Die Hypothekenzinsen stiegen Anfang 2022 rasant an, wobei der 30-jährige Festzins von durchschnittlich 3,221 TP3T im Januar auf 5,11 TP3T Ende April stieg. Obwohl dies in der Vergangenheit immer noch relativ niedrig ist – der mittlere Zinssatz erreichte 1981 mit 18.631 TP3T ein Allzeithoch –, hat es immer noch erhebliche Auswirkungen auf die monatlichen Wohnkosten für neue Hauskäufer und Hypothekendarlehensnehmer mit variablem Zinssatz.
Angesichts der hartnäckig hohen Inflation ist unklar, wann der Anstieg der Hypothekenzinsen aufhören wird. Wenn Sie sich Sorgen über steigende Hypothekenzinsen machen und darüber, wie sich diese auf Ihre Fähigkeit, ein Haus zu kaufen oder monatliche Zahlungen zu leisten, auswirken könnten, finden Sie hier einige Schritte, die Sie unternehmen können, um das Problem zu beheben.
10 Möglichkeiten, wie zukünftige Hauskäufer und aktuelle Hausbesitzer Geld sparen können
Bestehende Eigenheimbesitzer mit Festhypotheken sind von steigenden Zinsen nicht betroffen, es sei denn, sie planen eine Refinanzierung des Darlehens oder den Kauf eines neuen Eigenheims. Wenn Sie jedoch ein potenzieller Hauskäufer sind oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben, können Sie folgende Schritte unternehmen, um steigende Hypothekenzinsen auszugleichen:
1. Sperren Sie Ihre Tarife
Nachdem Sie von Ihrem Kreditgeber die erste Kreditgenehmigung erhalten haben, können Sie Ihren Zinssatz jederzeit bis zu fünf Tage vor Abschluss des Kredits festlegen.
In einem wirtschaftlichen Umfeld, in dem die Zinssätze sinken oder zumindest volatil sind, kann eine Verzögerung der Lockdowns von Vorteil sein. Aber je früher Sie sich darauf einlassen, desto besser, wenn die Zinsen steigen und keine Anzeichen eines Stopps zu erkennen sind. In den meisten Fällen gestatten Ihnen Kreditgeber, die Zinssätze für 30 bis 60 Tage festzulegen, ohne dass Ihnen Gebühren berechnet werden.
2. Zahlen Sie extra, um Ihren Plan länger zu behalten
Wenn Sie nicht bereit sind, innerhalb der nächsten ein bis zwei Monate ein Haus zu kaufen, können einige Kreditgeber Sie für bis zu neun Monate binden.
Wenn Sie ein neues Haus bauen, werden Sie wahrscheinlich länger brauchen, sagte Jennifer Beeston, Senior Vice President für Hypothekendarlehen bei Guaranteed Rate Mortgage. „Viele Kreditgeber können Ihr neues Wohnungsbaudarlehen bis zu 365 Tage lang zurückstellen“, fügte sie hinzu.
Denken Sie daran, dass das Festhalten an den Hypothekenzinsen Sie bis zu 0,51 TP3T Ihres Hypothekensaldos kosten kann. Wenn Sie also ein Haus kaufen und es mit $350.000 des Kaufpreises finanzieren, können Sie bis zu $1.750 im aufgeschobenen Zinssatz zahlen.
Das hört sich zwar hoch an, aber durch die Vorabkosten können Sie über die Laufzeit des Darlehens Tausende oder sogar Zehntausende Dollar einsparen.
3. Erwägen Sie den Kauf von Rabattpunkten
Ein Rabattpunkt ist eine Art vorab gezahlter Zinsen, die Sie im Voraus zahlen können, um den Zinssatz für Ihr Darlehen zu senken. Wenn Sie 1% des Kreditbetrags pro Punkt ausgeben, verringert sich Ihr Zinssatz normalerweise um 0,25 Prozentpunkte.
Wenn Sie sich beispielsweise für eine Hypothek von $350.000 zu 5,5% qualifizieren, können Sie zwei Cent für $7.000 zahlen, um Ihren Zinssatz auf 5% zu senken. Dadurch verringert sich Ihre monatliche Zahlung um mehr als $100.
Es handelt sich um hohe Vorabkosten, aber wenn Sie vorhaben, längere Zeit zu Hause zu bleiben und nicht damit rechnen, dass die Zinsen in absehbarer Zeit sinken, können Sie am Ende möglicherweise Geld sparen. Erwägen Sie die Verwendung eines Hypothekenzahlungsrechners, um herauszufinden, wie lange es dauern wird, bis die Vorabkosten aus den monatlichen Ersparnissen amortisiert sind.
