Ev satın almak için hangi kredi notuna ihtiyacım var?

Kredi notunuz, kredi verenlerin konut kredisine başvururken dikkate aldığı en önemli faktörlerden biridir. Genel olarak puanınız ne kadar yüksek olursa, o kadar iyi oranlar ve şartlara hak kazanırsınız.

Ev satın almak için iyi kredi nedir? İhtiyacınız olan kredi düzeyi, aradığınız ipotek türüne bağlıdır. Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri, geleneksel krediler, jumbo krediler ve diğer kredi türleri, ev satın almak için gereken kredi düzeyine göre farklılık gösterir.

Bir eve bakmadan önce kredi geçmişinizi kontrol etmek ve üç büyük kredi bürosundan kredi raporunuzu almak iyi bir fikirdir. Bir ipotek başvurusunda bulunmadan önce kredi sorunlarıyla erken başa çıkmak puanınızı artırabilir. Normalde yılda bir kez herhangi bir acenteden kredi raporunuza ücretsiz olarak erişebiliyorsunuz ancak pandemi nedeniyle artık 2022 sonuna kadar haftalık olarak da erişebiliyorsunuz.

İpotek Türüne Göre Ev Satın Almak İçin Gerekli Kredi Derecelendirmeleri

Bir ipoteğe hak kazanmak için gereken minimum kredi notu, kredi türüne ve borç verene bağlıdır. Genel olarak konuşursak, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, ipotek alma olasılığınız da o kadar artar. Aynı şekilde, en iyi ipotek oranlarıyla iyi veya mükemmel kredi istiyorsunuz.

Aşağıda farklı kredi türleri için tipik minimum kredi değerlerine kısa bir genel bakış yer almaktadır:

• Geleneksel Krediler: Birçok kredi veren kurum yalnızca kredi puanı 620 olan geleneksel kredileri kabul etmektedir, ancak bu borçlular için aşağıdaki gibi başka gereksinimleri de olabilir: B. Daha yüksek gelir.
• FHA Kredileri: FHA, kredi puanı düşük olan borçlulara küçük bir peşinatla kredi garantileri sağlar. Puanınız 580 ve üzeri ise 10% peşinat veya 3,5% peşinatla 500-579 kredi puanıyla FHA kredisine hak kazanabilirsiniz.
• USDA Kredileri: USDA, kırsal alanlarda ev satın alan düşük ve orta gelirli borçlulara yönelik USDA kredi programını desteklemektedir. Borçluların USDA kredisine hak kazanmak için genellikle en az 640 puana ihtiyaçları vardır. Bazı durumlarda USDA kredileri, borçlunun kredisine ilişkin ek analizler yaparak puanı düşürmeyi düşünür.
• Gaziler İşleri Kredileri: ABD Gaziler İşleri Bakanlığı'nın desteğiyle, Gaziler İşleri Bakanlığı muvazzaf görevdekilere, gazilere ve ailelerine Gaziler İşleri kredileri sağlamaktadır. Birçok kredi minimum 620 puan gerektirirken, hükümetin VA kredisi almak için minimum kredi şartı yoktur.
• Büyük Krediler: Bu krediler, uygun kredi limitini (şu anda çoğu piyasada $647.200) aşan kredi tutarları içindir ve krediniz zayıfsa hak kazanması en zor kredilerdir. Artan risk nedeniyle, birçok büyük krediye hak kazanmak için 700 veya daha yüksek bir kredi puanı gerekir.

Ev satın almak için iyi kredi nedir?

Bir ev satın almak için en iyi krediyi değerlendirirken birçok kredi veren FICO (Fair Isaac Corp.) kredi modelini kullanır. Tüketicileri 300 ila 850 arasında puanlıyor; daha yüksek puanlar, kredi verenler için daha az risk anlamına geliyor.

• 800 veya üzeri: Mükemmel
• 740-799: çok iyi
• 670-739: İyi
• 580-669: güzel
• 579 veya daha düşük: zayıf

Kredi Notunuz Mortgage Oranınızı Nasıl Etkiler?

Bir borçlunun en düşük faiz oranını sunması için hangi puana sahip olması gerektiğini belirlemek bazı kredi verenlere kalmış olsa da, bazen kredi puanınızdaki birkaç puanlık fark bile aylık ödemenizi önemli ölçüde etkileyebilir. Örneğin, $200.000 ipotek için 3,5% faiz oranı ile 4% faiz oranı arasındaki fark aylık $56'dır. Bu, 30 yıllık ipotek vadesine kıyasla $20.680'lik bir fark.

Ulusal Kredi Danışmanlık Vakfı sözcüsü Bruce McClary, "Düşük bir kredi puanı, en ucuz faiz oranına hak kazanma olasılığınızı azaltabilir ve hatta ipotek başvurunuzun reddedilmesine bile yol açabilir" dedi. Koşullar yine de onaylanabilir ancak ortak imzacılar eklemeniz veya ödünç almak istediğiniz toplam tutarı azaltmanız gerekebilir.

