Wann Sie Ihre Hypothek refinanzieren sollten

Wie bei vielen Hausbesitzern kann Ihre monatliche Hypothekenzahlung der größte Kostenfaktor auf Ihrer Liste finanzieller Verpflichtungen sein. Auch bei steigenden Zinsen können Sie Ihre Rückzahlungen reduzieren, indem Sie sich eine wichtige Frage stellen: Soll ich meine Hypothek umfinanzieren?

Soll ich meine Hypothek umfinanzieren?
Angesichts der steigenden Zinsen ist jetzt für viele Kreditnehmer möglicherweise nicht der ideale Zeitpunkt für eine Refinanzierung.

Die Rechnung ist jedoch nicht so einfach wie der Vergleich des Zinssatzes, den Sie bei der Genehmigung Ihrer Hypothek festgelegt haben, mit dem Zinssatz, der Ihnen derzeit möglicherweise zusteht. Unter Berücksichtigung dieser drei Faktoren empfiehlt Bill Packer, Executive Vice President und Chief Operating Officer des Hypothekengebers American Financial Resources:

[su_quote]Die monatlichen Einsparungen nach Steuern (neue Zahlung im Vergleich zur alten Zahlung nach etwaiger Steuerbegünstigungen); 2.) die Zeit, die ich zu Hause verbringen möchte; und 3.) die Kosten für die Aufnahme der neuen Hypothek. Sobald Sie diese drei Dinge wissen, können Sie Ihre Rendite berechnen und sehen, ob sie positiv ist – Bill Packer, Executive Vice President und Chief Operating Officer des Hypothekengebers American Financial Resources[/su_quote]

Wann ist es eine gute Idee, Ihre Hypothek zu refinanzieren?

Im Allgemeinen ist eine Refinanzierung eine gute Entscheidung, wenn Sie damit Geld sparen, Vermögen aufbauen und Ihre Hypothek schneller abbezahlen können. Am besten ist es, wenn Sie Ihre Zinssätze um die Hälfte bis drei Viertel senken können und planen, lange genug zu Hause zu bleiben, um Ihre Transaktionskosten zu decken.

Gründe für eine Refinanzierung

Niedrigere Zinssätze: Zinssätze und regelmäßige Refinanzierungen können Ihnen niedrigere Zinssätze bieten, wenn die Zinssätze seit dem ersten Abschluss Ihrer Hypothek gesunken sind.

Konsolidieren Sie hochverzinsliche Schulden: Sie können eine Barrefinanzierung nutzen, um Ihr Eigenheimkapital zu hebeln und hochverzinsliche Schulden wie Kreditkartenguthaben abzubezahlen bzw. abzubezahlen.

Eliminieren Sie die private Hypothekenversicherung: Wenn der Wert Ihres Hauses steigt, können Sie eine Refinanzierung durchführen, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden.

Wann ist eine Refinanzierung also eine schlechte Idee? Wenn Sie planen, in naher Zukunft umzuziehen, ist eine Refinanzierung möglicherweise nicht sinnvoll, da Sie nur wenig Zeit haben, Ihre Kosten zu decken.

Bei der Frage, wann eine Refinanzierung erfolgen soll, geht es jedoch nicht nur um die Zinssätze oder Ihren Zeitplan. Damit soll sichergestellt werden, dass Ihre Bonität gut genug ist, um sich für den richtigen Refinanzierungskredit zu qualifizieren. Die besten Zinssätze und Konditionen gelten für diejenigen mit der höchsten Bonitätsbewertung. Überprüfen Sie daher Ihre Kreditauskunft, um Ihr Risikoprofil vollständig zu verstehen. Wenn Sie über ein hohes Kreditkartenguthaben verfügen oder kürzlich eine Zahlung verpasst haben, wirken Sie möglicherweise wie ein risikoreicherer Kreditnehmer.

Weitere Informationen finden Sie im Bankrate-Leitfaden zu den besten und schlechtesten Gründen für eine Refinanzierung.

Wie viel kann ich durch eine Refinanzierung sparen?

Der Betrag, den Sie durch eine Refinanzierung einsparen können, hängt unter anderem von Ihren Abschlusskosten ab und liegt in der Regel zwischen 2% und 5% des Hauptdarlehens. Wenn Sie beispielsweise $250.000 leihen und die Abschlusskosten 4% betragen, schulden Sie bei der Abrechnung $10.000.

Anstatt die gesamten Mittel im Voraus zu verlangen, bieten Ihnen viele Kreditgeber die Möglichkeit, die Abschlusskosten in Ihr Hauptguthaben einzuzahlen und sie als Teil des Darlehens zu finanzieren. Bedenken Sie jedoch, dass die Hinzurechnung dieser Kosten zum Kredit lediglich den Gesamtbetrag der aufgelaufenen Zinsen erhöht, was letztendlich zu höheren Kosten für Sie führt.

Sie profitieren von den Vorteilen der Refinanzierung erst, wenn Sie die Gewinnschwelle erreicht haben, und Sie sparen mehr, als Sie für die Vorabkosten ausgeben.

Sie profitieren von den Vorteilen der Refinanzierung erst, wenn Sie die Gewinnschwelle erreicht haben, und Sie sparen mehr, als Sie für die Vorabkosten ausgeben. Um den Break-Even-Punkt Ihrer Refinanzierung zu ermitteln, teilen Sie Ihre Abschlusskosten durch den Betrag, den Sie jeden Monat für neue Zahlungen sparen.

