Die Zinsentscheidungen der Federal Reserve wirken sich auf den Zinssatz aus, den Sie für Eigenheimdarlehen, HELOCs und Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) zahlen. Nach ihrer Mai-Sitzung kündigte die Zentralbank an, dass sie ihren Leitzins um 0,5 Prozentpunkte anheben werde, ein Zeichen dafür, dass weitere Zinserhöhungen die Inflation bis zum Jahresende bekämpfen dürften. Wenn Sie ein Darlehen mit variablem Zinssatz haben, sollten Sie die Risiken verstehen.
Auch die Federal Reserve fährt ihr umfangreiches Programm zum Ankauf von Vermögenswerten zurück, was dazu beigetragen hat, die Zinsen niedrig zu halten. Es wird erwartet, dass dieser Schritt auch zu einem Aufwärtsdruck auf die Hypothekenzinsen führen wird. Der Offenmarktausschuss der Federal Reserve hielt vom 3. bis 4. Mai seine reguläre zweitägige Sitzung ab.
Der Einfluss der Fed auf Eigenheimkredite, HELOCs und ARMs
Die Federal Reserve ist für die Festsetzung des Federal Funds Rate verantwortlich, mit dem sich die Banken gegenseitig Übernachtkredite berechnen, um die Mindestreserveanforderungen zu erfüllen.
- Eigenheimkredite und HELOCs: Der Federal Funds Rate ist ein weiterer Referenzzinssatz, der tendenziell 3 Prozentpunkte höher ist als der Federal Funds Rate. Viele Kreditgeber knüpfen die Zinssätze für Eigenheimkredite und HELOCs an den Leitzins. Wenn die Fed den Federal Funds Rate ändert, steigen oder fallen die Kreditzinsen, einschließlich des Federal Funds Rate, je nach den Entscheidungen der Fed.
- ARM: Viele ARM-Zinssätze sind jetzt an den Secured Overnight Funding Rate (SOFR) gekoppelt, der den London Interbank Offered Rate (LIBOR) ersetzt hat. Da die Zinsentscheidungen der Fed die Grundlage für die Sparfazilität sind, kann eine Erhöhung oder Senkung des Federal Funds Rate dazu führen, dass der SOFR steigt oder sinkt, was bedeutet, dass auch der ARM-Satz steigt oder sinkt, je nachdem, wann das Darlehen fällig wird und wann setzt den Tarif zurück.
Was ARM-Hypothekenkreditnehmer über die Fed wissen sollten
ARMs haben variable Zinssätze, die mit dem Federal Funds Rate nach oben und unten schwanken. Das heißt, wenn der Federal Funds Rate um einen Viertelprozentpunkt steigt, erhöht sich auch Ihr ARM-Satz beim nächsten Reset. Es gibt jedoch eine Obergrenze dafür, wie viel Sie interessieren.
Es gibt drei Arten der Ratenbegrenzung:
- Anfängliche Anpassungsobergrenze: Wenn der Zinssatz nach dem Ende des Festzinszeitraums steigt, ist dies der Höchstsatz für den ARM. Normalerweise sind 5 Prozent der Höchstbetrag.
- Angepasste Obergrenze: Dies ist der anfänglich angepasste Höchstsatz.
- Lifetime Adjustment Cap: Der höchste Zinssatz, den Sie über die Laufzeit des Darlehens verlangen können.
Informieren Sie sich unbedingt über die Obergrenze, bevor Sie einen ARM erhalten. Einige Kreditnehmer entscheiden sich für ARMs, weil die Zinssätze niedriger sind als bei Festhypotheken und sie nicht vorhaben, ihr Haus höchstens für ein paar Jahre zu behalten.
Was HELOC-Kreditnehmer über Fed Home Equity wissen sollten
Da HELOCs in der Regel variable Zinssätze haben, können die Kreditkosten mit dem Federal Funds Rate steigen oder fallen. Wenn die Fed also die Zinsen erhöht, wird Ihr Kredit teurer, normalerweise beginnend mit der Zahlung im nächsten Monat.
HELOCs können für Kreditnehmer, die Preissicherheit wünschen, stressig sein, da es keine wirkliche Möglichkeit gibt, vorherzusagen, ob die Zinsen steigen, fallen oder gleich bleiben werden. Ihr Zinssatz wirkt sich nicht nur auf Ihre monatlichen Kosten aus, sondern hat auch erhebliche Auswirkungen auf den Betrag, den Sie für den gesamten Kredit zahlen.
Bevor Kreditnehmer ein Eigenheimdarlehen wie HELOC in Betracht ziehen, sollten sie ihr Budget prüfen. Ein Finanzberater kann dabei helfen, Optionen zu besprechen und zu besprechen, wie sich die Aufnahme eines Eigenheimdarlehens auf die finanzielle Situation auswirken könnte. Ihr Kreditgeber sollte Ihnen den maximalen Zinssatz für das Darlehen mitteilen, wann die Rückzahlungsfrist beginnt und ob es sich bei der Zahlung nur um Zinsen während der Bezugsfrist handelt, die bis zu 10 Jahre betragen kann.
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