Angesichts steigender Zinsen ist es wichtiger denn je, den besten Hypothekenzins zu erhalten. Ihr Hypothekenzinssatz beeinflusst Ihre monatlichen Zahlungen und wie viel Sie während der Laufzeit des Darlehens insgesamt zahlen müssen.
Ihr Kreditzinssatz hängt von vielen Faktoren ab, darunter Ihrer Anzahlung, der Bonität, dem Wert des Hauses, das Sie kaufen, der Kreditlaufzeit und mehr. Wir erklären Ihnen, was Sie wissen müssen, um die niedrigsten Tarife zu erhalten.
So erhalten Sie den besten Zinssatz für Ihre nächste Hypothek
Wenn Sie Optionen für Ihre nächste Hypothek in Betracht ziehen, ist es am besten, so gut wie möglich auf das Ausfüllen Ihres Kreditantrags vorbereitet zu sein und die niedrigstmöglichen Zinssätze zu erhalten.
„Es gibt drei Säulen: Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen (umgerechnet in ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen) und Ihr Vermögen“, erklärt Josh Moffitt, Präsident von Silverton Mortgage in Atlanta.
Befolgen Sie diesen siebenstufigen Prozess, um den besten Preis zu erhalten.
Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Führen Sie Beschäftigungsunterlagen
Sparen Sie bei der Anzahlung
Kennen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Wählen Sie eine 15-jährige Festhypothek
Vergleichsshop zwischen mehreren Kreditgebern
Sichern Sie sich Ihre Tarife
1. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Eine niedrigere Kreditwürdigkeit hindert Sie nicht automatisch daran, einen Kredit aufzunehmen, kann aber den Unterschied zwischen dem niedrigsten möglichen Zinssatz und teureren Kreditkonditionen ausmachen.
„Kreditscores sind immer ein wichtiger Faktor bei der Risikobestimmung“, sagte Valerie Saunders, Vizepräsidentin der National Association of Mortgage Brokers (NAMB). „Kreditgeber nutzen den Score als Maßstab, um die Fähigkeit einer Person zu bestimmen, ihre Schulden zu bedienen. Je höher der Score, desto wahrscheinlicher ist es, dass der Kreditnehmer nicht in Zahlungsverzug gerät.“
Die besten Hypothekenzinsen erhalten Kreditnehmer mit der höchsten Kreditwürdigkeit, in der Regel 740 oder höher. Generell gilt: Je mehr Vertrauen ein Kreditgeber in Ihre Fähigkeit hat, Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten, desto niedriger ist der Zinssatz, den er anbietet.
Um Ihren Score zu verbessern, zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich und tilgen oder beseitigen Sie diese Kreditkartensalden. Wenn Sie ein Guthaben mit sich führen müssen, stellen Sie sicher, dass das Guthaben 20% bis 30% Ihres verfügbaren Kreditlimits nicht überschreitet. Überprüfen Sie außerdem Ihre Kreditwürdigkeit, melden Sie diese regelmäßig und suchen Sie nach Fehlern im Bericht. Wenn Sie Fehler entdecken, arbeiten Sie daran, diese zu beheben, bevor Sie eine Hypothek beantragen.
2. Führen Sie die Beschäftigungsunterlagen sorgfältig durch
Für Kreditgeber sind Sie attraktiver, wenn Sie mindestens zwei Jahre lang einen festen Arbeitsplatz und ein Einkommen haben, insbesondere beim gleichen Arbeitgeber. Seien Sie bereit, mindestens 30 Tage vor Ihrem Hypothekenantrag Gehaltsabrechnungen und Ihr W-2 für die letzten zwei Jahre vorzulegen. Wenn Sie Boni oder Provisionen erhalten, müssen Sie dies auch nachweisen.
Wenn Sie selbstständig sind oder Ihr Gehalt aus mehreren Teilzeitjobs stammt, kann es schwieriger sein, sich zu qualifizieren, aber nicht unmöglich. Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie zur Vervollständigung Ihres Antrags möglicherweise neben Ihrer Steuererklärung auch Geschäftsdokumente wie Einkommensnachweise einreichen.