„Das ist wirklich ein typisches Beispiel“, sagte Tim Pascarrera, Präsident der Ross Mortgage Corporation. „Das Endergebnis ist, wie viel zahlen Sie im Voraus, wie viel sparen Sie dadurch und wie lange werden Sie den Kredit aufnehmen?“
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4. Sparen Sie mehr Geld
Kreditgeber nutzen Vorauszahlungen als Instrument zur Risikominderung. Eine höhere Anzahlung bedeutet, dass Ihnen weniger Kredit zur Verfügung steht und Ihre monatlichen Raten geringer ausfallen. Dadurch sinkt die Wahrscheinlichkeit, dass Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten.
Wenn Sie einen herkömmlichen Kredit aufnehmen und ihn sich leisten können, sollten Sie mindestens 20% abbezahlen, um eine persönliche Hypothekenversicherung zu vermeiden. Die PMI-Prämie kann Sie jedes Jahr 0,51 TP3T bis 1% Ihres Kreditbetrags kosten, sodass der Verzicht auf diese Prämie Ihre Kosten erheblich senken kann.
Auch wenn Sie nicht so viel zurückzahlen können: Je höher Ihre Anzahlung, desto besser sind Ihre Chancen auf einen niedrigeren Zinssatz.
„Wenn Sie 20 Prozent oder mehr bezahlen, stehen Sie Schlange, um das beste Angebot zu bekommen“, sagte Pascarella. „Es ist jedoch wichtig, sich daran zu erinnern, dass die Zinssätze immer noch historisch niedrig sind. Es kann sich lohnen, 10 Prozent des Transaktionsbetrags einzustecken, um einen etwas höheren Zinssatz zu erhalten, aber das hängt von der persönlichen finanziellen Situation jedes Käufers ab.“
5. Betrachten Sie einen ARM
Hypotheken mit variablem Zinssatz bergen auf lange Sicht einige Risiken. Allerdings bieten sie in der Regel vorab Festzinslaufzeiten von drei bis zehn Jahren an, die Sie sofort in Anspruch nehmen können. Darüber hinaus beginnen die ARM-Zinssätze in der Regel niedriger als die Zinssätze für Festhypotheken.
Mit Stand vom 28. April 2022 beträgt der durchschnittliche Zinssatz für einen 5/1 ARM (d. h. es gibt eine feste Laufzeit von fünf Jahren, nach der Ihr Zinssatz jährlich an den Marktzins angepasst wird) 3,781 TP3T, verglichen mit einem Durchschnitt von 30 -Jahres-Hypothekenzinsen mit festem Zinssatz betragen 5,1%.
6. Denken Sie zweimal über FHA-Darlehen nach
FHA-Darlehen sind attraktiv, da sie nur eine Anzahlung von 3,51 TP3T erfordern und eine Mindestkreditwürdigkeit von 580 erfordern. Im Gegensatz dazu können Sie bei herkömmlichen Darlehen in der Regel mit einem Zinssatz von mindestens 5% bei einer Mindestkreditwürdigkeit von 620 rechnen.
Obwohl FHA-Darlehen einfacher zu erhalten sind, erfordern sie eine Vorauszahlung der Hypothekenversicherung und laufende jährliche Prämien. Vorausbezahlte Prämien kosten Sie 1,751 TP3T des Kreditbetrags, und laufende Prämien liegen zwischen 0,451 TP3T und 1,051 TP3T des Kreditbetrags, abhängig von der Kreditsumme, der Kreditlaufzeit und dem ursprünglich eingezahlten Betrag. Diese zusätzlichen Gebühren können dazu führen, dass Ihre Hypothek unbezahlbar wird.
Darüber hinaus können viele FHA-Kreditnehmer die Hypothekenversicherungsprämien nicht loswerden, es sei denn, sie refinanzieren sich. Andererseits können Kreditnehmer PMI aus herkömmlichen Krediten entfernen, sobald das Beleihungsverhältnis 80% erreicht.
7. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Wenn Sie einen Kredit-Score von 620 oder höher haben (580 für ein FHA-Darlehen), können Sie technisch gesehen eine Hypothek bewilligen, aber Hypothekengeber behalten sich die besten Angebote für Kreditnehmer mit einem Kredit-Score von 700 oder einem höheren Zinssatz vor.
