Welche Bonität benötige ich, um ein Haus zu kaufen?

Ihre Bonität ist einer der wichtigsten Faktoren, die Kreditgeber bei der Beantragung einer Hypothek berücksichtigen. Im Allgemeinen gilt: Je höher Ihre Punktzahl, desto bessere Tarife und Konditionen haben Sie.

Was ist eine gute Bonität für den Hauskauf? Die benötigte Kredithöhe hängt von der Art der Hypothek ab, die Sie suchen. Kredite der Federal Housing Administration (FHA), traditionelle Kredite, Jumbo-Kredite und andere Arten von Krediten variieren in der Höhe der für den Kauf eines Eigenheims erforderlichen Kredite.

Bevor Sie sich ein Haus ansehen, ist es eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen und Ihre Kreditauskunft von den drei großen Kreditauskunfteien einzuholen. Eine frühzeitige Behandlung von Kreditproblemen vor der Beantragung einer Hypothek kann Ihren Score verbessern. Normalerweise können Sie einmal im Jahr bei jeder Agentur kostenlos auf Ihre Bonitätsauskunft zugreifen, aufgrund der Pandemie ist dies nun bis Ende 2022 wöchentlich möglich.

Erforderliche Bonitätsbewertungen für den Kauf eines Hauses nach Hypothekenart

Die Mindestbonität für die Aufnahme einer Hypothek hängt von der Kreditart und dem Kreditgeber ab. Generell gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie eine Hypothek aufnehmen. Ebenso wünschen Sie sich eine gute oder ausgezeichnete Bonität mit den besten Hypothekenzinsen.

Nachfolgend finden Sie einen kurzen Überblick über typische Mindestkreditwerte für verschiedene Kreditarten:

• Traditionelle Kredite: Viele Kreditgeber akzeptieren nur traditionelle Kredite mit einem Kredit-Score von 620, stellen jedoch möglicherweise andere Anforderungen an diese Kreditnehmer, wie z. B. ein höheres Einkommen.
• FHA-Kredite: FHA bietet Kreditgarantien für Kreditnehmer mit niedriger Bonität und einer geringen Anzahlung. Wenn Sie einen Score von 580 oder höher haben, können Sie sich für ein FHA-Darlehen mit einem Kredit-Score von 500-579 mit einer Anzahlung von 10% oder einer Anzahlung von 3,5% qualifizieren.
• USDA-Darlehen: Das USDA unterstützt das USDA-Darlehensprogramm für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die Häuser in ländlichen Gebieten kaufen. Kreditnehmer benötigen in der Regel mindestens 640 Punkte, um sich für einen USDA-Kredit zu qualifizieren. In einigen Fällen erwägen USDA-Kreditgeber, den Score zu senken, indem sie eine zusätzliche Analyse der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers durchführen.
• Darlehen für Veteranenangelegenheiten: Mit der Unterstützung des US-Veteranenministeriums vergibt das Ministerium für Veteranenangelegenheiten Darlehen für Veteranen im aktiven Dienst sowie an Veteranen und ihre Familien. Während für viele Kredite eine Mindestpunktzahl von 620 erforderlich ist, gibt es von der Regierung keine Mindestbonitätsanforderung für den Erhalt eines VA-Darlehens.
• Großkredite: Bei diesen Krediten handelt es sich um Kreditbeträge, die das entsprechende Kreditlimit übersteigen – derzeit in den meisten Märkten $647.200 – und bei schlechter Bonität am schwierigsten zu qualifizieren sind. Aufgrund des erhöhten Risikos erfordern viele große Kredite einen Kredit-Score von 700 oder höher, um sich zu qualifizieren.

Was ist eine gute Bonität für den Hauskauf?

Bei der Suche nach dem besten Kredit für den Hauskauf greifen viele Kreditgeber auf das FICO-Kreditmodell (Fair Isaac Corp.) zurück. Verbraucher werden mit Werten zwischen 300 und 850 bewertet, wobei höhere Werte auf ein geringeres Risiko für Kreditgeber hinweisen.

• 800 oder höher: Ausgezeichnet
• 740-799: sehr gut
• 670-739: Gut
• 580-669: wunderschön
• 579 oder niedriger: schlecht

Wie sich Ihre Bonität auf Ihren Hypothekenzins auswirkt

Obwohl es einigen Kreditgebern überlassen bleibt, zu bestimmen, welchen Score ein Kreditnehmer haben muss, um den niedrigsten Zinssatz zu bieten, kann sich manchmal sogar ein Unterschied in Ihrer Kreditwürdigkeit um ein paar Punkte erheblich auf Ihre monatliche Zahlung auswirken. Beispielsweise beträgt die Differenz zwischen einem Zinssatz von 3,5% und einem Zinssatz von 4% für eine Hypothek von $200.000 $56 pro Monat. Das ist ein Unterschied von $20.680 im Vergleich zu einer Hypothekenlaufzeit von 30 Jahren.

„Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann die Wahrscheinlichkeit verringern, dass Sie sich für den günstigsten Zinssatz qualifizieren, und kann sogar dazu führen, dass Ihr Hypothekenantrag abgelehnt wird“, sagte Bruce McClary, Sprecher der National Credit Counseling Foundation. Die Umstände können immer noch genehmigt werden, aber Sie müssen möglicherweise Mitunterzeichner hinzufügen oder den Gesamtbetrag, den Sie leihen möchten, reduzieren.“

Allerdings ist der Mitunterzeichner für die Schulden verantwortlich, sodass es nicht immer einfach ist, jemanden zum Einverständnis zu bewegen.

Mit dem Kreditvergleichsrechner von Bankrate können Sie den Zinssatz Ihrer Kreditwürdigkeit überprüfen.

Verwenden Sie den Kreditsparrechner von myFICO.com, um herauszufinden, wie viel Sie für jede Bonität bei aktuellen Zinssätzen zahlen. Diese Beispiele basieren auf dem nationalen Durchschnitt für ein Darlehen von $300.000 mit einer Laufzeit von 30 Jahren.

Warum Ihre Kreditwürdigkeit für Kreditgeber wichtig ist

Anhand Ihrer Bonitätsbewertung können Kreditgeber feststellen, ob Sie Ihre Hypothek (und Ihr Risiko) bezahlen können oder nicht. Kreditgeber prüfen auch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), das Ihre monatliche Schuldenverpflichtung als Prozentsatz Ihres Einkommens darstellt.

Um das ins rechte Licht zu rücken: Wenn Sie $4.000 pro Monat verdienen und $1.250 an Kreditkarten, Krediten, Wohnraum und anderen Zahlungen haben, beträgt Ihr DTI-Verhältnis 31%. Das ideale Verhältnis liegt unter 36%, obwohl einige Kreditgeber höhere Anzahlungen akzeptieren.

Kann ich eine Hypothek mit niedriger Bonität aufnehmen?

Es ist möglich, eine Hypothek mit einer niedrigen Bonität aufzunehmen, dafür müssen Sie jedoch höhere Zinsen und höhere monatliche Zahlungen zahlen. Kreditgeber können bei anderen Aspekten Ihrer Finanzen streng sein, z. B. bei der Frage, wie viel Sie schulden, wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen.

Beachten Sie, dass die Kreditanforderungen je nach Kreditgeber variieren. Schauen Sie sich mehrere Kreditgeber an, um den für Sie passenden zu finden.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit für den Kauf eines Hauses

Wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen, haben Sie immer noch Möglichkeiten. Anstatt den Hypothekenzinssatz zu erreichen, für den Sie sich derzeit qualifizieren, sollten Sie Ihren Hauskauf hinauszögern und daran arbeiten, Ihren Kreditzins wiederherzustellen und Ihre Optionen zu verbessern. Hier sind einige schnelle Tipps:

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft und korrigieren Sie etwaige Fehler

Bevor Sie eine Hypothek beantragen, besorgen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskunft bei den drei großen Kreditauskunfteien: Experian, Equifax und TransUnion. Ab sofort haben Sie bis Ende 2022 Anspruch auf eine kostenlose Bonitätsauskunft von jeder Agentur. Wenn Sie unrichtige oder fehlende Informationen finden, reichen Sie eine Beschwerde bei den Kreditauskunfteien und Gläubigern ein. Identifizieren Sie jeden Punkt, den Sie beanstanden, deutlich und legen Sie unbedingt unterstützende Unterlagen bei.

2. Zahlen Sie Kreditkartenguthaben ab, die weniger als 30% Ihres Kreditlimits betragen

Ihr Kreditauslastungsgrad ist die Höhe Ihrer Schulden im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Kredit. Um dies zu berechnen, dividieren Sie die Höhe der Schulden durch die Höhe des verfügbaren Kredits.

Wenn Sie beispielsweise $10.000 Schulden haben und einen verfügbaren Restbetrag von $20.000 haben, beträgt Ihre Kreditausnutzungsrate 50%. Kreditgeber möchten Kreditauslastungsraten von 30% oder weniger sehen.

3. Bezahlen Sie alle Rechnungen pünktlich

Ihr Zahlungsverhalten macht 35% Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Während verspätete Zahlungen sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, nimmt ihr Einfluss auf Ihren Score mit der Zeit ab.

4. Schließen Sie alte Kreditlinien nicht, nachdem Sie diese abbezahlt haben

Die Schließung ungenutzter Konten klingt nach einer guten Idee, kann aber Ihre Kreditauslastung verbessern und Ihre Kreditwürdigkeit senken.

5. Eröffnen Sie keine neuen Kreditlinien oder Großkredite

Je weniger Schulden Sie haben, desto besser geht es Ihnen. FICO empfiehlt nicht, ein neues Kreditkonto zu eröffnen, um Ihre Kreditauslastung zu erhöhen, da jede Kreditanfrage Ihre Punktzahl leicht senkt. Wenn sich Ihre Bonität verbessert hat, bewerten Sie diese bitte innerhalb von 30 Tagen. Das Verteilen von Preisanfragen kann Ihrem Score schaden. Sie können auch unseren Hypothekenrechner nutzen, um Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen abzuschätzen.

Endeffekt

Für den Kauf eines Eigenheims ist keine allgemeine Bonitätsbewertung erforderlich, da die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit von der Art des Kredits abhängen, den Sie aufnehmen. Generell gilt: Je höher Ihr Score, desto einfacher ist es, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Daher ist es wichtig, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, um von den Kreditgebern bessere Hypothekenzinsen zu erhalten.

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