Planen Sie eine Renovierung Ihres Hauses oder versuchen Sie, hochverzinste Kreditkartenschulden abzubezahlen? Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, haben Sie möglicherweise überlegt, diese Projekte durch ein Eigenheimdarlehen zu finanzieren. Aber wenn die Inflation steigt, dann nur aufgrund der Eigenheimzinsen. Angesichts steigender Hypothekenzinsen und Eigenheimkapitalzinsen sollten Sie die Trends im Auge behalten, um festzustellen, ob es der richtige Zeitpunkt für die Beantragung eines Kredits ist.
Zentrale These
- Ein Eigenheimkredit ist ein besicherter Kredit, bei dem Ihr Eigenheim als Sicherheit dient.
- Die Zinssätze sind normalerweise etwas höher als die Hypothekenzinsen.
- Die Hypothekenzinsen steigen schnell, da die Federal Reserve den Leitzins zur Bekämpfung der Inflation erhöht.
Was ist ein Eigenheimkredit?
Eigenheimkredite basieren auf dem Eigenkapital, das Sie in Ihrem Eigenheim aufgebaut haben. Das Eigenkapital wird durch den aktuellen Wert Ihres Hauses abzüglich des Betrags bestimmt, den Sie für die Hypothek schulden. Ihr Vermögen kann volatil und liquide sein, da die Immobilienwerte von den Marktbedingungen abhängen, wie z. B. dem verfügbaren Bestand und den Entwicklungen in der Region.
Bei Eigenheimkrediten dient dieses Eigenkapital als Sicherheit für den Betrag, den Sie leihen möchten. Generell können Sie nicht Ihr gesamtes verfügbares Vermögen ausleihen – die Faustregel lautet 80%. 1 Eigenheimkredite sind besichert, da sie mit physischen Sicherheiten ausgestattet sind und attraktivere Zinssätze bieten als andere Optionen wie Kreditkarten oder Privatkredite.
Zusätzlich zum geliehenen Betrag müssen Sie auch Darlehenszinsen und Abwicklungsgebühren zahlen, die die Gebühren für die Kreditvorbereitung, -einrichtung und -aufnahme umfassen. Einige Kreditgeber bieten die Möglichkeit, bei Vertragsabschluss Punkte oder im Voraus bezahlte Zinsen auszuzahlen. Dadurch können Ihre Gesamtrückzahlungen sinken, Ihre Rechnungskosten steigen jedoch. Sie können wählen, wie viele Punkte (falls überhaupt) Sie vom Kreditgeber erhalten möchten.
Wie werden sich die Zinsen im Jahr 2022 verändern?
Die Zinsen steigen – und zwar schnell. Freddie Mac, eine staatliche Agentur, die Hypothekenbanken finanziert, verfolgt die Hypothekenzinsen. Ihre Prime Mortgage Market Survey (PMMS) verfolgt die Hypothekenzinsen wöchentlich.
Am 6. Januar 2022 betrug der durchschnittliche Zinssatz für eine Hypothek mit 30-jähriger Festzins 3,221 TP3T. Innerhalb einer Woche war das Verhältnis auf 3,45% gestiegen. Um die Auswirkungen dieses Sprungs zu veranschaulichen, sehen Sie sich die verschiedenen Zahlungsmethoden an: Bei einer Hypothek mit $240.000 und 30-jähriger Festverzinsung würde ein Zinssatz von 3,22% eine monatliche Zahlung von $1.041 bedeuten. Eine Erhöhung des Zinssatzes auf 3,45% würde zu einer Zahlung von $1,071 führen.
Obwohl $30 nicht viel zu sein scheint, wird der Unterschied mit der Zeit größer. Bei einem Zinssatz von 3,22% würden für die Hypothek Zinsen in Höhe von $134.597 anfallen. Bei einem Zinssatz von 3,451 TP3T würden für dieselbe Hypothek Zinsen in Höhe von 1 TP4T145.567 anfallen.
Die Zinsen steigen nur innerhalb eines Jahres. Ab Mai 2022 erreicht der Zinssatz einen Höchststand von 5,301 TP3T, bevor er leicht auf 5,251 TP3T sinkt. Diese Hypothek über $240.000? Bei 5.251 TP3T beträgt die monatliche Gebühr 1.325 TP4T und die Zinsen 1.37.104 TP4T.
