Die Federal Reserve legt die Hypothekenzinsen nicht fest und die Entscheidungen der Zentralbank wirken sich im Gegensatz zu anderen Produkten wie Sparkonten und CD-Zinsen nicht direkt auf die Hypothekenzinsen aus. Die großen Akteure der Hypothekenbranche beobachten die Fed jedoch aufmerksam und der Hypothekenmarkt versucht herauszufinden, welche Auswirkungen die Maßnahmen der Fed auf die Höhe Ihrer Hypothekenzahlungen haben.
Zum Abschluss ihrer Mai-Sitzung kündigte die Fed eine Erhöhung des Leitzinses um 0,5 Prozentpunkte an und plant bis zum Jahresende weitere Anpassungen.
Trotz einer leichten Verlangsamung der Gesamtwirtschaft im ersten Quartal blieben die privaten Ausgaben und die Anlageinvestitionen der Unternehmen stark. Das Beschäftigungswachstum war in den letzten Monaten stark, und die Arbeitslosigkeit ist stark gesunken. Die Inflation bleibt hoch, was auf die pandemiebedingt gestiegenen Energiepreise und die gestiegenen Energiepreise zurückzuführen ist. Angebots- und Nachfrageungleichgewichte im Zusammenhang mit dem allgemeinen Preisdruck“, erklärte der Offenmarktausschuss der US-Notenbank (FOMC) in einer nach der Sitzung veröffentlichten Erklärung. „Bei einer ausreichenden Straffung der Geldpolitik erwartet das Komitee, dass die Inflation wieder ihr 2-Prozent-Ziel erreicht und der Arbeitsmarkt stark bleibt.
Die Fed kündigte außerdem an, dass sie ab Juni damit beginnen werde, ihr Engagement in US-Staatsanleihen, Staatspapieren und hypothekenbesicherten Wertpapieren (MBS) zu reduzieren.
Was die Fed tut
Die Federal Reserve legt die Kreditkosten für kurzfristige US-Kredite durch die Änderung ihres Federal Funds Rate fest. Die Fed hat diesen Zinssatz während des größten Teils der Coronavirus-Pandemie nahe Null gehalten. Die Zinssätze bestimmen die Zinsen, die Banken einander zahlen, wenn sie Geld aus den Tagesgeldreserven der Fed leihen. Hypothekendarlehen hingegen spiegeln den Zinssatz 10-jähriger Staatsanleihen wider.
Änderungen des Leitzinses können sich auf den Zinssatz der von der Regierung ausgegebenen 10-jährigen Staatsanleihen auswirken, müssen dies aber nicht.
Die Fed beeinflusst die Hypothekenzinsen auch durch ihre Geldpolitik, beispielsweise durch den Kauf und Verkauf von Schuldverschreibungen auf dem Markt. Der Markt für US-Staatsanleihen war zu Beginn der Pandemie zerstört und die Kreditkosten waren höher als von der Fed gewünscht. Als Reaktion darauf kündigte die Fed an, sie werde US-Staatsanleihen und MBS im Wert von mehreren Milliarden Dollar kaufen. Ziel dieser Maßnahme ist es, den Kreditfluss zu fördern, der dazu beigetragen hat, die Hypothekenzinsen auf historische Tiefststände zu drücken.
Faktoren, die Hypothekenzinsen beeinflussen
Festzinshypotheken sind an den Zinssatz 10-jähriger Staatsanleihen gebunden. Steigt dieser Zinssatz, steigt die Tendenz bei beliebten Hypotheken mit 30-jähriger Festverzinsung und umgekehrt.
Die Zinssätze für Festhypotheken werden auch von anderen Faktoren wie Angebot und Nachfrage beeinflusst. Wenn Hypothekengeber zu viel Geschäft haben, erhöhen sie die Zinssätze, um die Nachfrage zu verringern. Wenn das Geschäft schwach ist, neigen sie dazu, die Preise zu senken, um mehr Kunden anzulocken.
Auch die Preisinflation übt Druck auf die Zinsen aus. Bei niedriger Inflation neigen die Zinssätze dazu, zu sinken. Wenn die Inflation steigt, steigen auch die Hypothekenzinsen mit festem Zinssatz.
Auch der Sekundärmarkt, auf dem Anleger hypothekenbesicherte Wertpapiere kaufen, spielte eine Rolle. Die meisten Kreditgeber bündeln die von ihnen vergebenen Hypotheken und verkaufen sie auf dem Sekundärmarkt an Investoren. Wenn die Nachfrage der Anleger hoch ist, sind die Hypothekenzinsen tendenziell etwas niedriger. Wenn Anleger nicht kaufen, können die Zinssätze steigen, um Käufer anzulocken.
Doch die Maßnahmen der Fed haben indirekt Auswirkungen auf die Zinssätze, die Verbraucher für ihre Eigenheimdarlehen mit festem Zinssatz zahlen, wenn sie ihre Hypothek umschulden oder eine neue aufnehmen.
Was die Zinsentscheidung der Fed für Hypotheken bedeutet
Die Fed legt den Leitzins fest. Dies ist der Zinssatz, der für die Währung gilt, die Banken und andere Verwahrer einander über Nacht leihen.
Der Leitzins wirkt sich auf kurzfristige Kredite wie Kreditkartenschulden und Hypotheken mit variablem Zinssatz aus, bei denen die Zinssätze im Gegensatz zu herkömmlichen Hypotheken mit festem Zinssatz jeden Monat mit den Marktbewegungen steigen und fallen. Die Zinssätze für Hypotheken mit festem Zinssatz werden im Allgemeinen nicht direkt von Änderungen des Federal Funds Rate beeinflusst.
Dinge, die beim Kauf eines Hypothekendarlehens zu beachten sind
Vergleichen Sie beim Abschluss einer Hypothek den Zinssatz und den effektiven Jahreszins, der die Gesamtkosten der Hypothek darstellt. Einige Kreditgeber werben mit niedrigen Zinssätzen, gleichen diese jedoch durch hohe Gebühren aus, die sich im effektiven Jahreszins niederschlagen.
Um mit Ihrer Suche zu beginnen, vergleichen Sie Angebote online, lesen Sie Bewertungen von Kreditgebern und gehen Sie direkt auf die Website des Kreditgebers.
Wenn Sie eine Geschäftsbeziehung zu einem Kreditgeber, einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft haben, informieren Sie sich darüber, auf welche Zinssätze oder Kundenrabatte Sie Anspruch haben. Oft arbeiten Kreditgeber mit bestehenden Kunden zusammen, um ihnen bessere Konditionen als anderswo zu verschaffen.
Die Hypothekenzinsen steigen, also behalten Sie die Fed und die Wirtschaft im Auge und vergleichen Sie die Zinssätze, die zu Ihrem Budget und Ihren Zielen passen. Die Hypothekenzinsen auf dem Markt könnten nur steigen, wenn die Fed die Zinsen erhöht.
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