Her ne kadar Fed doğrudan ipotek faizlerini belirlemese de etkisi var. Mortgage oranları enflasyon, iş piyasasının gücü, ekonomik eğilimler ve Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından belirlenen Federal Rezerv'in para politikası gibi ekonomik faktörler tarafından belirlenmektedir.
Fed, 2022'de enflasyonu kontrol altında tutmakla meşgul, ancak bu zorlu bir mücadele. Fed, enflasyonun 8%'nin üzerinde olması nedeniyle faiz oranlarını dört kez artırdı. Uzmanlar Çarşamba günü yapılması planlanan bir sonraki Federal Açık Piyasa Komitesi toplantısında yeni bir faiz artışı bekliyorlar. Bu, ABD ekonomisinin her köşesinde, özellikle de konut piyasasında dalgalanmalara neden olacak.
Federal Rezerv, ipotek oranları ve konut piyasası arasındaki ilişki hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Fed nasıl bir rol oynuyor?
1913 yılında kurulan Federal Rezerv, 12 bölgesel Federal Rezerv Bankası ve 24 şubeden oluşur ve tamamı Fed'in politika oluşturma organı FOMC'nin oy hakkına sahip üyeleri olan bir Guvernörler Kurulu tarafından yönetilir.
FOMC, ekonomiyi ve büyümeyi istikrara kavuşturmak için genel para politikasını belirlemekten sorumludur. Bunu kısmen, bankaların borç alıp vermede kullandığı gösterge oran olan federal fon oranını belirleyerek yapar. Fed oranları artırdığında bankalar genellikle bu artışı tüketicilere yansıtarak ABD'nin genel borçlanma maliyetlerini yükseltiyor. Bu potansiyel ev alıcılarını etkiler.
Mali İşler Direktörü Greg McBride şunları söyledi: "Fed, enflasyonla mücadele etmek için faiz oranlarını artırma konusunda agresif olmaya devam ediyor ve belki daha da önemlisi, şu anda Hazine tahvili ve ipotek varlıklarını son üç aya göre iki kat oranında azaltıyor. Krediye dayalı tahviller.” CNET'in kardeş sitesi Bankrate. "Bu faktörlerin her ikisi de, en azından enflasyon önemli ölçüde yavaşlayana kadar ipotek faiz oranlarında daha fazla artışa işaret ediyor" diye ekledi.
Mortgage Oranlarını Etkileyen Faktörler
Makro faktörler
Mortgage faizleri, Federal Reserve politikası, genel ekonomik koşullar, devam eden enflasyon ve güçlü iş piyasası nedeniyle 6%'nin üzerinde 2008'den bu yana en yüksek seviyesinde bulunuyor. Fed'in faiz oranlarını artırması, ipotek faizlerinin aynı anda artacağı anlamına gelmiyor; çünkü ipotek piyasası beklenen artışı zaten fiyatlamış olabilir. McBride, "İpotek faizleri bu faiz artışı sonucunda değişmeyecek ancak enflasyon, faiz oranları ve ekonominin sağlığında beklenen değişikliklere yanıt verecek" dedi.
Yine de ipotek faizleri yılın başından bu yana iki kattan fazla artarak 6% civarına ulaştı. 6,5% seviyesindeki $500.000 30 yıllık sabit faizli ipotek, aylık ödemelerde yaklaşık $2.900'e eşittir; Aylık ödemelerde 3,5% ve $2,200.
Mikrofaktörler
Ancak ipotek oranlarını etkileyebilecek başka faktörler de var. Kredi hacmi yavaşladığında, borç verenler faiz oranlarını düşürür ve borçlanma gereksinimlerini hafifletir. Ortalamanın altında kredi notuna sahip borçluların aslında yüksek faizli bir ortamda ipotek alma olasılıkları daha yüksek olabilir.
Bankaların kredi verme kararlarını nasıl aldıklarına gelince, makroekonomik faktörler denklemin yalnızca bir kısmını oluşturuyor. Özel ipotek oranınızı belirleyen birkaç spesifik faktör daha vardır. Bunlar şunları içerir:
- Senin kredi notu
- Evin konumu
- Evin fiyatı
- Senin peşinat
- The kredi miktarı
- The kredi türü ve vadesi
- Türü faiz oranı.
Fed Kararı Mortgage Faizlerini Nasıl Etkiliyor?