Was ist, wenn Sie als Hochschulabsolvent gerade Ihre Karriere beginnen oder nach einer Pause wieder auf den Arbeitsmarkt zurückkehren? Wenn Ihnen ein formelles Stellenangebot vorliegt, können Kreditgeber Ihren Job oft überprüfen, sofern das Angebot die von Ihnen zu zahlenden Gebühren widerspiegelt. Das Gleiche gilt, wenn Sie derzeit einen Job haben, aber kurz vor einem neuen stehen. Wenn Sie jedoch in eine völlig neue Branche einsteigen, kann es sein, dass Kreditgeber Ihren Antrag kennzeichnen. Denken Sie also daran, wenn Sie größere Änderungen vornehmen.
Lücken in Ihrem beruflichen Werdegang führen nicht zwangsläufig zum Ausschluss von Ihrer Qualifikation, es spielt jedoch eine Rolle, wie lange diese Lücken bestehen. Wenn Sie beispielsweise aufgrund einer Krankheit für einen relativ kurzen Zeitraum arbeitslos sind, können Sie Ihrem Kreditgeber die Lücke unter Umständen problemlos erklären. Wenn Sie jedoch über einen längeren Zeitraum (sechs Monate oder länger) arbeitslos waren, kann es schwierig sein, eine Arbeitserlaubnis zu erhalten.
3. Sparen Sie bei der Anzahlung
Wenn Sie mehr sparen, können Sie Ihren Hypothekenzins senken, insbesondere wenn Sie über genügend Bargeld für eine Anzahlung von 20% verfügen. Natürlich akzeptieren Kreditgeber niedrigere Anzahlungen, aber weniger als 20% bedeuten normalerweise, dass Sie für eine private Hypothekenversicherung zahlen müssen, die zwischen 0,05% und 1% oder mehr des ursprünglichen Kreditbetrags pro Jahr liegen kann. Je früher Sie Ihre Hypothek für weniger als 80% des Gesamtwerts Ihres Hauses abbezahlen, desto eher können Sie aus der Hypothekenversicherung aussteigen und Ihre monatlichen Rechnungen senken.
4. Kennen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) vergleicht Ihre Schulden mit dem Geld, das Sie verdienen. Konkret vergleicht es Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem gesamten monatlichen Einkommen.
Im Allgemeinen gilt: Je niedriger Ihre DTI-Quote, desto attraktiver sind Sie für Kreditgeber. Ein niedriger DTI bedeutet, dass Sie neue Kreditzahlungen leisten können, ohne in Konkurs zu gehen. Je höher Ihr DTI, desto mehr Einkommen müssen Sie für die Rückzahlung Ihres Kredits haben, wodurch es schwieriger wird, weitere Schulden aufzunehmen.
Eine beliebte Faustregel für Kreditgeber besteht darin, Hypotheken zu vermeiden, die mehr als 28% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens erfordern. Ihr Gesamt-DTI sollte unter 36% bleiben.
Wenn Sie also $5.000 pro Monat verdienen, möchten Sie, dass Ihre Hypothekenzahlungen nicht mehr als $5.000 * 0,28 = $1.400 betragen, und Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Hypothekenzahlungen plus andere Schuldenzahlungen unter $5.000 * 0,36 bleiben = $1.800.
Der maximale DTI beträgt 45% für herkömmliche Kredite und 43% für FHA-Darlehen. Allerdings kann es Ausnahmen geben, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen, wie z. B. erhebliche Einsparungen.
5. Erwägen Sie eine Festhypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren
Während eine Festhypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren üblich ist, sollten Sie, wenn Sie glauben, ein langfristiges Zuhause gefunden zu haben und über einen guten Cashflow zu verfügen, eine Festhypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren in Betracht ziehen, um Ihr Haus schneller abzubezahlen. Auch bei der Refinanzierung Ihrer aktuellen Hypothek haben Sie die Möglichkeit einer Laufzeit von 15 Jahren. Laut der nationalen Kreditgeberumfrage von Bankrate beträgt der aktuelle Referenzzinssatz für eine 15-jährige Festhypothek 4,8701 TP3T.
