Kişisel krediye başvuruda bulunduysanız ve başvurunuz reddedildiyse yalnız değilsiniz. Enflasyonun artması ve durgunluk ihtimalinin artmasıyla birlikte birçok Amerikalı maddi sıkıntı çekiyor ve yardım arıyor.
Kişisel kredi borcu 2021'den bu yana % arttı, ancak borçlu sayısı 2019'dan bu yana azaldı. Kişisel krediler daha popüler hale geldikçe ve insanlar daha fazla kişisel kredi borcu biriktirdikçe, birçok kişi yeterlilik almakta zorlanıyor. Kişisel krediniz reddedilirse, kredi notunuzu iyileştirmek ve kredi alma şansınızı artırmak için yapabileceğiniz birkaç şey var.
Kişisel Kredi Gereksinimleri
Kişisel kredi alabilmek için belirli şartları sağlamanız gerekiyor. Borç verenler size kredi verip vermemeye ve hangi şartlarda kredi vereceklerine karar verirken, kredibilitenizi ve krediyi geri ödeyebilme olasılığınızı değerlendirmeleri gerekir.
Kişisel kredi başvurularını incelerken kredi verenlerin göz önünde bulundurduğu en önemli faktörlerden bazıları şunlardır:
Emniyet. Teminatlı kişisel krediler daha az yaygın olsa da, elde edilmesi daha kolaydır. Kişisel kredinin teminatı herhangi bir değerli varlık olabilir. Bu madde, özellikle eviniz veya arabanız için kredi ödediğinizde teminat olarak sıklıkla kullanılır. Garantili krediler riskli olabilir çünkü kredinizi ödeyemezseniz varlıklarınızı kaybedebilirsiniz.
Kredi Notu ve Geçmişi. Kredi notunuz, kredibilitenizin en önemli göstergesidir. Kredi puanları 300 ile 850 arasında değişmektedir. Puanınız ne kadar yüksekse, bir kredi ürününe hak kazanma olasılığınız o kadar yüksektir. Kredibiliteniz, kredi geçmişinize ve borç ödemelerinizin güvenilirliğine bağlıdır.
borç-gelir oranı. Borç-gelir oranınız, şu anda borcunuzu ödemek için kullandığınız aylık gelirinizin yüzdesidir. Borç verenler, kredinizi geri ödeyebilme olasılığınızı tahmin etmek için DTI'nızı kullanır. 36% veya daha düşük bir DTI iyi kabul edilir, ancak bazı kredi verenler 50%'ye kadar yüksek DTI'lara izin verir.
gelir. Birçok kredi kuruluşu, borçluların asgari yıllık gelire sahip olmasını şart koşar. Çoğu kredi kuruluşu, asgari bir gelirleri olmasa bile başvuru sırasında en azından gelir kanıtı ister.
| Kredi puanı aralığı | Ortalama APR | Ortalama kredi tutarı |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| 560'dan az | 135.83% | $2,817.03 |
Yukarıdaki tabloda görüldüğü gibi, daha yüksek kredi puanına sahip kişilerin, kredi veren kuruluşlardan en iyi APR'yi ve maksimum kredi tutarını alma olasılıkları daha yüksektir. Temel olarak, kredi notunuz ne kadar yüksekse, en iyi koşullarla kredi alma şansınız o kadar artar.
Ekli dosyalar
Kişisel kredi başvurusunda bulunmayı düşünüyorsanız, başvuru yapmadan önce bazı belgeleri hazırlamanız gerekiyor. Öncelikle kredi başvurusunda bulunmanız gerekiyor. Her kredi kuruluşunun kendine özgü bir başvurusu vardır ve özel gereksinimleri değişiklik gösterebilir. Genellikle, temel kişisel ve finansal bilgilerinizi, borç almak istediğiniz tutarı ve kredi alma nedeninizi belirtmeniz gerekecektir. Ayrıca kimlik, gelir ve adres kanıtı gibi belgelere de ihtiyacınız olacak.
Kişisel Kredi Reddedilme Nedenleri
Birinin kredi başvurusunun reddedilmesinin birkaç nedeni olabilir:
Kötü kredi geçmişi: Kötü bir kredi geçmişi, alacaklılara önceki işlemlerinize dayanarak borçlarınızı ödeyemeyebileceğiniz konusunda uyarıda bulunabilir. Kredi puanınız genellikle kredi geçmişinizin iyi bir göstergesidir, ancak borç verenler kredibilitenizi belirlemek için finansal geçmişinize de bakarlar.
Yüksek borç-gelir oranı: Borç-gelir oranınız, yüzde olarak ifade edilir ve aylık gelirinizin toplam aylık borç ödemelerinize oranıdır. Borç verenler, kredinizi geri ödeme olasılığınızı belirlemek için DTI'nızı kullanır. Eğer DTI'niz 50% veya daha fazla ise, borç verenin size yeni kredi vermesi için çok fazla borcunuz olabilir.
Eksik Başvuru: Kredi başvurunuzun reddedilmesi, eksik evraklar kadar basit olabilir. Kredi başvurunuz reddedilirse, başvurunuzu tamamladığınızdan ve gerekli tüm belgeleri gönderdiğinizden emin olun.
Sabit gelir kanıtının olmaması: Tutarlılık, borç verenlerin gelecekteki iş beklentilerinizi anlamasına yardımcı olduğu için önemlidir. İşler sektöre göre değişebileceğinden, borç verenler daha iyi bir anlayış için vergi beyannamelerini inceleyebilirler.
Kredi amacına uygun değil: Borç verenlerin, kredinizle ne yapabileceğiniz ve ne yapamayacağınız konusunda belirli kısıtlamaları olabilir. Borç veren, ihtiyaçlarınıza daha uygun alternatif tavsiyelerde bulunabilir.
Sürekli olmayan bir istihdam geçmişine sahip olan borç verenler, zaman içinde istikrarlı bir gelir akışı görmek isterler. Eğer işsizseniz veya istikrarsız bir istihdam geçmişiniz varsa, bu durum kredi verenlere güvenilir bir borçlu olmadığınızı gösterebilir.
Peki ya reddedilirseniz?
Kişisel kredi başvurusunda bulunursanız ve başvurunuz reddedilirse, bir dahaki sefere şansınızı artırmak için yapabileceğiniz birkaç şey var.
Öncelikle kredi veren kuruluşa başvurunuzun neden reddedildiğini sormalısınız. Eşit Kredi Fırsatı Yasası, kredi verenlerin, karardan itibaren 60 gün içinde kredi başvurunuzun reddedilme nedenini açıklamasını gerektirir. Buna istenmeyen eylem bildirimi denir. Bu, harekete geçmenin ve bir sonraki kredinize hak kazanma şansınızı artırmanın anahtarıdır.
Kişisel kredi başvurularının reddedilmesinin başlıca nedenleri kötü kredi notu, kötü kredi geçmişi, istikrarsız gelir ve yüksek borç-gelir oranlarıdır.
Kredi puanınızı kontrol edin ve oluşturun
Kişisel kredi alma şansınızı artırmak için yapabileceğiniz ilk şey kredi notunuzu yükseltmektir. Kredi notunuzu sıkı bir kredi kontrolü olmadan görmek istiyorsanız, kredi notunuzu ve kredi geçmişinizi, kredi notunuzu etkilemeden görüntülemenizi sağlayan yumuşak kredi talebini kullanın. Raporu görüntülerken herhangi bir hatanın olmadığından emin olun. Eğer zamanında ödeme yaptıysanız ve bakiyenizde yanlışlık yoksa, ödemenizin zamanında işaretlenip işaretlenmediğini kontrol edin.
Kredi notunuzu öğrendikten ve kredi raporunuzu kontrol ettikten sonra, kredi notunuzu oluşturmak için yapabileceğiniz birkaç şey vardır. Tüm borçlarınızı zamanında ödeyin ve ek borçlanmamak için kredi kartı bakiyelerinizi düşük tutun. Başka birinin hesabının yetkili kullanıcısı da olabilirsiniz. Kişinin daha iyi bir ödeme geçmişine ve daha düşük bir kullanım oranına sahip olması faydalı olabilir.
Diğer borçları öde
Kredi verenler genellikle 36%'nin altındaki DTI'ları ararlar, ancak bazıları 50% kadar yüksek DTI'lara sahip başvuru sahiplerine de izin verir. Yüksek borç-gelir oranı borç alma yeteneğinizi etkiliyorsa, başka bir krediye başvurmadan önce mevcut borcunuzu ödemeye çalışın.
Bir yol, bütçenizi sıkılaştırmak ve aylık kredi kartı harcamalarınızı azaltmaktır. Borç birleştirme konusunu bir mali müşavirle görüşmeniz de iyi bir fikirdir. Borç birleştirme kredileri, borçlarınızı tek bir kredide birleştirerek aylık ödemelerinizi azaltmanıza yardımcı olabilir. İdeal olarak, bu yeni kredinin faiz oranı birleşmeden önce ödediğinizden daha düşük olacaktır.
Gelirinizi artırmanın yollarını bulun
Daha yüksek gelir, DTI'nızı düşürmenize ve sizi borç verenler için daha çekici hale getirmenize yardımcı olabilir. Gelirinizi desteklemenin yollarını bulmak, kredi alma şansınızı artırabilir. İşyerinde zam istemeyi, başka bir iş aramayı veya yarı zamanlı bir iş bulmayı düşünün. Kredinize tekrar başvurduğunuzda hane gelirinizi tam zamanlı işinize ekleyin.
Kişisel Kredileri Karşılaştırın
Farklı kredi verenlerin farklı gereksinimleri, fiyatları, şartları ve ücretleri vardır. Belirli bir krediye başvurmadan önce kredileri araştırın ve faiz oranlarını karşılaştırın. Hangi kredinin sizin için en iyi olduğu, özel mali durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlıdır. Başvurmadan önce tam olarak neye hak kazandığınızı görmek için bazı kredilerde ön yeterlilik almanız iyi bir fikirdir. Kişisel kredileri çevrimiçi kredi veren kuruluşlardan, bankalardan ve kredi kooperatiflerinden alabilirsiniz. Her seçenek farklı gelirlere, kredi notlarına ve kişisel yaşam planlarına sahip kişilere hitap ediyor.
Bir sonraki başvurunuz için hazırlanın ve ön yeterlilik alın
Bazı kredi veren kuruluşlardan ön yeterlilik almayı deneyin. Ön onay, onayın garantili olduğu anlamına gelmese de, ön onay almanız, başlangıçtaki gereklilikleri karşıladığınız anlamına gelir. Birçok kredi kuruluşu, kredi puanınızı etkilemeden veya herhangi bir yükümlülük altına girmeden ön yeterlilik almanıza olanak tanır. Ancak, B. Geliriniz veya kredi notunuz gibi bazı koşulların değişmesi halinde ön onay reddedilebilir.
Tekrar başvurmaya hazır olduğunuzda, tüm sıkı çalışmalarınızı ve yaptığınız değişiklikleri yansıtacak şekilde kayıtlarınızın güncel olduğundan emin olun. Hala şartları karşılayıp karşılamadığınızdan emin değilseniz, bir kefil bulmayı deneyin. Bu seçenek yalnızca şartları karşılamayan kişiler için değil, aynı zamanda kişilere daha düşük bir oran elde etmeleri için ekstra bir teşvik de sağlayabilir. Ancak, ödenmeyen ödemelerden kefil sorumludur.
Reddedildikten sonra tekrar kredi başvurusunda bulunmanın zamanı nedir?
Kredi veya başka bir kredi türüne her başvurduğunuzda, kredi başvurusu kredi raporunuzda bir kredi talebi olarak görünecek ve bu da kredi puanınızı düşürecektir. Bu nedenle tekrar başvuruda bulunmadan önce bir süre beklemeniz tavsiye edilir. Yeniden başvuruda bulunmadan önce en az 30 gün beklemelisiniz. Ancak uzmanlar en iyi yeterlilik için altı ay beklemeyi öneriyor.
Yeniden başvuruda bulunmayı beklerken, kredi başvurunuzun reddedilmesinin nedenini çözmek için çalışmalısınız. Herhangi bir borcunuzu ödeyin, kredi notunuzu iyileştirmeye çalışın, gelirinizi mümkün olduğunca en üst düzeye çıkarın ve daha esnek uygunluk şartlarına sahip krediler arayın. Bu dönemde başka borçlarınızı da ödüyorsanız, yeni bir kredi başvurusunda bulunmadan önce mutlaka güncel bir kredi raporu aldığınızdan emin olun.
Son sonuç
Kredi başvurunuzun reddedilmesi, özellikle de nakite hızlı bir şekilde erişmeniz gerekiyorsa, büyük bir darbe gibi hissedebilir; ancak durumu düzeltmek ve bir sonraki başvurunuza hak kazanma şansınızı artırmak için yapabileceğiniz çok şey var.
Hızlı paraya ihtiyacınız varsa ve yüksek faiz oranlarını karşılayabiliyorsanız, daha esnek koşullara ihtiyaç duyan kötü kredi notuna sahip borçlulara kredi verebilirsiniz. Ancak, reddedildikten sonra tekrar kredi başvurusunda bulunmadan önce en az bir ay beklemeniz gerektiğini ve yalnızca aylık ödemelerinizi faiz ve ücretlerle birlikte ödeyebileceğinizden eminseniz kredi başvurusunda bulunmanız gerektiğini unutmayın. Ayrıca daha düşük bir kredi tutarı için yeniden başvuruda bulunmayı deneyebilirsiniz. Kredi tutarı ne kadar düşük olursa onay alma ihtimaliniz o kadar yüksek olur.
Kişisel kredi alma şansınızı artırmanın en iyi yolu, mevcut borcunuzu azaltmanız, kredi notunuzu ve borç-gelir oranınızı iyileştirmenizdir.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
