Spesso, il linguaggio utilizzato nei rapporti di credito può creare confusione per i consumatori. L’inversione è uno di quei termini un po’ confusi. Diamo uno sguardo più da vicino alle commissioni delle carte di credito e al loro significato per il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio.
Quali sono gli addebiti sulle carte di credito?
Una cancellazione è un debito che è rimasto in sospeso per un periodo di tempo sufficiente (di solito circa 180 giorni) e il creditore ha rinunciato a tentare di recuperarlo. A quel punto il conto conta come attività nel bilancio del creditore.
Se ritenuto irrecuperabile, non può più essere considerato un bene e viene “cancellato”. Anche se può sembrare che ti perdonino il debito, non lo è. L'ammortamento è una funzione puramente contabile che si applica solo al bilancio di un'azienda e non al suo debito. Hai ancora debiti e loro vogliono ancora che tu paghi.
In che modo gli addebiti influiscono sul tuo punteggio di credito
In una parola, non va bene. Per sua stessa natura, una cancellazione significa che non hai pagato le bollette.
La cronologia dei pagamenti è il fattore più influente nel tuo punteggio FICO e rappresenta 35% del tuo punteggio complessivo. Le tariffe vengono solitamente addebitate dopo circa sei mesi di mancato pagamento. Pertanto, per ogni mese in cui l'account continua a rallentare, il tuo punteggio subirà un altro calo. Nel momento in cui avviene l'addebito, il tuo punteggio di credito sarà gravemente danneggiato (secondo solo al fallimento). Una volta superati i 180 giorni, la ricarica può causare molti danni, anche se in primo luogo stai ottenendo buoni risultati.
Hai ancora bisogno di saldare i debiti che sono stati cancellati?
Sì. Una volta riscosso il conto, il tuo debito verrà probabilmente trasferito a un esattore. In questo caso, il tuo rapporto di credito mostrerà un saldo pari a zero al momento dell'addebito, eventualmente con un contrassegno "venduto a" o "trasferito a" e il nome dell'agenzia di riscossione. Hanno anche una nuova riga denominata "Incassi" che mostra il saldo dovuto, "Trasferito da" o "Venduto a" sul conto e il nome dell'istituto di riscossione.
Cerchiamo di essere franchi: un saldo debitore non ti solleva dai tuoi obblighi di pagamento. Potrebbe cambiare ciò che devi pagare, ma non eliminerà il tuo debito o le tue spese. Inoltre, potrebbero ancora maturare interessi.
Finché è presente un importo sotto la voce di cancellazione, è possibile contattare il creditore originale per prendere accordi di pagamento. Ma potrebbe essere necessario collaborare con il collezionista una volta spostato nella raccolta. Inoltre, tieni presente che dopo la cancellazione, il debito rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data del default originale o del primo, indipendentemente dal fatto che tu lo abbia rimborsato o meno.
Lo stesso vale per gli incassi, che sono considerati una proroga del prestito tra te e il creditore originario e vengono contemporaneamente rimossi dopo sette anni. Alcuni potenziali finanziatori saranno più favorevoli al simbolo della cancellazione: un buon motivo per trovare un modo per saldare il debito. Non importa cosa, sarai comunque debitore dei soldi.
Dovresti sapere che sia FICO 9 che VantageScore 3.0 ignorano le riscossioni a pagamento nei loro algoritmi. Tuttavia, non puoi fare affidamento su questo poiché molti istituti di credito utilizzano ancora il vecchio modello di punteggio.
Posso comunque ottenere una carta di credito dopo aver pagato la tariffa?
Potresti comunque ottenere una carta di credito dopo l'addebito, ma potresti ottenere un tasso di interesse più elevato e le tue opzioni potrebbero essere limitate a seconda del tuo punteggio basso.
Non esiste alcuna legge che imponga ai creditori di concederti credito. Ogni finanziatore esaminerà la tua situazione dalla propria prospettiva e tolleranza al rischio. Ciò che ti offrono, se non altro, dipende interamente da loro.
Se tutto il resto fallisce, puoi richiedere una carta di credito protetta per tornare al gioco delle carte di credito. Queste carte hanno l'aspetto e il funzionamento di qualsiasi altra carta di credito, ma sono più facili da ottenere perché depositi contanti in anticipo come garanzia. Se devi seguire questa strada, assicurati di scegliere una carta che possa essere segnalata alle agenzie di credito in modo che i tuoi sforzi per migliorare il tuo punteggio di credito vengano registrati.
Come recuperare dal danno del punteggio di credito
Come per tutto ciò che riguarda rapporti e punteggi di credito, avere un record positivo dopo aver fatto qualche danno è il modo migliore per ricostruire il tuo credito. Il primo è pagare tutte le bollette in tempo ogni volta. Ti consiglio vivamente di trovare un modo per ripagare le tue spese. Anche se ti va contro per un po’, i futuri finanziatori vedranno che hai lavorato duro per farlo bene.
Inoltre, monitora l'utilizzo della carta di credito per tutti gli account che apri e lavora per mantenere l'utilizzo della carta di credito al di sotto di 30%. Più basso puoi scendere, migliore sarà il tuo punteggio. Non chiudere i vecchi account a meno che non sia necessario.
Risultato finale
Se possibile, dovresti evitare gli addebiti diretti e i conseguenti incassi. Se hai bisogno di aiuto per pagare il conto della tua carta di credito, non esitare a contattare il tuo creditore e chiedere informazioni sul programma di disagio. Sebbene questa sia solitamente una soluzione a breve termine, potrebbe essere la risposta che ti evita di dover pagare in futuro.
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