Er du ute etter et nytt hjem? I så fall kan du også lete etter de beste boliglånsrentene. Hvordan kan du være sikker på at du får det beste tilbudet? Ved å forstå hva en boliglånsrente er og hvordan den bestemmes, kan du finne ut hvordan du får den beste renten.
Boliglånsrenten er prisen du betaler boliglånsgiveren, og den avgjør hvor mye du til slutt betaler for eiendommen. Jo høyere rente, jo mer betaler du totalt sett. Boliglånsrentene beregnes av långivere basert på gjeldende økonomiske forhold (utenfor din kontroll) og personlige faktorer som kreditthistorikk, belegg, lånebeløp, forskuddsbetaling osv. Vi vil bryte ned de forskjellige typer boliglånsrenter du kan velge mellom og trinnene du kan ta for å få best mulig rente.
Ulike typer boliglånsrenter
Mesteparten av tiden, når du kjøper et boliglån, vil du velge mellom et fastrentelån og et boliglån med regulerbar rente. Med et fastrenteboliglån betaler du en fast månedsrente frem til lånet er nedbetalt. Fastrenteboliglån gir høyere rente helt fra starten, men du nyter trygghet og stabilitet.
Renteregulerbare boliglånsrenter endres i løpet av nedbetalingstiden. Du betaler lave renter i utgangspunktet de første syv eller ti årene, og avhengig av tilstanden i økonomien stiger rentene over tid. Renteregulerbare boliglån har lavere introduksjonsrenter, men beløpet øker over tid, noe som kan sette deg i klem hvis du ikke har en inntektskilde for å møte stigende renter.
Boliglånsrenter: Hvordan settes de?
Boliglånsrentene settes basert på markedsfaktorer (som føderale renter) og personlige faktorer (som kredittvurderingen din). Långivere bruker disse faktorene for å vurdere risikonivået på lånet, eller med andre ord sannsynligheten for at du ikke klarer å betale tilbake pengene de lånte deg. Denne vurderingen bestemmer boliglånsrenten de tilbyr deg. Her er noen av faktorene som bestemmer hvordan du setter boliglånsrenten.
Markedet for boliglån
Vi vet alle at bankene tjener penger på boliglånene våre, men et boliglån er ikke bare et enkelt lån banken din gir deg og da drar du nytte av det med renter. I stedet pakker bankene boliglån inn i boliglånssikrede verdipapirer (MBS) og fungerer deretter som mellommenn for å selge dem til investorer.
Som med mange andre investeringsformer, bestemmer investorer hva de skal kjøpe basert på hvor risikabel investeringen er. I dette tilfellet reduserer et stabilt eiendomsmarked med en sunn økonomi investeringsrisikoen, så investorer er villige til å kjøpe MBS til lavere renter. Når markeder svikter eller inflasjonen stiger, søker investorer høyere renter for å rettferdiggjøre risiko. Dette er en av faktorene som bestemmer renten du betaler på boliglånet ditt
Kreditthistorie
Kredittvurderingen din spiller en viktig rolle i å bestemme boliglånsrenten du mottar. Kredittvurderingen din forteller långivere hvor risikable de er å låne deg penger – jo høyere kredittvurdering, jo lavere boliglånsrente og omvendt.
Gjeldende markedskurs
Federal Reserve setter federal funds rate, et verktøy som bestemmer hastigheten som finansinstitusjoner låner ut til hverandre. Når nasjonale renter er høye, blir det dyrt for banker og andre finansinstitusjoner å låne ut til hverandre. Dette øker renten på investeringsprodukter som boliglån. Dette er utenfor din kontroll, og hvis du trenger å kjøpe bolig når kapitalrentene er høye, kan du vurdere å refinansiere boliglånet når rentene er lavere.
Panteperiode
Finansinstitusjoner ser på langsiktige boliglån som mer risikofylte og krever høyere renter i retur. Forutsetningen er at folk som kjøper et 30-årig boliglån har større sannsynlighet for å misligholde, så bankene krever høye renter for å dekke risikoen. På den annen side anses 10-års boliglån som mindre risikable og har lavere rente.
Okkupere
Hvordan du vil bruke boligen din spiller en viktig rolle for å bestemme boliglånsrenten. På grunn av risikoen har primærboliger lavere rente enn investeringseiendommer. Forutsetningen er at hvis du er i en finanskrise midt i nedbetalingen av boliglånet ditt, vil du jobbe hardere for å betale for hovedboligen din fordi du bor der, og gi opp din mindre enn enkle utleieeiendom å lage. penger.
Hvordan få den beste boliglånsrenten: Tips
Hvis du vurderer å ta opp et boliglån, sørg for å gjennomgå kvalifikasjonsfaktorene dine for å få de beste boliglånsrentene. Følgende tips vil hjelpe deg å få den beste prisen og spare penger.
Forbedre kredittscore
Din kredittpoengsum indikerer din evne til å betale ned gjelden din. En lav kredittscore kan ikke diskvalifisere deg fra et boliglån, men det vil markere deg som en høyrisikolåner, en tittel som kan gi deg dyre kredittvilkår. På den annen side hjelper en god kredittvurdering bankene til å føle seg trygge på din tilbakebetalingsevne og tilby deg lavere boliglånsrenter.
Bygg opp kredittscore ved å betale ned gjeld i tide, betale av kredittkortsaldoen din og få et sikret kredittkort hvis du ikke har et. Før du kontakter boliglånsutlåner, sjekk kredittrapporten regelmessig og korriger eventuelle feil eller feil.
Betal en stor forskuddsbetaling
Noen långivere annonserer at de kan gi deg en 0% forskuddsbetaling på et boliglån, men de forteller deg ikke at dette fører til høye boliglånsrenter. Finanseksperter anbefaler å sette minst 20% av boligkostnaden på forskuddsbetalingen for å redusere beløpet du trenger å låne. Med en 20% forskuddsbetaling er det mer sannsynlig at du får lavere boliglånsrenter og lavere månedlige betalinger. Dette sparer deg også for privat boliglånsforsikring.
Ta opp et kortsiktig fastrentelån
Boliglån långivere kan gi deg et boliglån i opptil 30 år; Men hvis du har en anstendig inntekt, vurder et 10- eller 15-års boliglån, rentene på kortsiktige boliglån er lavere. De månedlige avdragene vil være høyere, men du betaler mindre for eiendommen enn om låntaker tok opp et 30-års lån.
Vurder et boligkjøperprogram
Regjeringen forstår at det å eie en bolig kan være en vanskelig reise for mange mennesker. Som svar har noen stater laget programmer som tilbyr lave boliglånsrenter eller forskuddsbetalingssubsidier for å hjelpe innbyggerne med å kjøpe boliger i visse områder. Hvis du kommer over slike programmer, dra nytte av dem, men sørg for at de er legitime før du gir dem dine hardt opptjente penger.
Sammenlign långivere
Aldri nøye deg med den første långiveren du møter, selv om de tilbyr deg den laveste renten. Selv om det er viktig å vurdere utlåneren med den laveste renten, kan andre faktorer som hovedbokgebyrer og APR påvirke den totale kostnaden for et lån. Spør minst tre långivere om tilbud og sammenlign dem.