Ancak borçtan ortak imzalayan kişi sorumlu olacaktır, bu nedenle birisinin bunu kabul etmesini sağlamak her zaman kolay değildir.

Kredi puanınızın faiz oranını kontrol etmek için Bankrate'in kredi karşılaştırma hesaplayıcısını kullanabilirsiniz.

Güncel faiz oranlarında her kredi notu için ne kadar ödeyeceğinizi öğrenmek için myFICO.com'un Kredi Tasarruf Hesaplayıcısını kullanın. Bu örnekler $300.000 30 yıl vadeli kredinin ulusal ortalamasını temel almaktadır.

Kredi Puanınız Borç Verenler İçin Neden Önemli?

Kredi notunuz, borç verenlerin ipoteğinizi (ve riskinizi) ödeyip ödeyemeyeceğinizi belirlemesine yardımcı olabilir. Borç verenler ayrıca aylık borç yükümlülüğünüz olan borç-gelir oranınıza (DTI) gelirinizin bir yüzdesi olarak bakar.

Bunu perspektife koymak gerekirse, ayda $4.000 kazanıyorsanız ve kredi kartı, kredi, konut ve diğer ödemelerde $1.250'niz varsa, DTI oranınız 31%'dir. İdeal oran 36%'nin altındadır, ancak bazı kredi verenler daha yüksek peşinatları kabul edecektir.

Kredi notu düşük konut kredisi alabilir miyim?

Kredi notu düşük olan bir ipotek almak mümkündür ancak daha yüksek faiz oranları ve daha yüksek aylık ödemeler ödersiniz. Borç verenler mali durumunuzun diğer yönleri konusunda katı olabilir, örneğin: B. Kredi notunuz kötüyse ne kadar borcunuz var.

Kredi gereksinimlerinin borç verene göre değiştiğini unutmayın. Size uygun olanı bulmak için birden fazla kredi verene göz atın.

Ev Satın Almak İçin Kredi Puanınızı Nasıl Artırırsınız?

Krediniz kötüyse hâlâ seçenekleriniz vardır. Şu anda hak kazandığınız ipotek oranını karşılamak yerine, ev satın alımınızı erteleyin ve puanınızı geri kazanmak ve seçeneklerinizi geliştirmek için çalışın. İşte bazı hızlı ipuçları:

1. Kredi raporunuzu kontrol edin ve hataları düzeltin

Bir ipoteğe başvurmadan önce üç büyük kredi bürosundan kredi raporunuzun bir kopyasını alın: Experian, Equifax ve TransUnion. Artık 2022 yılı sonuna kadar herhangi bir kurumdan ücretsiz kredi raporu alma hakkına sahipsiniz. Yanlış veya eksik bilgi bulursanız kredi bürolarına ve alacaklılara şikayette bulunun. İtiraz ettiğiniz her öğeyi açıkça tanımlayın ve destekleyici belgeleri eklediğinizden emin olun.

2. Kredi limitinizin 30%'sinden az olan kredi kartı bakiyelerini ödeyin

Kredi kullanım oranınız, mevcut kredinizle karşılaştırıldığında borcunuzun tutarıdır. Bunu hesaplamak için borç miktarını mevcut kredi miktarına bölün.

Örneğin $10.000 borcunuz ve kullanılabilir bakiyeniz $20.000 ise kredi kullanım oranınız 50% olur. Kredi verenler 30% veya daha düşük kredi kullanım oranlarını görmek istiyor.

3. Tüm faturaları zamanında ödeyin

Ödeme geçmişiniz, kredi puanınızın 35%'sini oluşturur. Geciken ödemeler yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalırken, zamanla puanınız üzerindeki etkisi azalır.

4. Eski kredi limitlerinizi ödedikten sonra kapatmayın

Kullanılmayan hesapları kapatmak iyi bir fikir gibi görünse de kredi kullanımınızı artırabilir ve kredi puanınızı düşürebilir.

5. Yeni kredi limitleri veya büyük krediler açmayın

Ne kadar az borcunuz olursa o kadar iyi olursunuz. FICO, her kredi talebi puanınızı bir miktar düşüreceğinden, kredi kullanımınızı artırmak için yeni bir kredi hesabı açmanızı önermez. Kredi notunuz yükseldiyse lütfen 30 gün içinde derecelendirin. Fiyat isteklerini dağıtmak puanınıza zarar verebilir. Aylık ipotek ödemelerinizi tahmin etmek için ipotek hesaplayıcımızı da kullanabilirsiniz.

Sonuç olarak

Puan gereklilikleri aldığınız kredinin türüne bağlı olduğundan, ev satın almak için evrensel bir kredi puanı gerekli değildir. Genel olarak konuşursak, puanınız ne kadar yüksek olursa, ipotek almaya hak kazanmanız da o kadar kolay olur. Bu nedenle kredi verenlerden daha iyi ipotek oranları alabilmek için kredi puanınızı yükseltmeniz önemlidir.

Daha fazla bilgi edin:

• American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi

• X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.

• Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.

• Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.

• AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor

• Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün