Die Angst vor einer Rezession ist zurückgekehrt, und für einige gehen damit auch Sorgen über höhere Hypothekenzinsen einher. Dieses Mal ist jedoch unklar, wie die Preise reagieren werden. Sind höhere Hypothekenzinsen eine sichere Sache, wenn wir uns tatsächlich in einer Rezession befinden oder auf sie zusteuern?
Was ist eine Rezession?
Eine schnelle Definition einer Rezession sind nur zwei aufeinanderfolgende Quartale mit Rückgängen des Bruttoinlandsprodukts (BIP). Das haben wir im ersten Halbjahr 2022 gesehen.
Aber ist das wirklich eine Rezession? Das National Bureau of Economic Research definiert offiziell, wann eine Rezession beginnt und endet. Es ist nicht einfach, eine Rezession auszurufen, auch weil der Test im zweiten Quartal nur einer von vielen Faktoren ist, die es zu berücksichtigen gilt:
- Die Inflation bleibt hoch. Die jährliche Inflationsrate erreichte im Juni 9,11 TP3T, den höchsten Stand seit mehr als 40 Jahren. Die Fed hat eine Reihe von Zinserhöhungen bei den Banken vorgenommen, um die Nachfrage zu dämpfen, aber bisher hat dies die Preissteigerungen nicht gedämpft.
- Anstatt Arbeitsplätze zu verlieren, expandiert der Arbeitsmarkt weiter. Der Stellenbericht vom Juli übertraf die Erwartungen, der Privatsektor erholte sich vollständig von den durch die Pandemie verursachten Schäden und die Arbeitslosenquote lag bei nur 3,51 TP3T.
- Die Verkäufe bestehender Häuser gingen zurück, die Preise stiegen jedoch. Nach Angaben der National Association of Realtors überstieg der Durchschnittspreis eines bestehenden Hauses im Mai die Marke von $400.000 und erreichte $408.400. Diese Zahl stieg im Juni weiter auf $416.000. Mittlerweile sind die Verkäufe fünf Monate in Folge gesunken.
Wie sich vergangene Rezessionen auf die Hypothekenzinsen ausgewirkt haben
Unabhängig davon, ob sich eine Rezession bestätigt oder nicht, sind die Hypothekenzinsen in diesem Jahr auf einem wilden Höhenflug. Folgendes haben wir aus vergangenen Zyklen gelernt:
Wenn wir auf die Hypothekenzinsen zurückblicken, können wir erkennen, dass 30-jährige Anleihen seit den 1980er Jahren in Rezessionen typischerweise gefallen sind. Während sich die von der Federal Reserve festgelegte Geldpolitik auf eine Vielzahl von Finanzprodukten auswirkt, sind die Hypothekenzinsen mit festem Zinssatz an die Rendite der 10-jährigen Schatzanleihe gebunden, eine Maßnahme, die nicht immun gegen breitere wirtschaftliche Kräfte ist.
Da Rezessionen außerdem mit einer geringeren Wirtschaftsaktivität und einer höheren Arbeitslosigkeit einhergehen, wird die Nachfrage nach Hypotheken geringer sein. Wenn die Nachfrage sinkt, sinken die Zinsen.
Heute verlangsamt sich unser Wirtschaftswachstum, während die Beschäftigungsquote hoch ist. Wir haben in den letzten 18 Monaten auch eine seltsame Verschiebung der Hypothekenzinsen beobachtet:
- Ein Jahr später starten die 30-Jährigen mit 3,4 Prozent ins Jahr 2022. Anschließend stieg er bis Mitte Februar rasch auf 4% und im April dann auf 5%.
- Der Anteil der 30-Jährigen lag im Juni bei knapp 6% (5,91%), sank im Juli jedoch wieder auf etwa 5. Seit der ersten Augustwoche hat er sich bei 5,551 TP3T stabilisiert.
Viele gehen davon aus, dass der 30-jährige Festzinssatz für den Rest des Jahres im mittleren Bereich von 5% oder leicht darüber bleiben wird. Die Wahrheit ist jedoch, dass das Hin und Her der Zinserhöhungen der Fed einerseits und die Inflation andererseits unklar machen, ob die aktuelle Rezession zu erheblichen Erhöhungen oder Senkungen der künftigen Zinssätze führen wird.
Was passiert mit Ihrer Hypothek während einer Rezession?
Festhypotheken gelten als Inflationsschutz, da sie es Kreditnehmern ermöglichen, die monatlichen Rückzahlungen sicherzustellen, unabhängig davon, wie hoch die Hypothekenzinsen steigen. Wenn Sie diese Zahlungen während einer Rezession weiterhin leisten können, sind Sie in einer sichereren Position als Kreditnehmer mit Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs), die mit dem Markt schwanken.
Andererseits könnte eine Rezession das Geschäft Ihres Hypothekendienstleisters beeinträchtigen. Glücklicherweise verfügen Kreditnehmer über Absicherungen für den Fall, dass das Geschäft scheitert. Sie werden benachrichtigt, dass Ihr Kredit an einen anderen Kreditgeber oder Dienstleister verkauft wurde, an den Sie Ihre Zahlungen weiterleiten können.
Was tun, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können?
Wenn Sie aufgrund einer Rezession oder eines anderen Notfalls in finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenden Sie sich schnellstmöglich an Ihren Hypothekenverwalter, um Abhilfemaßnahmen wie eine Stundung oder eine Darlehensänderung zu erhalten.
Wenn Sie sich in einer Situation befinden, die Sie schnell beheben können, ist Nachsicht Ihr Ausweg. Mit diesem Amortisationsprogramm ermöglicht Ihnen Ihr Anbieter, einige Zahlungen jetzt zu verpassen und sie dann zu zukünftigen monatlichen Zahlungen oder einmaligen Gebühren hinzuzufügen. Alternativ können Sie einen kurzfristigen Zinszahlungsplan vereinbaren und das Defizit wird später gedeckt.
Wenn Ihre Situation dauerhaft ist, beantragen Sie eine Hypothekenänderung, um die Kreditbedingungen, wie z. B. den Zinssatz oder den Rückzahlungsplan, zu ändern.
Für diese und andere Optionen wenden Sie sich bitte umgehend an Ihren Dienstanbieter, um zu prüfen, ob Sie berechtigt sind. Stoppen Sie Zahlungen nicht, ohne mit Ihrem Dienstleister zu kommunizieren. Andernfalls wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt und möglicherweise ein Zwangsvollstreckungsverfahren eingeleitet.
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