Evinizde tadilat mı planlıyorsunuz veya yüksek faizli kredi kartı borcunuzu mu ödemeye çalışıyorsunuz? Eğer bir ev sahibiyseniz, bu projeleri bir konut sermayesi kredisi aracılığıyla finanse etmeyi düşünmüş olabilirsiniz. Ancak enflasyon arttıkça, bu sadece konut faiz oranlarından kaynaklanıyor. İpotek oranları ve konut sermayesi oranları artarken, kredi başvurusunda bulunmanın doğru zaman olup olmadığını belirlemek için trendlere bakmalısınız.
Merkezi tez
- Ev sermayesi kredisi, evinizin teminat olarak gösterildiği teminatlı bir kredi türüdür.
- Faiz oranları genellikle ipotek oranlarından biraz daha yüksektir.
- Federal Rezerv'in enflasyonla mücadele amacıyla federal fon oranını artırmasıyla ipotek oranları hızla yükseliyor.
Ev Sermayesi Kredisi Nedir?
Ev sermayesi kredileri, evinizde oluşturduğunuz sermayeye dayanmaktadır. Öz sermaye, evinizin güncel değerinden ipotek borcunuzun düşülmesiyle belirlenir. Varlıklarınız dalgalı ve likit olabilir, çünkü gayrimenkul değerleri aşağıdaki gibi piyasa koşullarına bağlıdır: B. Mevcut envanter ve bölgedeki gelişmeler.
Ev sermayesi kredileri, ödünç almak istediğiniz tutar için teminat olarak o sermayeyi kullanır. Genel olarak, mevcut varlıklarınızın tamamını ödünç alamazsınız; 80% standart kuraldır. 1 Ev sermayesi kredileri, fiziksel teminat içerdikleri ve kredi kartları veya kişisel krediler gibi diğer seçeneklere göre daha cazip faiz oranları sundukları için teminatlıdır.
Borç aldığınız tutarın yanı sıra, kredi hazırlama, kurulum ve giriş ücretlerini de kapsayan kredi faizi ve yerleşim ücretlerini de ödemeniz gerekecektir. Bazı kredi verenler, kapanışta puan veya ön ödemeli faiz ödeme seçeneği sunar. Bu, toplam ödemelerinizi düşürebilir ancak faturalama maliyetlerinizi artıracaktır. Kredi veren kuruluştan ne kadar puan almak istediğinizi (eğer varsa) seçebilirsiniz.
2022'de faiz oranları nasıl değişecek?
Faiz oranları artıyor ve hızla artıyor. İpotek veren kuruluşlara fon sağlayan bir devlet kurumu olan Freddie Mac, ipotek oranlarını takip ediyor. Prime Mortgage Market Survey (PMMS) haftalık bazda ipotek faiz oranlarını takip ediyor.
6 Ocak 2022 itibarıyla 30 yıllık sabit faizli ipotek kredisinin ortalama faiz oranı %3,22% idi. Bir hafta içinde oran 3.45%'ye yükseldi. Bu artışın etkisini göstermek için farklı ödeme yöntemlerine bakın; $240.000 30 yıllık sabit faizli ipotek için 3.22% oranı aylık $1.041 ödeme anlamına gelir. Faiz oranının 3.45%'ye yükseltilmesi durumunda $1.071 tutarında bir ödeme yapılması söz konusu olacaktır.
$30 çok fazla gibi görünmese de, zamanla fark daha da büyüyecektir. %3.22% faiz oranıyla ipotek $134.597 faiz tahakkuk ettirecektir. Aynı ipotek için 3.45% faiz oranıyla $145.567 faiz tahakkuk ettirilecektir.
Faiz oranları sadece bir yılda artar. Mayıs 2022'den itibaren faiz oranı 5.30%'ye ulaşacak ve ardından hafifçe 5.25%'ye düşecek. O $240.000 ipotek mi? 5,25%'de aylık ücret $1,325, faiz ise $237,104'tür.
Bu artışlar doğrudan Fed'in enflasyonu düşürmeye yönelik önlemleriyle ilgili. Mayıs 2022'de bu yıl yapılacak iki faiz artışından ikincisini uygulayarak politika faizini 1%'ye çıkardılar. Yıl sonuna kadar en az iki faiz artışının daha yapılması bekleniyor. Kredi verenler ipotek oranlarını belirlerken temel olarak birinci sınıf faiz oranlarını kullandıklarından, bu artış borçluların oranlarının da artacağı anlamına geliyor.
Fed Faiz Oranları İpotek Faiz Oranlarını Nasıl Etkiliyor?
Fed, federal fon oranını belirler. Federal fon oranı, bankaların birbirlerine kısa vadeli krediler şeklinde borç verme oranıdır. Federal fon oranı doğrudan ipotek oranlarını etkilemez, ancak bankalar bunu borç verenler için bir kıstas olarak kullanırlar; bu oranı kullanırlar ve ardından ücretler ve kârlar için bir marj oluştururlar. Federal fon oranı arttığında, genellikle ipotek oranları da artar.
İpotek Faizi Sermaye Faizini Nasıl Etkiler?
Hükümet konut sermayesi oranlarını özel olarak takip etmese de, bunlar ipotek oranlarıyla yakından ilişkilidir. Bir konut sermayesi kredisi ikinci ipotek olarak kabul edildiğinden, kredinizi ödeyemez ve haciz işlemi başlatırsanız, evinizin satışından elde edilen gelir öncelikle birincil ipotek kredinize, ardından da konut sermayesi kredinize gidecektir. Konut sermayesi kredilerinde, borçluların yatırımlarını kaybetmelerini önlemek için daha yüksek faiz oranları vardır.
Fed'in faiz oranlarını daha da artırmayı düşünmesiyle birlikte ipotek oranlarının ve buna bağlı olarak konut sermayesi oranlarının da artması bekleniyor. Haftalık düşüşler yaşansa da fiyatlar istikrarlı bir şekilde yükseliş eğiliminde.
Ev Sermayesi Kredisi Hala Uygun Mu?
Uygun fiyatlı şeyler özneldir. Adil olmak gerekirse, konut sermayesi kredilerinin faiz oranları, ipotek gibi diğer tüketici kredisi türlerine kıyasla hâlâ çok daha düşüktür. B. Kredi Kartları. Sabit faizli bir kredi olduğundan, konut kredisi başvurusunda bulunduğunuzda daha sonra faiz oranlarının artması konusunda endişelenmenize gerek kalmaz. Tarihsel olarak, 2022 tarifeleri gördüğümüz en ucuz tarifeler olmayabilir, ancak kesinlikle en pahalı olanlar da değil.
Ev kredisi faiz oranım değişebilir mi?
Hayır Krediniz tamamlandıktan sonra faiz oranınız konut krediniz süresince belirlenecektir. Buna karşılık, bir konut sermayesi kredisi (HELOC) değişken bir faiz oranıyla çalışır. Dalgalanma dönemlerinde sabit faiz oranı, kârınız açısından çok daha iyidir.
Son sonuç
Ev fiyatları artıyor, kredi almayı düşünüyorsanız beklemeyin. Bu yıl en az iki faiz artışı daha bekleniyor. Bu nedenle faiz oranınızı ne kadar erken belirlerseniz o kadar iyi olur. Geçtiğimiz yıla göre iki katına çıkan faiz oranları göz önüne alındığında bu durum acı verici olabilir ancak mevcut oranlar bile diğer borçlanma araçlarıyla karşılaştırıldığında çok uygun. Evinizde tadilat yaptırmanız gerekiyorsa veya daha yüksek faiz oranına sahip borcunuzu ödemek istiyorsanız, harekete geçmenin tam zamanı.
