Con l'aumento dei tassi di interesse, ottenere il miglior tasso ipotecario è più importante che mai. Il tasso di interesse del tuo mutuo influisce sui pagamenti mensili e sull'importo che pagherai in totale per tutta la durata del prestito.
Il tasso di interesse del prestito dipende da molti fattori, tra cui l'acconto, l'affidabilità creditizia, il valore della casa che stai acquistando, la durata del prestito e altro ancora. Analizzeremo ciò che devi sapere per ottenere le tariffe più basse.
Come ottenere il miglior tasso di interesse sul tuo prossimo mutuo
Quando consideri le opzioni per il tuo prossimo mutuo, è meglio essere il più preparati possibile per completare la richiesta di prestito e ottenere i tassi di interesse più bassi possibili.
"Ci sono tre pilastri: la tua solvibilità, il tuo reddito (tradotto in un rapporto debito-reddito) e la tua ricchezza", spiega Josh Moffitt, presidente di Silverton Mortgage ad Atlanta.
Segui questo processo in sette passaggi per ottenere il prezzo migliore.
Migliora il tuo punteggio di credito
Conservare i registri di lavoro
risparmiare sul deposito
Conosci il tuo rapporto debito/reddito
Scegli un Mutuo a Tasso Fisso di 15 anni
Negozio di confronto tra più istituti di credito
garantisci le tue tariffe
1. Migliora il tuo punteggio di credito
Un punteggio di credito inferiore non ti impedisce automaticamente di ottenere un prestito, ma può fare la differenza tra ottenere il tasso di interesse più basso possibile e condizioni di prestito più costose.
"I punteggi di credito sono sempre un fattore importante nel determinare il rischio", ha affermato Valerie Saunders, vicepresidente della National Association of Mortgage Brokers (NAMB). “Gli istituti di credito utilizzeranno il punteggio come punto di riferimento per determinare la capacità di una persona di onorare i propri debiti. Più alto è il punteggio, maggiore è la probabilità che il mutuatario non vada in default”.
I migliori tassi ipotecari vanno ai mutuatari con i punteggi di credito più alti, solitamente 740 o superiori. In generale, quanto più un creditore è fiducioso nella tua capacità di effettuare i pagamenti in tempo, tanto più basso sarà il tasso di interesse offerto.
Per migliorare il tuo punteggio, paga le bollette in tempo e paga o elimina i saldi delle carte di credito. Se devi portare con te un saldo, assicurati che il saldo non superi da 20% a 30% del limite di credito disponibile. Inoltre, controlla il tuo punteggio di credito e segnalalo regolarmente e cerca errori nel rapporto. Se trovi degli errori, cerca di correggerli prima di richiedere un mutuo.
2. Fai un buon lavoro con i documenti di lavoro
Sei più attraente per i finanziatori se hai un lavoro e un reddito stabili da almeno due anni, soprattutto con lo stesso datore di lavoro. Preparati a fornire buste paga almeno 30 giorni prima della richiesta di mutuo e del tuo W-2 negli ultimi due anni. Se ottieni bonus o commissioni, devi dimostrarlo anche tu.
Oppure sei un lavoratore autonomo o il tuo stipendio proviene da più lavori part-time, potrebbe essere più difficile qualificarsi, ma non impossibile. Se sei un lavoratore autonomo, potrebbe essere necessario presentare documenti aziendali come dichiarazioni dei redditi oltre alla dichiarazione dei redditi per completare la domanda.
Cosa succede se sei un laureato che sta appena iniziando la tua carriera o stai rientrando nel mercato del lavoro dopo una pausa? Se hai un'offerta di lavoro formale a portata di mano, gli istituti di credito possono spesso verificare il tuo lavoro, purché l'offerta rifletta le commissioni che pagherai. Lo stesso vale se attualmente hai un lavoro ma stai per trovarne uno nuovo. Tuttavia, se stai entrando in un settore completamente nuovo, gli istituti di credito potrebbero segnalare la tua richiesta. Quindi tienilo a mente quando apporti modifiche importanti.
Le lacune nella tua storia lavorativa non ti squalificheranno necessariamente, ma importa quanto siano lunghe. Ad esempio, se sei disoccupato per un periodo di tempo relativamente breve a causa di una malattia, potresti essere in grado di spiegare facilmente il divario al tuo prestatore. Tuttavia, se sei stato disoccupato per un lungo periodo di tempo (sei mesi o più), potrebbe essere difficile ottenere un permesso.
3. Risparmia sull'acconto
Risparmiare di più può consentirti di abbassare il tasso del mutuo, soprattutto se hai abbastanza soldi per un acconto 20%. Naturalmente, gli istituti di credito accetteranno acconti inferiori, ma inferiori a 20% di solito significa che devi pagare per un'assicurazione ipotecaria privata, che può variare da 0,05% a 1% o più dell'importo del prestito originale all'anno. Prima ripagherai il tuo mutuo su meno di 80% del valore totale della tua casa, prima potrai uscire dall'assicurazione ipotecaria e abbassare le bollette mensili.
