Il fallimento è solitamente l’ultima risorsa perché comporta rischi e svantaggi. Per ridurre al minimo il rischio, esistono leggi che ti tutelano consentendo ai creditori di pagare parte del debito.
Dichiarare fallimento non significa dover rinunciare a tutto ciò che possiedi. Il fallimento è un processo progettato per rimettere in piedi le persone e le imprese. Ciononostante, tutte le attività vengono misurate e valutate e possono essere utilizzate per ripagare parte del debito insoluto.
Cosa possono permettersi i creditori in caso di fallimento
In un fallimento ai sensi del Capitolo 7, tutti i beni non esenti possono essere utilizzati per ripagare i creditori. Questi includono:
veicolo
nazione
case
proprietà di investimento
conto di risparmio
qualsiasi altro oggetto di valore come opere d'arte o gioielli
È possibile mantenere un determinato importo grazie all'immunità federale e statale in caso di fallimento.
Cosa manterrai se dichiari fallimento?
La legge è stata creata per proteggere la tua proprietà durante il fallimento ed è chiamata immunità dal fallimento; tuttavia, le eccezioni variano in base al processo e allo stato.
Le esenzioni federali comuni in caso di fallimento sono elencate di seguito. Le coppie sposate che presentano una domanda congiunta possono raddoppiare l'indennità, con tutti gli importi indicati per i casi presentati dopo il 1 aprile 2022. A partire dal 31 marzo 2025, queste cifre saranno nuovamente adeguate.
Esenzione per proprietà
La tua residenza principale può essere esente quando dichiari fallimento se il patrimonio netto della tua residenza principale è inferiore al limite di esenzione. Con un'esenzione federale, puoi proteggere fino a $27.900 di beni nella tua casa.
Le esenzioni per le famiglie possono applicarsi alla tua residenza principale e qualificarsi come segue:
Casa o altro appartamento
Beni personali utilizzati come residenza
Esenzione per i veicoli
Poiché il tuo veicolo è un bene, i creditori possono perseguirlo se dichiari fallimento. Tuttavia, il tuo veicolo può essere considerato esente a seconda del tipo di fallimento che stai dichiarando, se possiedi, noleggia o finanzia il veicolo e il suo valore. Secondo la legge federale sull'immunità dai fallimenti, puoi condonare alcuni beni dei veicoli fino a $4.450.
Se il tuo patrimonio netto supera il limite, possono accadere diverse cose:
Il fiduciario può vendere il tuo veicolo, pagarti l'importo del condono e utilizzare il resto per pagare i creditori
Gli istituti di credito possono riprendere possesso dell'auto in caso di inadempimento dei pagamenti
Puoi restituire il tuo veicolo, liberandoti dalla responsabilità del prestito auto dopo il fallimento
Eccezioni per effetti personali e masserizie
Oltre agli immobili e al veicolo, anche i beni personali possono beneficiare dell’immunità dal fallimento. Ecco alcune esenzioni federali sulla proprietà personale comunemente richieste:
$1.870 in gioielleria
Utensili manuali $2.800
$14.875 totale ($700 per articolo) per articoli per la casa e mobili, elettrodomestici, abbigliamento, animali, libri, piante o strumenti musicali
Interessi maturati, dividendi o valore del prestito su contratti di assicurazione sulla vita $13.400
Ausili prescritti professionalmente
Stipendio, benefici ed esenzioni per i conti pensionistici
Esistono alcune eccezioni alla protezione dei fondi ricevuti come benefit, supporto o piano pensionistico, tra cui:
Alimenti, supporto o manutenzione che il tuo supporto richiede ragionevolmente
Le prestazioni dell'assicurazione sulla vita che devi sostenere
Tutti i benefici della previdenza sociale, i sussidi di disoccupazione, i benefici per i veterani, i benefici e i benefici per invalidità o malattia
Nella maggior parte dei casi, puoi mantenere i guadagni totali nel tuo conto pensionistico a $1.512.350
Eccezione per il recupero dei danni
Le eccezioni al recupero per lesioni personali includono:
$27.900 per il recupero di lesioni personali, esclusi dolore e sofferenza o danni materiali
Compensazione per la perdita di reddito futuro necessaria per mantenere
Paga per la morte ingiusta di qualcuno su cui fai affidamento per ricevere assistenza
Risarcimento delle vittime di reati
Eccezione dei caratteri jolly
Le eccezioni con caratteri jolly possono essere utilizzate per qualsiasi tipo di proprietà. L'esenzione fiscale è di $1.475 più $13.950 per la parte inutilizzata esentasse della tua proprietà.
Esenzioni federali e statali
Alcuni stati hanno le proprie esenzioni che differiscono dall'esenzione federale. In alcuni stati, puoi scegliere di utilizzare l'immunità statale o federale contro i fallimenti:
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- Distretto della Colombia
- Hawaii
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New Hampshire
- New Jersey
- Nuovo Messico
- New York
- Oregon
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Texas
- Vermont
- Washington
- Wisconsin
Se il tuo stato non ha leggi proprie, sarai soggetto alle normative federali.
La differenza tra il fallimento del Capitolo 7 e del Capitolo 13
Le opzioni di fallimento più comuni sono il fallimento del Capitolo 7 e il fallimento del Capitolo 13, ciascuna con pro e contro, e il tipo di fallimento può influenzare i beni che ti vengono trattenuti o prelevati.
Il fallimento del capitolo 7 ti consente di pagare o smettere di pagare legalmente la maggior parte del debito dovuto al momento della presentazione della domanda. Solo alcuni debiti vengono condonati e per qualificarsi è necessario superare un test di reddito.
Potresti perdere alcune proprietà non esenti in questo modo, specialmente tutto ciò che non è la tua residenza principale. Se hai trasferito la proprietà prima di dichiarare fallimento, il trasferimento può essere annullato. Il tuo debito sarà completamente condonato e il Capitolo 7 è l'opzione più semplice da ottenere quando non puoi permetterti un piano di pagamento.
Il fallimento del capitolo 13 ti consente di stipulare un piano di pagamento per saldare i tuoi debiti entro tre o cinque anni. Nel 2021, il programma è stato esteso a sette anni dopo che il presidente Biden ha promulgato il Bankruptcy Assistance Extension Act. Il processo del Capitolo 13 protegge la tua proprietà e impedisce la trattenuta salariale. A differenza del capitolo 7, il tuo debito non sarà condonato. Invece, paghi il tuo debito in sospeso attraverso un piano di pagamento mensile determinato dal tuo reddito disponibile.
Cosa dovresti sapere prima di dichiarare fallimento
A seguito della dichiarazione di fallimento, il tuo credito subirà 10 anni in caso di fallimento ai sensi del capitolo 7 e 7 anni in caso di fallimento ai sensi del capitolo 13.
Anche se non sei obbligato per legge ad assumere un avvocato per i fallimenti, potrebbe essere nel tuo interesse farlo. Puoi anche trovare consulenza legale gratuita.
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