Durgunluk korkuları geri döndü ve bazıları için buna yüksek ipotek faiz oranlarıyla ilgili endişeler de eşlik ediyor. Ancak bu sefer fiyatların nasıl tepki vereceği belirsiz. Eğer gerçekten bir durgunluğun içindeysek veya durgunluğa doğru gidiyorsak, daha yüksek ipotek oranları güvenli bir bahis mi?
Durgunluk nedir?
Durgunluğun kısa bir tanımı, gayri safi yurtiçi hasılanın (GSYİH) üst üste iki çeyrekte düşüş yaşamasıdır. Bunu 2022'nin ilk yarısında gördük.
Peki bu gerçekten bir durgunluk mu? Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu, resesyonun ne zaman başladığını ve ne zaman bittiğini resmen tanımlar. Durgunluk ilan etmek kolay değil, çünkü ikinci çeyrekteki test, dikkate alınması gereken birçok faktörden sadece biri:
- Enflasyon yüksek kalmaya devam ediyor. Yıllık enflasyon Haziran ayında 9,1%'ye ulaşarak 40 yılı aşkın sürenin en yüksek seviyesine çıktı. Fed, talebi azaltmak için bankalara bir dizi faiz artışı uyguladı ancak şu ana kadar fiyatlardaki artışları durduramadı.
- İş kaybı yaşanmazken, işgücü piyasası genişlemeye devam ediyor. Temmuz ayı istihdam raporu beklentileri aştı, özel sektör pandeminin yol açtığı hasardan tamamen kurtuldu ve işsizlik oranı yüzde 3,5%'ye kadar geriledi.
- Mevcut konut satışları düştü, ancak fiyatlar arttı. Ulusal Emlakçılar Birliği'nin verilerine göre, mevcut bir evin ortalama fiyatı Mayıs ayında $400.000'i aşarak $408.400'e ulaştı. Bu rakam Haziran ayında da $416.000'e yükselmeye devam etti. Satışlar beşinci aydır düşüşte.
Geçmişteki durgunluklar ipotek oranlarını nasıl etkiledi?
Durgunluk kesinleşsin ya da kesinleşmesin, bu yıl ipotek faiz oranlarında çılgın bir yükseliş yaşanıyor. Geçmiş döngülerden öğrendiklerimiz şunlardır:
İpotek faiz oranlarına baktığımızda, 1980'lerden bu yana yaşanan durgunluk dönemlerinde 30 yıllık tahvillerin genellikle düştüğünü görebiliriz. Federal Rezerv'in belirlediği para politikası çeşitli finansal ürünleri etkilerken, sabit faizli ipotek oranları 10 yıllık Hazine bonosu getirisine bağlıdır ve bu ölçüt daha geniş ekonomik güçlerden etkilenmez.
Ayrıca, durgunlukların daha düşük ekonomik aktivite ve daha yüksek işsizlikle ilişkili olması nedeniyle, ipoteklere olan talep de azalacaktır. Talep düştüğünde faiz oranları düşer.
Bugün ekonomik büyümemiz yavaşlarken, istihdam oranlarımız yüksek seyrediyor. Son 18 ayda ipotek oranlarında da tuhaf bir değişim gördük:
- Bir yıl sonra 30 yaşındakilerin 2022'ye yüzde 3,4 ile başlayacağı öngörülüyor. Şubat ortasında hızla 4%'ye, Nisan ayında ise 5%'ye yükseldi.
- Haziran ayında 30 yaşındakilerin oranı 6%'nin (5.91%) hemen altındayken, Temmuz ayında tekrar 5 civarına düştü. Ağustos ayının ilk haftasından bu yana 5.55% seviyesinde sabitleniyor.
Birçok kişi, 30 yıllık sabit faiz oranının yılın geri kalanında 5% aralığında veya biraz daha yüksek seviyelerde kalacağını öngörüyor. Ancak gerçek şu ki, bir yandan Fed'in faiz artırımlarının çekişmesi, diğer yandan da enflasyon, mevcut durgunluğun gelecekte faiz oranlarında önemli artışlara mı yoksa azalışlara mı yol açacağını belirsiz kılıyor.
Durgunluk döneminde ipotek kredinize ne olur?
Sabit faizli ipotekler, borçluların ipotek faiz oranları ne kadar yükselirse yükselsin aylık ödemeleri güvence altına almalarını sağladığı için enflasyona karşı bir koruma olarak kabul edilir. Durgunluk döneminde bile bu ödemeleri yapmayı sürdürebilirseniz, piyasaya göre dalgalanan değişken faizli ipoteklere (ARM) sahip borçlulardan daha güvenli bir konumda olursunuz.
Öte yandan, durgunluk ipotek hizmet sağlayıcınızın işini etkileyebilir. Neyse ki, işletmenin batması durumunda borçluların güvenceleri var. Kredinizin başka bir kredi kuruluşuna veya hizmet sağlayıcısına satıldığına dair bildirim alacaksınız, ödemelerinizi oraya yönlendirebileceksiniz.
İpoteğinizi ödeyemediğinizde ne yapmalısınız?
Durgunluk veya başka bir acil durum nedeniyle maddi sıkıntı yaşıyorsanız, erteleme veya kredi değişikliği gibi çözümler için ipotek yöneticinizle mümkün olan en kısa sürede iletişime geçin.
Kendinizi hızla düzeltebileceğiniz bir durumun içinde bulduğunuzda, çıkış yolunuz hoşgörüdür. Bu geri ödeme programıyla, sağlayıcınız ara sıra bazı ödemeleri kaçırmanıza ve bunları gelecekteki aylık ödemelere veya tek seferlik ücretlere eklemenize olanak tanır. Alternatif olarak, kısa vadeli bir faiz ödeme takvimi üzerinde anlaşabilir ve açığın daha sonra kapatılmasını sağlayabilirsiniz.
Durumunuz kalıcıysa, B. faiz oranı veya geri ödeme planı gibi kredi koşullarını değiştirmek için ipotek değişikliği talebinde bulunun.
Bu ve diğer seçenekler için lütfen hemen servis sağlayıcınızla iletişime geçerek uygun olup olmadığınızı öğrenin. Hizmet sağlayıcınızla iletişime geçmeden ödemeleri durdurmayın; aksi takdirde kredi notunuz düşebilir ve potansiyel olarak haciz süreci başlatabilirsiniz.
Daha fazla bilgi edin:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
-
AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
-
Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