4. Conosci il tuo rapporto debito/reddito
Il tuo rapporto debito-reddito (DTI) confronta il tuo debito con il denaro che guadagni. Nello specifico, confronta i pagamenti mensili totali del debito con il reddito mensile totale.
In generale, più basso è il rapporto DTI, più attraente sei per gli istituti di credito. Un DTI basso significa che puoi effettuare nuovi pagamenti di prestito senza andare in bancarotta. Maggiore è il tuo DTI, maggiore sarà il reddito che avrai per ripagare il tuo prestito, rendendo più difficile contrarre ulteriori debiti.
Una regola pratica popolare per gli istituti di credito è quella di evitare mutui che richiedono più di 28% del reddito lordo mensile. Il tuo DTI complessivo dovrebbe rimanere al di sotto di 36%.
Quindi, se guadagni $5.000 al mese, vuoi che le rate del mutuo non siano superiori a $5.000 * 0,28 = $1.400 e vuoi assicurarti che le rate del mutuo e degli altri pagamenti del debito rimangano al di sotto di $5.000 * 0,36 = $1.800.
Il DTI massimo è 45% per i prestiti tradizionali e 43% per i prestiti FHA. Tuttavia, potrebbero esserci alcune eccezioni se soddisfi determinati requisiti, come B. Risparmi significativi.
5. Considera un mutuo a tasso fisso di 15 anni
Sebbene un mutuo a tasso fisso di 30 anni sia comune, se pensi di aver trovato una casa a lungo termine e di avere un buon flusso di cassa, considera un mutuo a tasso fisso di 15 anni per ripagare la tua casa più velocemente. In caso di rifinanziamento della vostra attuale ipoteca avete anche la possibilità di una durata di 15 anni. Secondo l'indagine nazionale sugli istituti di credito di Bankrate, l'attuale tasso di riferimento per un mutuo a tasso fisso di 15 anni è 4,870%.
6. Negozio di confronto tra più istituti di credito
Quando cerchi il miglior tasso ipotecario, anche di rifinanziamento, fai le ricerche necessarie per assicurarti di trovare il miglior tasso ipotecario adatto alla tua situazione. Non accettare il primo prezzo offerto: vale la pena provare. Secondo uno studio, i mutuatari hanno ricevuto solo un'offerta aggiuntiva di tasso di interesse e hanno risparmiato in media $1.500, mentre ne hanno ricevute cinque e hanno risparmiato in media $3.000.
Guarda oltre la tua banca o cooperativa di credito, parla con più istituti di credito ed esplora le opzioni online.
“Acquista e confronta in base alle valutazioni del credito che ottieni”, ha affermato Sanders. “Di solito non si acquista un'auto senza prima averla provata su strada. Utilizza il tuo prestito per un giro di prova prima di procedere con l’acquisto.”
7. Blocca le tue tariffe
Il processo di chiusura a volte richiede settimane e i prezzi possono variare durante questo periodo. Dopo aver firmato un contratto di acquisto della casa e ottenuto un prestito, chiedi al tuo prestatore di determinare il tasso di interesse. A volte questo servizio è a pagamento, ma di solito ne vale la pena, soprattutto in un contesto di tassi di interesse in aumento.
Passo successivo
Una volta che hai trovato i migliori preventivi e tassi di prestito e hai richiesto un prestito, sei un passo avanti verso il tuo prossimo mutuo. Ecco una panoramica di cosa aspettarci:
Entro tre giorni dalla richiesta riceverai un preventivo di prestito che include i dettagli del mutuo. Ciò include un elenco dei costi di pagamento, ma si tratta di stime attuali, non di numeri aziendali. Se hai domande su cosa è incluso nella valutazione del credito, a questo punto puoi chiedere chiarimenti al tuo prestatore.
Il dipartimento di sottoscrizione del tuo prestatore esaminerà la tua richiesta per determinare se il tuo mutuo sarà approvato. Durante questo periodo, ti potrebbe essere chiesto di fornire documenti aggiuntivi o rispondere a domande. Quindi preparati e reagisci. Prenditi cura delle tue finanze e anche del lavoro: non chiedere nuovi prestiti, fare grandi acquisti o cambiare lavoro se puoi evitarlo.
Se il tuo mutuo viene approvato, sei vicino alla chiusura. Se il tuo prestito viene rifiutato, è importante scoprire quali fattori hanno influenzato la decisione. In generale, puoi sempre richiedere un altro mutuo da un altro finanziatore, ma è saggio aspettare un po' prima di danneggiare il tuo credito.
Man mano che ti avvicini alla data di chiusura, riceverai un'informativa di chiusura con i termini finali del prestito, inclusi il tasso di interesse e i costi di chiusura. Se hai determinato un prezzo basso, assicurati che il prezzo su questo documento corrisponda al prezzo originariamente offerto. Tieni presente che i blocchi tariffari di solito durano solo per un certo periodo di tempo. Pertanto, è meglio collaborare con il proprio prestatore per evitare ritardi nel processo di chiusura.
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