Unter der Annahme, dass Sie durch die Refinanzierung $150 pro Monat sparen, belaufen sich die Kosten für den Abschluss eines neuen Kredits auf $4.000:

Wenn Sie also heute einen neuen Kredit abschließen, werden Sie in zwei Jahren und etwas mehr als zwei Monaten offiziell die Gewinnschwelle erreichen. Wenn Sie danach noch fünf Jahre leben, summieren sich die Einsparungen wirklich – insgesamt $9.000.

Mit dem Refinanzierungs-Breakeven-Rechner von Bankrate können Sie herausfinden, wie lange es dauern wird, bis die Refinanzierungskosten Ihrer Hypothek wieder hereingeholt sind. Wenn Sie glauben, dass Sie das Haus verkaufen können, bevor die Gewinnschwelle erreicht ist, lohnt sich eine Refinanzierung möglicherweise nicht.

Beispiel einer Hypothekenrefinanzierung

Nehmen wir an, Sie kaufen eine Hypothek im Wert von $320.000 mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem festen Zinssatz von 6.23%. Ihre monatliche Zahlung beträgt $1.966. Sie zahlen über die Laufzeit dieses Darlehens etwa $707.901, einschließlich $387.901 Zinsen.

Nehmen wir nun an, dass Sie nach 15 Jahren Laufzeit des Darlehens $86.551 an Kapital und $257.499 an Zinsen gezahlt haben und Sie den verbleibenden Kapitalbetrag von $233.449 mit einem neuen 15-jährigen Festzinsdarlehen von 5.11% refinanzieren möchten .

Durch das neue Darlehen wird Ihre monatliche Hypothek auf $1.859 pro Monat reduziert, wodurch sich Ihr Monatsbudget um zusätzliche $107 erhöht. Während der Laufzeit des Darlehens zahlen Sie $334.756, davon $101.307 Zinsen. Fügen Sie den Kapitalbetrag und die Zinsen von $344.050 hinzu, die Sie für Ihre vorherige Hypothek gezahlt haben, und Ihre Gesamtkosten belaufen sich auf $678.806.

Wie lange dauert die Refinanzierung einer Hypothek?

Die Refinanzierung einer Hypothek geschieht nicht über Nacht. Auch hier gilt die gleiche Arbeit wie bei Ihrer ersten Hypothek – Überprüfung Ihres Einkommens, Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit und Schulden, Bewertung der Immobilie, Zeichnung und Abschluss. Laut ICE Mortgage Technology dauerte die durchschnittliche Refinanzierung im April 2022 48 Tage oder etwa anderthalb Monate.

Einige Kreditgeber können dank automatisierter Online-Prozesse Geschäfte schneller abschließen. Wenn Sie Refinanzierungsoptionen in Betracht ziehen, fragen Sie jeden Kreditgeber nach der durchschnittlichen Abschlusszeit und den geschätzten Abschlusskosten, die Sie zahlen müssen.

Lohnt sich eine Refinanzierung?

Wenn dadurch Geld in Ihrem Monatsbudget freigesetzt wird oder die Gesamtkosten des Kredits sinken, ist eine Refinanzierung die Arbeit und das Geld wert.

Es gibt jedoch nicht den einen richtigen Weg – es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre Hypothek zu refinanzieren. Vielleicht möchten Sie von einer Hypothek mit variablem Zinssatz auf ein Festzinsdarlehen mit fester monatlicher Rate umsteigen oder Ihre Kreditlaufzeit von 30 auf 15 Jahre verkürzen und sich so jede Menge Zinskosten sparen. Sie können auch problemlos von einer 30-jährigen Hypothek in eine andere 30-jährige Hypothek mit einem günstigeren Zinssatz wechseln.

Darüber hinaus bietet die Refinanzierung eine Möglichkeit, aus dem PMI auszusteigen, nachdem Sie eine Kapitalbeteiligung von 20% an Ihrem Haus erworben haben.

Viele Eigenheimbesitzer entscheiden sich für eine regelmäßige Refinanzierung mit festem Zinssatz, um die Zinsen zu senken und ihnen eine angenehme Rückzahlungsdauer zu ermöglichen. Manche Menschen möchten eine niedrigere monatliche Gebühr zahlen, um Geld für andere Ausgaben, beispielsweise Reisen, freizugeben. B. Studiengebühren oder Autokredit.

Während Ratenzahlungs- und Laufzeitoptionen Ihnen dabei helfen können, Geld zu sparen, können Sie durch die Zahlung einer Refinanzierung mehr Geld leihen. Mit diesem Ansatz können Sie mit dem neuen Kredit zusätzliche Mittel abheben, die für andere finanzielle Aktivitäten wie z. B. ) oder größere Renovierungsprojekte verwendet werden können.

Die Zahlung einer Refinanzierung hat Vor- und Nachteile. Sie müssen daher sorgfältig darüber nachdenken, was Sie mit dem Geld machen möchten, um zu entscheiden, ob Sie den Umfang Ihres Wohnungsbaudarlehens erhöhen sollten. Wenn Sie mehr Schulden aufnehmen, wird die Rückzahlung Ihrer Hypothek schwieriger und möglicherweise teurer.

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