Da die Zinssätze steigen, um die Inflation einzudämmen, und die Rezessionsängste eskalieren, sind Sie möglicherweise besorgt darüber, was passieren wird, wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten.
Nach Angaben des Datenunternehmens Black Knight stieg der Anteil der Hypotheken, die 30 Tage oder mehr überfällig, aber nicht zwangsversteigert waren, im Juli 2022 auf 1,891 TP3T. Auch wenn die Zinsen relativ niedrig sind, werden sie im Falle einer vollständigen Rezession mit Sicherheit in die Höhe schnellen.
Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, weil die Inflation Ihr Budget übersteigt oder aus anderen Gründen, holen Sie sich sofort Hilfe. Im ersten Schritt nehmen Sie Kontakt zu Ihrem Kreditdienstleister auf und schildern ihm Ihre Situation. Viele Menschen scheuen diesen Schritt aus Angst und Einschüchterung – und das aus gutem Grund.
Konstruktive Maßnahmen sind wichtig, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, gibt es hier sechs Möglichkeiten, dies nachzuholen.
Genuss
Am besten geeignet für Menschen, die sich vorübergehend in einer Notlage befinden oder mit Einkommensverlusten rechnen müssen
Nachsicht legt Ihre Hypothek vorerst auf Eis. Zahlungen werden für einen bestimmten Zeitraum ausgesetzt oder gekürzt, und Sie erklären sich damit einverstanden, nach Ablauf des Aussetzungszeitraums eine einmalige Zahlung oder eine Installationszahlung zu leisten. Während des Aufschubzeitraums zeigen die Aufzeichnungen, dass Ihre Hypothek aktuell ist.
Matt Ribe, leitender Direktor für Gesetzgebungsangelegenheiten bei der National Foundation for Credit Counseling (NFCC), sagte, diese Option sei tendenziell die beste für „Menschen, die kurzfristig in finanzielle Schwierigkeiten oder Einkommensstörungen geraten“. „Es ist lediglich eine Möglichkeit, Zahlungen zu stoppen, ohne als säumig angesehen zu werden.“
Diese Option erfordert keinen aufwändigen Aufwand für das Underwriting oder die Dienstleister. Der Nachteil besteht darin, dass Sie mehr Zinsen zahlen, wenn Sie die Laufzeit Ihrer Hypothek effektiv verlängern.
Ratenzahlung oder Kapitalrückzahlung
Am besten für diejenigen, die finanziell auf den Beinen sind und aufholen möchten
Dies ermöglicht es Hausbesitzern, verspätete Zahlungen zu leisten, wenn sich ihre finanzielle Situation verbessert – sofern der Dienstleister dies zulässt. Bei einem Tilgungsplan zahlen Sie den regulären Zahlungsbetrag zuzüglich eines zusätzlichen Betrags zur Deckung verspäteter Zahlungen. Natürlich muss der Dienstleister davon überzeugt sein, dass sich Ihre finanzielle Situation ausreichend verbessert hat, um die größeren monatlichen Verpflichtungen bewältigen zu können.
„Verhandlungen mit Dienstleistern können manchmal schwierig sein“, bestätigte Ira Reingold, Geschäftsführerin der National Consumer Protection Association. Allerdings können Ihnen laut Rheingold Wohnberater, darunter auch solche, die dem NFCC angeschlossen sind, dabei helfen, mit Ihrem Dienstleister zu kommunizieren und Ihre Alternativen zu verstehen.
Dies kann eine Option für Hausbesitzer sein, die ihre finanziellen Probleme gelöst haben und größere monatliche Verpflichtungen bewältigen können. „Es kann funktionieren, aber man muss seine Finanzen verstehen“, warnt Rheingold.
Wenn Sie eine einmalige Hypothekenzahlung leisten können, aktualisiert der Dienstleister Ihr Konto und stellt Ihr Darlehen wieder her. Durch Gebühren kann sich der Gesamtbetrag jedoch erhöhen. „Möglicherweise brauchen Sie viel Geld“, sagte Rheingold.
Die Herausforderung besteht darin, viel Geld aufzubringen. Kredite aufzunehmen ist möglicherweise keine gute Strategie, wenn Sie sich von finanziellen Problemen erholen.
Kreditänderung oder Refinanzierung
Ideal für Leute, die das Geld haben, um ihre Zahlungen wieder aufzunehmen, aber Hilfe benötigen, um den Rückstand aufzuholen
Eine Kreditänderung ist fast wie eine Refinanzierung. Sie erhalten einen neuen Kredit mit längerer Laufzeit oder einem niedrigeren Zinssatz. Durch eine Darlehensänderung können Sie bei der Refinanzierung weitere Abschlusskosten und möglicherweise höhere Zinssätze vermeiden. Hier können Sie die aktuellen Refinanzierungssätze einsehen und mit dem Refinanzierungsrechner von Bankrate die Refinanzierungskosten abschätzen.