6. Vergleichsshop zwischen mehreren Kreditgebern
Wenn Sie nach dem besten Hypothekenzins oder sogar einer Refinanzierung suchen, führen Sie die notwendigen Recherchen durch, um sicherzustellen, dass Sie den besten Hypothekenzins für Ihre Situation finden. Nehmen Sie nicht den ersten angebotenen Preis – es ist einen Versuch wert. Einer Studie zufolge erhielten Kreditnehmer nur ein zusätzliches Zinsangebot und sparten durchschnittlich $1.500, und erhielten fünf und sparten durchschnittlich $3.000.
Schauen Sie über Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft hinaus, sprechen Sie mit mehreren Kreditgebern und erkunden Sie online Optionen.
„Kaufen und vergleichen Sie basierend auf den Bonitätsbeurteilungen, die Sie erhalten“, sagte Sanders. „Normalerweise kauft man kein Auto ohne vorherige Probefahrt. Nutzen Sie Ihr Darlehen für eine Probefahrt, bevor Sie mit dem Kauf fortfahren.“
7. Sperren Sie Ihre Tarife
Der Abschlussprozess dauert manchmal Wochen und die Preise können in dieser Zeit schwanken. Nachdem Sie einen Hauskaufvertrag unterzeichnet und einen Kredit aufgenommen haben, bitten Sie Ihren Kreditgeber, Ihren Zinssatz festzulegen. Für diesen Service fallen manchmal Gebühren an, aber in der Regel lohnt es sich, insbesondere in Zeiten steigender Zinsen.
Nächster Schritt
Sobald Sie die besten Kreditangebote und -zinsen gefunden und einen Kredit beantragt haben, sind Sie Ihrer nächsten Hypothek einen Schritt näher gekommen. Hier ein Überblick darüber, was Sie erwartet:
Innerhalb von drei Tagen nach Antragstellung erhalten Sie einen Kreditvoranschlag mit Einzelheiten zur Hypothek. Dazu gehört auch eine Liste der Checkout-Kosten, es handelt sich dabei jedoch um aktuelle Schätzungen und nicht um feste Zahlen. Wenn Sie Fragen zu den Inhalten Ihrer Bonitätsprüfung haben, können Sie an dieser Stelle Ihren Kreditgeber um Klärung bitten.
Die Underwriting-Abteilung Ihres Kreditgebers prüft Ihren Antrag, um festzustellen, ob Ihre Hypothek genehmigt wird. Während dieser Zeit werden Sie möglicherweise gebeten, zusätzliche Dokumente bereitzustellen oder Fragen zu beantworten. Seien Sie also vorbereitet und reagieren Sie. Kümmern Sie sich auch um Ihre Finanzen und Ihre Arbeit – nehmen Sie keine neuen Kredite auf, tätigen Sie keine großen Anschaffungen und wechseln Sie nicht den Arbeitsplatz, wenn Sie es vermeiden können.
Wenn Ihre Hypothek genehmigt wird, stehen Sie kurz vor dem Abschluss. Wenn Ihr Kredit abgelehnt wird, ist es wichtig herauszufinden, welche Faktoren die Entscheidung beeinflusst haben. Im Allgemeinen können Sie jederzeit eine weitere Hypothek bei einem anderen Kreditgeber beantragen, es ist jedoch ratsam, etwas zu warten, bevor Ihre Kreditwürdigkeit beschädigt wird.
Sobald Ihr Abschlusstermin näher rückt, erhalten Sie eine Abschlussmitteilung mit den endgültigen Darlehensbedingungen, einschließlich Ihres Zinssatzes und der Abschlusskosten. Wenn Sie einen niedrigen Preis ermittelt haben, stellen Sie bitte sicher, dass der Preis auf diesem Dokument mit dem Preis übereinstimmt, den Sie ursprünglich angeboten haben. Beachten Sie, dass Tarifsperren in der Regel nur für einen bestimmten Zeitraum gelten. Daher ist es am besten, mit Ihrem Kreditgeber zusammenzuarbeiten, um Verzögerungen im Abschlussprozess zu vermeiden.
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