Es kann einige Zeit dauern, an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu arbeiten, aber wenn es Ihnen dabei hilft, Ihren Zinssatz etwas zu senken, könnten die langfristigen Einsparungen erheblich sein.
Nutzen Sie einen kostenlosen Kreditüberwachungsdienst wie Experian, um auf Ihren FICO-Score zuzugreifen, der von den meisten Kreditgebern verwendet wird. Ihr Score kann Ihnen einen umfassenden Überblick über Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit geben.
Überprüfen Sie außerdem unbedingt Ihre Kreditauskunft – Sie können bis Ende 2022 jede Woche ein kostenloses Exemplar jedes Berichts auf AnnualCreditReport.com und danach alle 12 Monate ein kostenloses Exemplar erhalten –, um zu sehen, welche Faktoren Ihren Score beeinflussen und welche Schritte Sie können Maßnahmen ergreifen, um mögliche Probleme zu vermeiden. Die Rückzahlung von Krediten, die Reduzierung des Kreditkartenguthabens und das Hinterfragen unrichtiger Kreditinformationen können dazu beitragen, Ihren Score zu verbessern.
8. Stöbern Sie herum
Während es einfach ist, durchschnittliche Hypothekenzinsen zu ermitteln, hat jeder Kreditgeber seine eigene Methode zur Preisgestaltung von Krediten. Daher ist es wichtig, dass Sie sich bei drei oder mehr Hypothekengebern bewerben, um herauszufinden, welcher Ihnen den besten Zinssatz bietet.
Auch wenn Sie versuchen möchten, mit dem Kreditgeber Ihrer Wahl einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln, kann Ihnen das Einkaufen dabei helfen, Transaktionskosten zu sparen und Ihnen sogar einen Verhandlungsvorteil zu verschaffen.
Die Zusammenarbeit mit einem Hypothekenmakler kann bei diesem Prozess hilfreich sein, da Makler häufig mit mehreren Kreditgebern zusammenarbeiten. Finden Sie jedoch heraus, mit welchen Kreditgebern Ihr Makler zusammenarbeitet, und ziehen Sie einen Vergleich mit anderen Kreditgebern in Betracht.
9. Wählen Sie eine kürzere Laufzeit
Hypothekengeber bieten Kreditnehmern mit einer Laufzeit von weniger als 30 Jahren in der Regel niedrigere Zinssätze an, da kürzere Laufzeiten bedeuten, dass die Kreditgeber ihre Investition schneller amortisieren.
Beispielsweise betrug der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Festhypothek am 28. April 2022 5,11 TP3T, während der durchschnittliche Zinssatz für eine 15-jährige Hypothek 4,41 TP3T betrug. Es ist kein Drop wie ARM, aber es könnte sich lohnen, wenn Sie sich nicht den Aufwand einer späteren Refinanzierung ersparen möchten.
Bevor Sie diese Option in Betracht ziehen, prüfen Sie jedoch Ihr Budget, um zu sehen, ob Sie sich kurzfristig eine höhere monatliche Zahlung leisten können. „Berücksichtigen Sie unbedingt die Inflation bei Ihren täglichen Ausgaben, bevor Sie sich zur Zahlung höherer Gebühren verpflichten“, sagte Biston.
Verwenden Sie auch hier einen Hypothekenrechner, um herauszufinden, wie viel es kostet.
10. Refinanzierung aus Ihrem ARM
Wenn Sie bereits ein Eigenheim besitzen und über einen ARM verfügen, können Sie durch die Refinanzierung in eine Festhypothek Geld sparen. Dies gilt insbesondere dann, wenn die Festzinslaufzeit Ihres ARM bald abläuft oder Ihr Darlehen bereits mit variablen Zinssätzen ausgestattet ist.
Berücksichtigen Sie jedoch vor der Refinanzierung die Abschlusskosten im Voraus und wie diese sich auf Ihr Budget auswirken können. Sie sollten auch überlegen, wie lange Sie drinnen bleiben möchten. Wenn Sie innerhalb der nächsten ein bis zwei Jahre verkaufen, werden die Einsparungen wahrscheinlich nicht die Refinanzierungskosten übersteigen.
Leider können Sie nicht vorhersagen, wie hoch Ihre Hypothekenzinsen in den nächsten Jahren sein werden, aber Sie können einige Zahlen verwenden, um zu sehen, wie Ihre Vorabkosten im Vergleich zu Ihren langfristigen Ersparnissen abschneiden.
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