Çoğumuzun ev satın alacak veya yenileyecek parası yok. İşte tam bu noktada ipotek kredileri devreye giriyor. İster ilk evinizi satın alıyor, ister yeniliyor, ister kiralık veya tatil yeri gibi bir yere yatırım yapıyor olun, bir sonraki ipotek krediniz hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir.
Ancak bu hedefe ulaşmak için mümkün olan en iyi ipotek faiz oranlarını elde etmek çok önemlidir. İpoteğinizin faiz oranı ve koşulları önemlidir çünkü bu faktörler toplam giderlerinizi büyük ölçüde etkileyebilir. Faiz oranınızı bir veya iki yüzde düşürerek, kredi sürecinde faizden binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz.
Bir sonraki ipoteğiniz için en iyi faiz oranını nasıl alırsınız?
Bir sonraki ipoteğiniz için seçenekleri değerlendirirken, kredi başvurunuzu tamamlamak ve mümkün olan en düşük faiz oranlarını almak için mümkün olduğunca hazırlıklı olmanız en iyisidir.
Atlanta'daki Silverton Mortgage başkanı Josh Moffitt, "Üç sütun var: kredi itibarınız, geliriniz (borç-gelir oranına çevrilir) ve servetiniz" diye açıklıyor.
Bu alanların her birinde mümkün olan en iyi ipotek oranını elde etmek için aşağıdaki adımların atılması gerekir.
1. Kredi puanınızı artırın
Daha düşük bir kredi puanı, kredi almanızı otomatik olarak engellemez, ancak mümkün olan en düşük faiz oranını almakla daha pahalı kredi koşulları arasındaki farkı yaratabilir.
Ulusal İpotek Brokerları Birliği (NAMB) başkan yardımcısı Valerie Saunders, "Kredi puanları riski belirlemede her zaman önemli bir faktördür," dedi. "Kredi verenler, bir kişinin borçlarını ödeme yeteneğini ölçmek için bu puanı kullanır. Puan ne kadar yüksekse, borçlunun temerrüde düşme olasılığı o kadar yüksektir."
En iyi ipotek oranları, genellikle 740 veya üzeri kredi notuna sahip olan borçlulara verilir. Genel olarak, bir kredi kuruluşu ödemelerinizi zamanında yapma becerinize ne kadar güveniyorsa, sunduğu faiz oranı da o kadar düşük olur.
Puanınızı artırmak için faturalarınızı zamanında ödeyin ve bu kredi kartı bakiyelerini ödeyin veya ortadan kaldırın. Bir bakiye taşımanız gerekiyorsa, bakiyenin mevcut kredi limitinizin 20% ila 30% tutarını aşmadığından emin olun. Ayrıca kredi puanınızı düzenli olarak kontrol edip raporlayın ve rapordaki hataları arayın. Herhangi bir hata bulursanız, ipotek başvurusunda bulunmadan önce bunları düzeltmeye çalışın.
2. İstihdam kayıtlarını iyi tutun
Özellikle aynı işverende en az iki yıldır düzenli bir işiniz ve geliriniz varsa, kredi verenler için daha cazip olursunuz. İpotek başvurusunda bulunmadan en az 30 gün önce maaş bordrolarınızı ve son iki yıla ait W-2 formunuzu sunmaya hazır olun. Prim veya komisyon alıyorsanız, bunu da kanıtlamalısınız.
Serbest meslek sahibiyseniz veya maaşınız birden fazla yarı zamanlı işten geliyorsa, başvuruda bulunmanız daha zor olabilir, ancak imkansız değildir. Serbest meslek sahibiyseniz, başvurunuzu tamamlamak için vergi beyannamenize ek olarak gelir beyannamesi gibi iş belgeleri sunmanız gerekebilir.
Kariyerinize yeni başlayan veya bir aradan sonra iş piyasasına geri dönen bir mezunsanız ne olacak? Elinizde resmi bir iş teklifi olduğunda, kredi verenler genellikle işinizi doğrulayabilir, yeter ki teklif ödeyeceğiniz ücreti yansıtsın. Aynı durum, halihazırda bir işiniz varsa ancak yeni bir işe başlamak üzereyseniz de geçerlidir. Ancak, tamamen yeni bir sektöre giriyorsanız, kredi verenler başvurunuzu işaretleyebilir. Bu nedenle, büyük değişiklikler yaparken bunu aklınızda bulundurun.
İş geçmişinizdeki boşluklar sizi mutlaka diskalifiye etmeyecektir ancak bu boşlukların ne kadar uzun olduğu önemlidir. Örneğin, hastalık nedeniyle nispeten kısa bir süre işsiz kaldıysanız, aradaki açığı borç vereninize kolayca açıklayabilirsiniz. Ancak uzun bir süre (altı ay veya daha fazla) işsiz kaldıysanız izin almanız zor olabilir.
3. Peşinattan tasarruf edin
Daha fazla tasarruf etmek, özellikle 20% peşinatı için yeterli paranız varsa ipotek oranınızı düşürmenize olanak tanıyabilir. Tabii ki, kredi verenler daha düşük peşinat ödemelerini kabul edeceklerdir, ancak 20%'den az olması genellikle özel ipotek sigortası için ödeme yapmanız gerektiği anlamına gelir; bu, yılda 0,05% ila 1% veya orijinal kredi tutarının daha fazlası arasında değişebilir. Evinizin toplam değerinin 80%'sinden az olan ipotekinizi ne kadar erken öderseniz, ipotek sigortasından o kadar erken çıkabilir ve aylık faturalarınızı düşürebilirsiniz.
4. 15 Yıllık Sabit Faizli Bir İpotek Seçin
30 yıllık sabit faizli ipotek yaygın olsa da, uzun vadeli bir ev bulduğunuzu ve iyi bir nakit akışınız olduğunu düşünüyorsanız, evinizi daha hızlı ödemek için 15 yıllık sabit faizli bir ipotek seçeneğini değerlendirin. Mevcut ipotek kredinizi yeniden finanse ederken 15 yıllık bir vade seçeneğiniz de var. Bankrate'in ulusal kredi kuruluşları anketine göre, 15 yıllık sabit faizli bir ipotek için mevcut referans faiz oranı 4,730%'dir.
Ücretsiz kursumuzla ipotek kredinizi nasıl yeniden finanse edeceğinizi ve bunun sizin için uygun olup olmadığını öğrenin.
5. Birden fazla kredi kuruluşu arasında karşılaştırma mağazası
En iyi ipotek oranını ararken, hatta yeniden finansman yaparken, durumunuza en uygun ipotek oranını bulduğunuzdan emin olmak için gerekli araştırmayı yapın. Teklif edilen ilk fiyatı almayın; denemeye değer. Bir araştırmaya göre, borçlular yalnızca bir ek faiz oranı teklifi aldılar ve ortalama $1.500 tasarruf ettiler, beş aldılar ve ortalama $3.000 tasarruf ettiler.
Bankanızın veya kredi birliğinizin ötesine bakın, birden fazla kredi verenle konuşun ve çevrimiçi seçenekleri keşfedin.
Sanders, "Aldığınız kredi değerlendirmelerine göre satın alın ve karşılaştırın," dedi. "Genellikle test sürüşü yapmadan araba almazsınız. Satın alma işlemine geçmeden önce test sürüşü yapın."
6. Tarifelerinizi kilitleyin
Kapanış süreci bazen haftalar sürebilir ve bu süre zarfında fiyatlar dalgalanabilir. Ev satın alma sözleşmesini imzalayıp kredi aldıktan sonra, kredi veren kuruluştan faiz oranınızı belirlemesini isteyin. Bu hizmet bazen ücretli olabilir, ancak özellikle faiz oranlarının arttığı bir ortamda genellikle buna değer.
Sonraki adım
En iyi kredi tekliflerini ve faiz oranlarını bulup kredi başvurusunda bulunduğunuzda, bir sonraki ipotek kredinize bir adım daha yaklaşmış olursunuz. İşte beklentilerinizin özeti:
- Başvurudan sonraki üç gün içinde ipotek ayrıntılarını içeren bir kredi tahmini alacaksınız. Bu, ödeme maliyetlerinin bir listesini içerir, ancak bunlar kesin rakamlar değil, güncel tahminlerdir. Kredi değerlendirmenize nelerin dahil olduğuna dair sorularınız varsa, bu noktada kredi vereninizden açıklama isteyebilirsiniz.
- Kredi veren kuruluşunuzun kredi değerlendirme departmanı, ipotek başvurunuzun onaylanıp onaylanmayacağını belirlemek için başvurunuzu inceleyecektir. Bu süre zarfında sizden ek belgeler sağlamanız veya soruları yanıtlamanız istenebilir. Bu yüzden hazırlıklı olun ve harekete geçin. Hem mali durumunuza hem de işinize dikkat edin; mümkünse yeni krediler almayın, büyük harcamalar yapmayın veya iş değiştirmeyin.
- İpoteğiniz onaylanırsa, kapanışa yakınsınız demektir. Krediniz reddedilirse, kararı hangi faktörlerin etkilediğini öğrenmek önemlidir. Genel olarak, her zaman başka bir kredi kuruluşundan yeni bir ipotek başvurusunda bulunabilirsiniz, ancak kredi notunuza zarar vermeden önce biraz daha beklemeniz akıllıca olacaktır.
Kapanış tarihinize yaklaştığınızda, faiz oranınız ve kapanış masraflarınız da dahil olmak üzere nihai kredi koşullarını içeren bir kapanış bildirimi alacaksınız. Düşük bir fiyat belirlediyseniz, lütfen bu belgedeki fiyatın orijinal teklifinizle eşleştiğinden emin olun. Faiz oranlarının genellikle yalnızca belirli bir süre için sabitlendiğini unutmayın. Bu nedenle, kapanış sürecinde gecikmelerden kaçınmak için kredi sağlayıcınızla çalışmanız en iyisidir.
Daha fazla bilgi edin:
