir, serbest meslek geliri, Sosyal Güvenlik yardımları, engellilik, nafaka ve çocuk nafakasını içerebilen herhangi bir bonus geliri olarak kabul edilir.
Ön uç hak talebinde bulunanların oranı
Brüt geliriniz, ön uç oranınızı belirlemede hayati bir rol oynar. Ön uç oranı aynı zamanda ipotek / gelir oranı olarak da bilinir. Her ay ipoteğinizi ödemek için kullanabileceğiniz toplam yıllık gelirinizin yalnızca bir yüzdesidir.
Bununla birlikte, aylık ipotek ödemenizi oluşturan toplam tutar, PITI adı verilen dört bileşenden oluşur: anapara, faiz, vergiler ve sigorta (mülk sigortası ve ipoteğiniz gerektiriyorsa özel ipotek sigortası).
Ayrıca, PITI bazlı ön uç oranı toplam gelirin 28%'sini aşmamalıdır. Birçok kredi veren, borçluların 30%'yi aşmasına izin verirken, bazıları borçluların 40%'yi aşmasına bile izin veriyor.
Arka uç oranı
Arka uç oranı aynı zamanda borç-gelir oranı (DTI) olarak da bilinir. Borcunuzu ödemek için gereken toplam gelirinizin yüzdesini hesaplar. Kredi kartı ödemeleri, nafaka gibi borçlar ve ödenmemiş diğer krediler (araba, öğrenci vb.)
Ayrıca, borç ödemelerinde ayda $2.000 öderseniz ve ayda $4.000 kazanırsanız, oranınız 50% olur; aylık gelirinizin yarısı borcun ödenmesine gider. 50% borç-gelir oranı size hayallerinizdeki evi getirmeyecektir. Çoğu kredi veren, DTI'nızın brüt gelirinizin 43%'sini aşmamasını tavsiye eder. Bu orana göre aylık maksimum borcunuzu hesaplamak için brüt gelirinizi 0,43 ile çarpıp 12'ye bölün.
Başvuru sahibinin kredi puanı
Mortgage kredisi verenler, potansiyel ev alıcılarının risk düzeyini belirlemek için bir yöntem geliştirdi. Formül değişiklik gösterir ancak öncelikle başvuru sahibinin kredi puanı kullanılarak belirlenir. Ancak kredi notu düşük olan başvuru sahipleri, kredileri için yıllık faiz oranları (APR) olarak da bilinen daha yüksek faiz oranları ödeyebilirler. Ev almayı düşünüyorsanız kredi raporunuza dikkat edin.
İpotekinizin peşinatını nasıl hesaplayabilirsiniz?
Peşinat, alıcının nakit veya likit varlıklar kullanarak kendi cebinden ödeyebileceği tutardır. Temel olarak, kredi verenler evin satın alma fiyatının en az 20% tutarında bir peşinat ödemesini talep ediyor, ancak birçoğu alıcıların çok daha küçük bir yüzdeyle satın almalarına izin veriyor.
Bununla birlikte, ne kadar çok para biriktirebilirseniz ve ne kadar az paraya ihtiyacınız olursa, bankanın durumu o kadar iyi olacaktır. Örneğin, potansiyel bir ev alıcısı $200.000 ev için 10% ödeyebiliyorsa peşinat $20.000 olacaktır, bu da ev sahibinin $180.000 tutarında finansman sağlaması gerektiği anlamına gelir.
Ayrıca kredi verenler, kredi tutarının yanı sıra ipoteğin kaç yıl süreceğini de bilmek isterler. Sonuç olarak, kısa vadeli ipoteklerin aylık ödemeleri daha yüksektir, ancak kredinin ömrü boyunca daha ucuz olabilir. Sonuç olarak, ev alıcılarının özel ipotek sigortası ödemekten kaçınmak için 20% peşinat ödemesi gerekiyor.
“Ev Yoksulları” Ne Demektir?
Ev yoksulluğu, brüt gelirinin önemli bir kısmını ev sahipliğine harcayan kişiyi tanımlamak için kullanılan bir terimdir.
Federal Konut İdaresi (FHA) Kredi Tanımı
Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi, FHA tarafından sigortalanan ve bir banka veya başka bir onaylı borç veren tarafından sunulan bir ipotek kredisidir.
Uygunluk Endeksi Nedir?
“Uygunluk endeksi borcun gelire veya konut maliyetlerinin gelire oranıdır.
Konut kredisi nedir?
Ev ipoteği, bir banka, ipotek şirketi veya başka bir finans kurumu tarafından birincil veya yatırım amaçlı bir konut satın almak için verilen bir kredidir.