Diese Erhöhungen stehen in direktem Zusammenhang mit den Maßnahmen der Fed zur Senkung der Inflation. Im Mai 2022 führten sie die zweite von zwei Zinserhöhungen in diesem Jahr durch und erhöhten den Leitzins auf 1%. 4 Bis zum Jahresende werden mindestens zwei weitere Zinserhöhungen erwartet. Da die Kreditgeber die Leitzinsen als Grundlage für die Festlegung der Hypothekenzinsen verwenden, bedeutet dieser Anstieg, dass auch die Zinssätze für Kreditnehmer steigen werden.
Wie wirken sich die Fed-Zinssätze auf die Hypothekenzinsen aus?
Die Fed legt den Leitzins fest. Der Federal Funds Rate ist der Zinssatz, zu dem sich Banken untereinander kurzfristige Kredite gewähren. Der Federal Funds Rate hat keinen direkten Einfluss auf die Hypothekenzinsen, wird jedoch von den Banken als Maßstab für Kreditgeber verwendet. Sie verwenden diesen Zinssatz und berechnen daraus eine Marge für Gebühren und Gewinne. Wenn der Leitzins steigt, steigen in der Regel auch die Hypothekenzinsen.
Wie wirken sich Hypothekenzinsen auf Eigenkapitalzinsen aus?
Obwohl die Eigenheimkapitalquoten von der Regierung nicht speziell verfolgt werden, sind sie eng mit den Hypothekenzinsen verknüpft. Da ein Eigenheimkredit als eine nachrangige Hypothek gilt, wird der Erlös aus dem Verkauf Ihres Hauses im Falle eines Zahlungsverzugs und einer Zwangsvollstreckung zunächst auf Ihre Haupthypothek und dann auf Ihren Eigenheimkredit angerechnet. Bei Eigenheimkrediten sind die Zinssätze höher, um den Kreditnehmer vor dem Verlust seiner Investition zu schützen.
Da die Fed weitere Zinserhöhungen erwägt, dürften die Hypothekenzinsen und damit auch die Eigenheimzinsen steigen. Zwar kommt es wöchentlich zu Rückgängen, doch die Preise tendieren stetig nach oben.
Ist ein Eigenheimkredit noch erschwinglich?
Erschwingliche Sachen sind subjektiv. Fairerweise muss man sagen, dass die Zinssätze für Eigenheimkredite immer noch viel niedriger sind als für andere Arten von Verbraucherkrediten, beispielsweise Hypotheken. B. Kreditkarten. Da es sich um ein Darlehen mit festem Zinssatz handelt, müssen Sie bei der Beantragung eines Eigenheimkredits keine Angst vor später steigenden Zinsen haben. Historisch betrachtet sind die Tarife für 2022 vielleicht nicht die günstigsten, die wir je gesehen haben, aber sie sind bei weitem nicht die teuersten.
Kann sich der Zinssatz meines Eigenheimkredits ändern?
Nein. Sobald Ihr Darlehen abgeschlossen ist, wird Ihr Zinssatz für die Dauer Ihres Eigenheimkredits festgelegt. Im Gegensatz dazu ist der Zinssatz einer Home Equity Line of Credit (HELOC) variabel. In Zeiten hoher Volatilität ist ein fester Zinssatz für Ihr Endergebnis viel besser.
Endergebnis
Die Immobilienpreise steigen – wenn Sie über einen Kredit nachdenken, warten Sie nicht. In diesem Jahr werden mindestens zwei weitere Zinserhöhungen erwartet. Daher ist es besser, je früher Sie Ihren Zinssatz festlegen. Auch wenn es angesichts der im Vergleich zum letzten Jahr verdoppelten Zinssätze schmerzhaft sein mag, sind selbst die aktuellen Zinssätze im Vergleich zu anderen Formen von Schulden ein Schnäppchen. Wenn Sie Reparaturen an Ihrem Haus benötigen oder Ihre Schulden mit einem höheren Zinssatz abbezahlen möchten, ist jetzt der perfekte Zeitpunkt, den Schritt zu wagen.
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