Zamanında ödenmezse tüm krediler risk altındadır. Ancak bir araba kredisi, geri ödemelerinizde temerrüde düşerseniz özellikle rahatsız edici bir sonuca sahiptir: kredi veren aracınıza el koyabilir.
Ev kredisi almayı düşünmeden önce, aracınızı kredi teminatı olarak kullanmanın olası dezavantajlarını göz önünde bulundurun.
Tapu kredisi nedir?
Araba ruhsatı kredisi, aracınızın değerinin 25% ila 50%'si arasında herhangi bir miktarı ödünç almanıza ve krediyi teminat olarak araç ruhsatınızla sağlamanıza olanak tanır. Bu kısa vadeli kredilerin süresi genellikle 15 ila 30 gündür. Çoğu durumda, kredi almak için aracınızın tamamına sahip olmanız gerekir. Bazı kredi verenler, aracınız neredeyse ödendiğinde bu tür krediyi sunar, ancak bu daha az yaygındır.
İşte nasıl çalıştığı: Diyelim ki $5.000 değerinde bir arabanız var ve acil bir durumdasınız ve $1.000'e ihtiyacınız var. Bir araç ruhsatı kredisi, aracınızı ipotek ettirmenize olanak tanır, böylece $1.000'i hızlı bir şekilde alabilirsiniz. Bir ipotek kredisi evinizi teminat olarak kullandığı gibi, bir araç ruhsatı kredisi de aracınızı teminat olarak kullanır.
National Credit Foundation for Mentoring'in iletişim başkan yardımcısı Bruce McClary, "İnsanların bir araç kredisi hakkında bilmesi gereken en önemli şeylerden biri, ödünç alacağınız parayı güvence altına almak için aracınızdaki varlıkları kullanmasıdır" dedi.
Ürün adında “otomobil” kelimesi bulunabileceği gibi, bu maddeler motosiklet, tekne ve karavanlar için de geçerli olabilir.
Aracınızın mülkiyetini tekrar alabilmeniz için, krediyi tamamen ödemeniz ve kredi verenin bunu finanse etmek için aldığı yüksek ücretler de dahil olmak üzere tüm masrafları ödemeniz gerekir.
Bir tapu kredisi nasıl çalışır?
Araba ruhsatı kredilerinin farklı türleri vardır. Bazıları tek ödemeli kredilerdir, yani borçlunun yaklaşık bir ay içinde tüm krediyi artı faiz ücretlerini ödemesi gerekir. Benzer şekilde yüksek APR'lere sahip taksitli krediler, kredi verene bağlı olarak üç ila altı ay içinde geri ödenebilir.
Araba ruhsatı kredileriyle ilişkili ücretler ucuz değildir. Genellikle 25%'lik ortalama aylık finansman ücreti içerirler, bu da 300%'ye kadar bir APR'ye eşittir. $1.000 kredi için, kredi 30 gün içinde geri ödenirse ek olarak $250 faiz ödersiniz. Ödemelerinizde temerrüde düşerseniz ve bu faiz ücretleri birikirse, kredi orijinal liste fiyatından çok daha pahalıya mal olabilir.
Başlık kredileri genellikle ek ücretler, işlem, dokümantasyon ve kredi başlatma ücretleri olarak yüzlerce dolar gerektirir. Bazı durumlarda, aracınız için bir yol yardım programı satın almanız ve bunun için ödeme yapmanız gerekebilir. Bir araba başlık kredisi için başvururken, kredi verene net bir başlık, sigorta kanıtı ve fotoğraflı kimlik sağlamaya hazır olun. Bazı kredi verenler ikinci bir anahtar takımı ister.
Sorumlu Borç Verme Merkezi'nin federal faaliyetler direktörü Graciela Aponte-Diaz, bir araç kredisi almanın kolay olabileceğini ancak bu kolaylığın önemli maliyetler ve riskler getirdiğini söyledi.