„Es stärkt Sie und finanziert neue Zahlungsniveaus, die Sie sich leisten können“, sagte Ribe.
Kreditauskunfteien müssen darauf vertrauen können, dass Ihre finanziellen Probleme gelöst sind. „Sie möchten sicherstellen, dass der Kreditnehmer sich den Betrag leisten kann“, sagte Wolfe.
Im Allgemeinen müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen, wie z. B. Hinweise auf eine finanzielle oder persönliche Notlage.
Einige Hypothekendienstleister geben finanziell angeschlagenen Hausbesitzern grünes Licht für eine Refinanzierung. Refi erfordert einiges an Arbeit seitens des Underwritings und der Dienstleister. Aber der Dienstleister besitzt bereits alle Ihre Unterlagen und „kann dies sehr schnell und kostengünstig erledigen“, sagte Rheingold.
Gleiche Hypothek, niedrigere Zahlungen
Am besten für Leute, die nur etwas weniger bezahlen müssen, um aufzuholen
Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Kosten für den Besitz eines Eigenheims zu senken.
Sachversicherung: Kaufen Sie günstigere Tarife für Ihre Sachversicherung, um Ihre gesamten monatlichen Hauskosten zu senken.
Grundsteuererleichterung: Finden Sie heraus, ob Sie in Ihrer Region Anspruch auf Grundsteuererleichterung haben, sagt Rheingold. Insbesondere für Senioren kann dies Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken.
Persönliche Hypothekenversicherung (PMI): Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um zu erfahren, ob Sie über genügend Vermögenswerte verfügen, um die persönliche Hypothekenversicherung (PMI) abzuschaffen. Wenn Sie zum Entfernen berechtigt sind, wird Ihre monatliche Zahlung sofort gekürzt.
Denken Sie daran, dass PMI manchmal dazu genutzt werden kann, Ihr Haus zu retten, wenn der Dienstleister mit einer Zwangsvollstreckung droht. In diesem Fall können Sie einen PMI-Teilanspruch geltend machen. Um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, zahlt die Versicherungsgesellschaft Ihrem Dienstleister nicht den vollen Betrag Ihres Anspruchs, sondern zahlt dem Dienstleister gerade so viel, dass Ihre versäumten Zahlungen ausgeglichen werden. Um herauszufinden, ob dies möglich ist, lesen Sie Ihr PMI-Richtliniendokument sorgfältig durch oder wenden Sie sich an einen Immobilienanwalt.
Kapitalherabsetzung
Die beste Option, wenn Ihr Kreditgeber dies tut
In diesem Fall ist der Kreditverwalter in der Lage, Ihren Darlehensbetrag basierend auf der Risikoübernahme und dem aktuellen Wert Ihres Eigenheims zu reduzieren. Dadurch kann sich der von Ihnen geschuldete Kreditbetrag verringern, wodurch sich Ihre monatlichen Zahlungen verringern. Viele Hausbesitzer, deren Finanzen von der Finanzkrise 2008–2009 betroffen waren, nutzten Kapitalkürzungen.
Sowohl Fannie Mae als auch Freddie Mac nehmen Kapitalkürzungen vor, aber nicht alle Dienstleister tun dies, also erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber oder Dienstleister, sagte Wolf.
Staatliche und lokale Hilfsfonds
Am besten für diejenigen, die sich dafür qualifizieren
Landesweit wird Hilfe durch das „Make It Affordable for Families“-Programm des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung und den Homeowner Assistance Fund bereitgestellt, einen von Präsident Joe Biden geschaffenen Fonds in Höhe von $9,9 Milliarden, dessen Geschäftstätigkeit im Staat und im District of Columbia reguliert ist.
Zusätzlich zu den staatlichen Programmen bieten einige Gebiete eine Fülle von Ressourcen für Hausbesitzer in Schwierigkeiten. Ein Beispiel ist North Carolina, wo zu den verfügbaren Ressourcen ein Fonds zur Verhinderung von Zwangsvollstreckungen gehört.
Phyllis Caldwell-George, Direktorin von Financial Pathways des Housing, sagte, Hausbesitzer, die in finanziellen Schwierigkeiten sind, können Hilfe bei der Erstellung eines Rückzahlungsplans erhalten oder ihre Hypothek drei Jahre lang vom NC Foreclosure Fund bezahlen lassen, während der Hausbesitzer sich umschult und in einem neuen Bereich arbeitet und einen Job findet. Piedmont, eine Tochtergesellschaft des NFCC.
Informieren Sie sich über Ihr Bundesland, Ihren Landkreis, Ihre Stadt und alle Berufsverbände, z. B. Gewerkschaften, denen Sie möglicherweise angehören, und sehen Sie sich die verfügbaren Hilfsprogramme an.
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