Her ne kadar Fed, ipotek oranlarını doğrudan belirlemese de, federal fon oranlarına ilişkin kararları sonuçta ipotek faizlerini ve daha geniş anlamda konut piyasasını etkiliyor. Emlak komisyoncusu Redfin'in baş ekonomist yardımcısı Taylor Marr, "Tipik olarak, Fed federal fon oranlarını artırdığında, ekonomideki ipotek oranları gibi diğer faiz oranlarının da onunla birlikte yükselmesine neden oluyor" dedi.
Fed borçlanma maliyetlerini artırdığında daha az insan borçlanır. Bu durum evler de dahil olmak üzere mal ve hizmetlere olan talebi azalttı. Yani bazı potansiyel ev alıcıları için umut verici bir durum var.
Mortgage Alırken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Ancak daha yüksek ipotek oranları birçok borçluyu strese sokacaktır. McBride, "Yılın başından bu yana ipotek faiz oranlarındaki artış, ev fiyatlarında yüzde 28'lik bir artışa yol açtı - son birkaç yılda zaten olağanüstü olan değerlenmenin üstüne" dedi.
Olası bir resesyondan bahsederken daha yüksek mortgage oranları için beklemek cazip gelse de, piyasayı zamanlamak ve mortgage oranlarının veya ev fiyatlarının düşmesini beklemek risklidir. Ev fiyatları beklendiği gibi düşse ve ipotek oranları yükselse bile, evinizde iyi bir anlaşma yapsanız bile aylık ipotek ödemeleriniz daha yüksek olabilir.
Marr, "Daha yüksek oranlar, alıcıların daha az uygun fiyatlı hale geldiği anlamına geliyor" dedi.
Ekonominin başına ne gelirse gelsin, ipotek alırken dikkate alınması gereken en önemli şey aylık ödemelerinizi karşılayabileceğinizden emin olmaktır. İlk evinizi almak gibi önemli finansal kararlar alırken en önemli şey finansal hayatınızı sağlıklı tutmaktır. En iyi oranları ve koşulları aldığınızdan emin olmak için her zaman alışveriş yaptığınızdan ve ipotek kredisi veren kuruluşları karşılaştırdığınızdan emin olun.
Artan faiz oranları varlıklarınızı nasıl etkiler?
Halihazırda bir eviniz varsa, ipotek faiz oranlarındaki dalgalanmalardan yeni bir ipotek başvurusunda bulunan bir borçlu kadar etkilenmezsiniz. Ancak ev eşitliğinizi etkileyebilirler. Konut rehni ve konut rehni kredi limiti (HELOC'ler) arayan ev sahipleri için daha büyük endişe kaynağı, bankaların borç vermek için kullandığı başka bir gösterge faiz oranı olan ana orandır.
İpotek oranları 6%'nin üzerindeyken, pandemi sırasında zaten daha düşük ipotek oranları elde etmiş olan çoğu ev sahibi için yeniden finansman ödemek mali açıdan mantıklı gelmiyor. Faiz oranlarının arttığı bir ortamda konut kredileri ve HELOC'lar iyi bir finansman seçeneği olabilir. Eviniz karşılığında nispeten düşük bir faizle borç alabilirsiniz ve ev kredisi size sabit bir faiz oranı verir, böylece Fed'in bir sonraki faiz artırımı konusunda endişelenmenize gerek kalmaz.
Bir ev sahibi olarak, ipotek oranları sizi doğrudan etkilemese de, evinizi satmaya çalışıyorsanız daha yüksek oranların yerel pazarınızdaki potansiyel ev alıcılarının sayısını sınırlayabileceğini unutmayın, diye uyarıyor McBride.
Son sonuç
Fed gösterge faiz oranını yükselttiğinde dolaylı olarak ipotek faizlerini de artırdı. Mortgage oranları yılın başından bu yana iki kattan fazla artarak 6%'nin üzerine çıktı. Yüksek ipotek oranları ev satın almayı daha pahalı hale getiriyor. Bu nedenle ipotek ararken bankaların ve kredilerin size sunduğu oranları ve koşulları karşılaştırdığınızdan emin olun. Ne kadar çok kredi verenle görüşürseniz, özellikle faiz oranlarının arttığı günümüz ortamında, daha düşük bir ipotek oranı alma şansınız o kadar artar.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