“Bazı araç ruhsatı kredileri, borçlunun aracının çalışmasını engelleyen ve bu uygulamayı borç tahsil etmenin veya araca el konulmasını kolaylaştırmanın bir yolu olarak kullanan bir GPS cihazı takar — 'kill switch' olarak adlandırılır —" dedi Aponte. bir araç.” – Diaz. “Araba sadece işe, doktora veya başka bir yere gitmek için en önemli ulaşım aracı olmakla kalmaz, aynı zamanda çoğu zaman bir kişinin sahip olduğu en büyük finansal varlıktır. Hafifçe söylemek gerekirse, bir arabayı kaybetme tehdidi çok büyüktür.”
Tapu kredilerinin dezavantajları
Araba ruhsatı kredilerinin en büyük dezavantajları, kısa geri ödeme süresi, yüksek faiz oranları ve temerrüde düşmeniz durumunda arabanızı kaybetme olasılığıdır.
McClary, "Bunlar genellikle çok kısa geri ödeme dönemlerine sahip kısa vadeli kredilerdir," dedi. "Kredinizi vadesi geldiğinde geri ödeyemezseniz, daha yüksek ücretlerle başka bir döngüye girer. Zaten geri ödemelerle boğuşan insanlar için çok zor bir durum yaratır. Bu bir borç döngüsüdür. Kesin olarak tanımlanmıştır."
Ancak, asıl dezavantajı arabanızı kaybetme olasılığıdır. Krediyi geri ödeyemezseniz, kredi veren kuruluş aracınıza el koyabilir. 2016'da Tüketici Finansal Koruma Bürosu tarafından yapılan bir araştırma, araç kredisi alanların yüzde 20'sinin araçlarına el konulduğunu buldu.
Bazı kredi verenler, kredi aldığınızda aracınızda bir Küresel Konumlandırma Sistemi (GPS) ve bir başlatma-durdurma cihazı bulundurmanızı bile ister. Bu adım, kredi verenin aracı bulmasını ve krediyi geri ödeyememeniz ve aracınızı geri almaya karar vermeleri durumunda ateşleme sistemini uzaktan devre dışı bırakmasını sağlar. Kredi veren daha sonra parasını geri almak için aracı satabilir.
Başlık kredilerine alternatifler
McClary, bu tür ciddi zorluklarla karşı karşıya kalındığında düşük maliyetli borçlanma seçenekleri için geleneksel bankalara ve kredi birliklerine yönelmeyi öneriyor.
"Birçok insan kredibiliteleri hakkındaki varsayımlara dayanarak geleneksel borç verenlerden kaçınıyor," dedi. "Yapabileceğiniz en tehlikeli şey bu. Tasarruf etmiş olabileceğiniz para hakkında yalan söylediniz."
Bir banka hesabınız olmasa bile, düşük bir kredi puanınız olsa bile veya geçmişte kötü finansal kararlarla boğuşmuş olsanız bile, tüm alternatifleri keşfetmeye değer. McClary, "Bu geleneksel kredi verenlerin ne kadar esnek olduğunu görmek ilginç," dedi. "Bankasız müşterilerle çalışmaya istekli birçok kredi birliği var."
McClary nadiren kredi kartı borcunu artırmayı öneriyor, ancak bunun senet kredilerinden daha iyi bir seçenek olduğunu söylüyor. Çoğu durumda, kredi kartı faizi senet kredisinde ödediğiniz faizden çok daha düşüktür.
Son sonuç
Araba ruhsatı kredisinin sizin için tek seçenek olduğuna karar verirseniz, kredi şartlarını anladığınızdan emin olun. Ruhsat verenler, imzalamadan önce size kredi şartlarını yazılı olarak sağlamalıdır ve federal yasa, kredinin toplam maliyeti konusunda dürüst ve açık olmalarını gerektirir. Unutmayın – maliyet muhtemelen söz konusu riske değmez.
"Araba ruhsatı kredileri genellikle insanların borca girmesine ve arabalarını kaybetmesine yol açar," dedi Aponte-Diaz. "Araba ruhsatı kredileri genellikle insanların borç almadan önceki hallerinden daha kötü görünmelerine neden olur."
Daha fazla bilgi edin:
